En forsikringsbegivenhed henviser med rette til de væsentlige forsikringselementer, der angiver et retligt faktum, ved hvis indtræden deltagerne i forsikringsretsforholdet har visse rettigheder og forpligtelser forbundet med forsikringsudbetalingen. I betragtning af, at indtræden af ​​en forsikringsbegivenhed er bestemt af sandsynligheder, dvs. På grund af usikre og uforudsete omstændigheder, uafhængigt af forsikringsaftalens parters vilje og handlinger, bliver betingelsen for udbetaling af forsikringserstatning også tilfældig.
Det følger dog ikke heraf, at forsikringsaftalen som en civil transaktion er en hændelig eller betinget transaktion. Dette er en almindelig transaktion, ifølge hvilken en af ​​dens betingelser - betaling af forsikringserstatning - er genstand for udførelse ved indtræden af ​​en begivenhed, der er fastsat i kontrakten, som er tilfældig og uafhængig af aftaleparternes vilje. Forhold af denne art, som med rette bemærket af I.B. Novitsky, er blot en klausul i kontrakten, der tillader, at kontraktens juridiske konsekvenser afhænger af, om en begivenhed indtræffer eller ikke indtræffer i fremtiden, for hvilken det er uvist, om den vil finde sted eller ej * (293). Derfor giver elementet af en forsikringsbegivenhed, hvis indtræden er sandsynlig og tilfældig, forsikringsaftalen karakteristikken af ​​en betinget transaktion, selvom det, som nævnt ovenfor, ikke er selve transaktionen, der har denne egenskab, men en af ​​dens egenskaber. betingelser. Transaktioner af denne art kaldes aleatoriske transaktioner i doktrinen.
Udtrykket "forsikringsbegivenhed" kommer fra det latinske casus, som betyder fald, død, begivenhed, omstændighed, anledning, årsag * (294). I forhold til forsikringsretlige forhold blev betydningen af ​​dette udtryk med succes afsløret af I.A. Pokrovsky, der karakteriserede sagen som en ulykke af spontan og nødsituation, som ingen menneskelig magt kan forhindre (casus, cui humana infirmitas resistere n on potest - for eksempel oversvømmelse, jordskælv, røvere, etc.), eller med andre ord som en uimodståelig kraft (vis major). Desuden forbliver sagen på den, den berører, casus sentit dominis - dette er hovedbuddet i retssystemet baseret på romersk klassisk lov * (295).
I forsikringsdoktrinen er der mange forskellige definitioner af en forsikringsbegivenhed * (296), men den mest attraktive af dem er definitionen foreslået af V.I. Serebrovsky. Han definerede en forsikringsbegivenhed som en hændelse mod konsekvenserne af hvilken forsikring var inkluderet, og "i øvrigt en hændelse, der allerede er indtruffet" * (297).
Den juridiske definition af en forsikringsbegivenhed er givet i art. 9, i lov om forsikring, der definerer en forsikringsbegivenhed som en afsluttet begivenhed i henhold til en forsikringsaftale eller lov, hvor forsikringsselskabet ved indtræden bliver forpligtet til at foretage en forsikringsudbetaling til forsikringstageren, den forsikrede, den begunstigede og den begunstigede. andre tredjeparter.
Den juridiske analyse af de angivne begreber for en forsikringsbegivenhed giver os mulighed for at konkludere, at en forsikringsbegivenhed som en forsikringskategori er en kompleks juridisk struktur, dvs. en juridisk struktur bestående af uafhængige juridiske elementer, som er defineret i stk. 1 i art. 929 i Den Russiske Føderations civile lovbog. Denne retsregel giver en definition af en ejendomsforsikringsaftale, som i princippet kan anvendes på enhver række kontrakter af denne type. Ifølge denne definition kan der skelnes mellem tre elementer:
- det første element er en forsikringsbegivenhed;
- det andet element er tab;
- det tredje element er en årsagssammenhæng mellem de to ovennævnte elementer.
Hvad angår det første element i konstruktionen af ​​en forsikringsbegivenhed - en forsikringsbegivenhed, kan det kaldes substansen i forsikringsbegivenheden, som er kilden til sidstnævnte.
En forsikringsbegivenhed som led i en forsikringsbegivenhed bør betragtes som en fare, der kan påvirke forsikringsgenstanden på en sådan måde, at forsikringstageren, den begunstigede eller den forsikrede som følge af denne påvirkning lider tingskade.
Forsikringsbegivenheden (faren) skal beskrives i forsikringsaftalen med en detaljeret angivelse af alle dens væsentlige træk, der gør det muligt at fastslå, om forsikringsbegivenheden er indtrådt. Denne regel er defineret i stk. 1 i art. 942 i Den Russiske Føderations civile lovbog. Det skal bemærkes, at en forsikringsbegivenhed og en forsikringsbegivenhed er forskellige begreber, som har forskellige juridiske betydninger, på trods af deres ensartede opfattelse. I OG. Serebrovsky bemærkede, at begrebet tilfældighed af en forsikret begivenhed ikke bør forveksles med begrebet en forsikret begivenhed * (298).
Tilhænger af V.I. Serebrovsky i denne dom var V.V. Shakhov, der så forskellen på en forsikringsbegivenhed og en forsikringsbegivenhed ved, at en forsikringsbegivenhed er en potentielt mulig skade på forsikringsobjektet, og den realiserede hypotetiske mulighed for at forvolde skade på forsikringsgenstanden vil betyde en forsikringsbegivenhed * (299) .
I denne sag kan de navngivne videnskabsmænd suppleres med, at begrebet forsikringsbegivenhed ud over det ovenfor anførte også betyder et vist retligt faktum, der angiver, at betingelsen i kontrakten (forsikringsbegivenheden) har allerede sket. Fra dette øjeblik går denne betingelse fra kategorien tilfældig til kategorien reel og bliver en juridisk kendsgerning, da et andet begreb i en forsikringsaftale er tilfældigt - en forsikringsbegivenhed, dvs. fare, hvis forekomst er bestemt ved tilfældigheder. Derfor er en hændelse en antagelse, og en forsikringsbegivenhed er en objektiv realitet. Og selvfølgelig har D.A. ret. Arkhipov, karakteriserer en retssag som en begivenhed eller handling, der fandt sted mod forpligtelsens vilje, og som ikke kan tilregnes nogen af ​​dem, da skyld som en subjektiv lovkategori er bestemt af vilje og bevidsthed, som er ledsaget af forudseenhed og antagelse om kendte begivenheder, og sagen, især forsikring, er en lovkategori, som i sin forekomst er præget af usikkerhed * (300).
Forekomsten af ​​blot én hændelse (fare) indikerer endnu ikke, at en forsikringsbegivenhed er indtruffet, da indtræden af ​​en fare kun er begyndelsen på processen med indtræden af ​​en forsikringsbegivenhed, dvs. første fase af en forsikringsbegivenhed. Tidspunktet for indtræden af ​​en fare går som udgangspunkt altid forud for forsikringsbegivenheden. Efter farens indtræden skal anden fase af forsikringsbegivenhedsforløbet påbegyndes - farens indvirkning på forsikringsobjektet, dvs. for forsikret ejendom eller anden formueinteresse.
Den anden fase af forsikringsbegivenheden hjælper med at fastslå, om den er sket. Derudover bestemmes kun på dette stadium tidspunktet for begyndelsen af ​​farens indvirkning på det forsikrede objekt, hvilket skal ske i forsikringsaftalens gyldighedsperiode, medmindre en anden periode er angivet i kontrakten.
Det skal også bemærkes, at med begyndelsen af ​​anden fase begynder processen med skadelige virkninger af en farlig begivenhed på forsikringsobjektet samtidigt. Denne fase af forsikringsbegivenheden betragtes som afsluttet, når kendsgerningen om en persons ejendomsskade er fastslået. Dette er enten et fuldstændigt tab af ejendom, eller delvis skade på ejendom, eller en anden begivenhed i den forsikredes liv.
Øjeblikket for afslutningen af ​​forsikringsbegivenheden er kendetegnet ved samtidig indtræden af ​​to omstændigheder (fakta), nemlig:
- ophør af farens påvirkning af den forsikrede genstand, dvs. forsvinden af ​​kilden til fare;
- færdiggørelse af processen med at forårsage skade på den forsikrede genstand.
Hvis den anden omstændighed ikke er afsluttet, på trods af at den første omstændighed er afsluttet, kan man ikke antage, at den forsikringsbegivenhed er afsluttet, da der er igangværende forsikringsbegivenheder, for eksempel jordsynk, ledsaget af en gradvis nedsynkningsproces af bygningen og udseendet af revner på væggene eller andre konstruktionselementer. I denne situation bør tidspunktet for afslutningen af ​​forsikringsbegivenheden betragtes som det øjeblik, hvor kendsgerningen om ophør af bygningens indsynkning registreres, hvorefter det endelige beløb for det tab, personen har lidt, kan bestemmes.
Forsikringsaftalen skal være indgået, før alle stadier af forsikringsbegivenheden indtræffer. Og her bør vi tilslutte os udtalelsen fra K.A. Grave og L.A. Lunts, at der ikke kan være nogen forsikring, hvis det på tidspunktet for kontraktens indgåelse er kendt ikke kun, at begivenheden er ved at indtræffe, men også tidspunktet for dens indtræden * (301). Angivet af K.A. Grave og L.A. Lunts, omstændighederne skal være ukendte for deltagerne i forsikringstransaktionen; dette er en af ​​de væsentlige betingelser i forsikringsaftalen.
Det tredje element i en forsikringsbegivenhed er tilstedeværelsen af ​​en årsagssammenhæng, som skal fastslås mellem indtræden af ​​faren og de erklærede tab (dvs. de forårsagede tab). Kausalitet er et af hovedelementerne i en forsikringsbegivenhed, ved hjælp af hvilken kendsgerningen om dens forekomst bestemmes. Kausalitetens rolle og betydning i denne proces ligger i, at den giver os mulighed for at fastslå følgende omstændigheder.
1. Svarer den indtrådte hændelse (fare) til den i forsikringsaftalen fastsatte hændelse. For eksempel er ejendom under en forsikringsaftale forsikret mod oversvømmelse med vand som følge af utætte vandrør, dog med undtagelse af naturligt vand (herunder regn, smeltet sne). Ved fastlæggelse af årsagen til hævelse (skade) på ejendommen viste det sig, at skaden opstod som følge af, at regn oversvømmede ejendommen, som trængte ind i lageret gennem revner og revner fundet i loftet på lageret. Den faktiske hændelse (fare) - oversvømmelse med regnvand, som følge af hvilken der er sket skade, er ikke omfattet af forsikringsaftalen, og der er derfor al mulig grund til at hævde, at forsikringsbegivenheden ikke fandt sted, da i stk. 929 i Den Russiske Føderations civile lovbog bestemmer direkte, at tabet (skaden), der opstod som følge af (årsagssammenhængen) af hændelsen (faren), der er fastsat i forsikringsaftalen, er underlagt erstatning.
Således fandt den føderale voldgiftsdomstol i det østsibiriske distrikt i en af ​​retssagerne, at forsikringsselskabet - sagsøgte i sagen indvilligede i at erstatte den forsikrede - i henhold til kontraktens betingelser - sagsøgeren i sagen for skaden han har lidt som følge af forsikringsbegivenheder, der er indtruffet med den forsikredes forsikrede ejendom i kontraktens gyldighedsperiode.
Den 16. juni 2003 foretog forsikringsselskabet en opgørelse over ejendommen på lageret i den forsikredes cellulære afdeling og konstaterede en mangel på 15 mobiltelefoner til en værdi af 65.926 rubler. 52 kopek, hvilket blev bekræftet af data fra inventarlisten over lagervarer dateret 17. juni 2003.
Ved ansøgning om udbetaling af forsikringserstatning skulle forsikringstageren bekræfte, at forsikringsbegivenheden var indtrådt, og at hittegodset var forsikret af ham.
Appelretten omstødte afgørelsen fra første instans og nægtede at imødekomme kravene, og tog med rette udgangspunkt i, at sagsøgeren ikke fremlagde tilstrækkelige beviser, der bekræftede, at den forsikringsbegivenhed, der var fastsat i forsikringsaftalens betingelser, fandt sted. . At forårsage tab for den forsikrede som følge af sagsøgerens ukorrekte udførelse af hans pligter gælder ikke for de forsikrede begivenheder, hvis liste er opstillet af kontraktens parter.
Under sådanne omstændigheder har kassationsretten ingen retlig grund til at ændre retshandlingen.
Efter at have fastslået, at ejendommen ikke er gået tabt som følge af en forsikringsbegivenhed, der er fastsat i forsikringsaftalen, afslog byretten med rette forsikringsudbetalingen til sikrede. Som du kan se, var årsagen til denne retlige handling den omstændighed, at forsikringstageren ikke beviste indtræden af ​​den begivenhed, der er fastsat i forsikringsaftalen *(302).
2. Om det af forsikringstageren angivne tab (skaden) er opstået som følge af den i forsikringsaftalen fastsatte forsikringsbegivenhed.
For eksempel oplyste forsikringstageren, at som følge af en brand var al den forsikrede ejendom, der var placeret på lageret, fuldstændig ødelagt. Som forsikrede hændelser (farer) for risikoen for tab eller beskadigelse af ejendom, foreskrev forsikringsaftalen brand, oversvømmelse, orkan og andre farer, med undtagelse af tyveri, i enhver form. Som et resultat af forsikringsundersøgelsen viser det sig, at en del af ejendommen er brændt som følge af en brand (en hændelse fastsat i forsikringsaftalen), og den anden del er gået tabt som følge af tyveri (en begivenhed ikke fastsat i forsikringsaftalen). Desuden var den ejendom, der blev ødelagt af brand (forsikringsbegivenheden), delvist beliggende på lagerets område, som ikke var omfattet af forsikringspligten. Under disse omstændigheder skal der betales forsikringserstatning svarende til værdien af ​​ejendom, der kun er gået tabt som følge af en brand, og som var beliggende på lagerets forsikrede område. Hvad angår det resterende tab (ejendom tabt som følge af tyveri), samt ejendom, der var beliggende i lagerets uforsikrede område, var dødsårsagen for denne ejendom begivenheder og omstændigheder, der ikke er fastsat i forsikringsaftalen. Der er med andre ord ingen årsagssammenhæng mellem skaden forårsaget af tyveri og den i kontrakten fastsatte begivenhed - brand.
Doktrinen om årsagssammenhæng er vigtig ikke kun for at fastslå identiteten mellem den begivenhed, der er fastsat i kontrakten, og den faktiske begivenhed, men også for at fastslå størrelsen af ​​det tab, der kun skulle opstå for den interesserede part som følge af den begivenhed, der er fastsat i kontrakten. Hvis det påståede tab er opstået som følge af en begivenhed, der ikke er forudset i forsikringsaftalen, er det derfor ikke erstatningspligtigt.
I en af ​​retssagerne er der således opstået en tvist, der skyldes, at forsikringsselskabet nægtede at betale forsikringserstatning, fordi det af sikrede angivne tab ikke er indtruffet. Efter at have behandlet forsikringsselskabets kassationsappel fandt den føderale voldgiftsdomstol i Moskva-distriktet, at domstolene anvendte art. 929 i Den Russiske Føderations civile lovbog, hvorefter forsikringsselskaber ved indtræden af ​​en forsikringsbegivenhed er forpligtet til at kompensere forsikringstageren eller anden person, til hvis fordel kontrakten er indgået (modtageren) for tab inden for grænserne af forsikringsbeløb fastsat i kontrakten.
Efter at have konstateret, at de forsikrede varer befandt sig i tre varehuse, herunder en murstensbygning (Wrigley-lageret) og to metalhangarer, konkluderede domstolene korrekt, at varerne i Wrigley-lageret ikke var beskadiget af branden. Denne konklusion blev bekræftet af revisionsrapporten fra revisionsfirmaet Credo LLC.
Ved afgørelsen af ​​tvisten undersøgte domstolene de faktiske omstændigheder i sagen grundigt og gav en korrekt juridisk vurdering af de fremlagte beviser. Argumenterne fra ansøgerne om kassationsklager havde til formål at revurdere beviserne og i overensstemmelse med art. 288 i Den Russiske Føderations voldgiftsprocedure var ikke grundlag for at annullere de anfægtede retsakter. Domstolene konkluderede med rette, at kun dette tab er omfattet af erstatning, hvis indtræden skyldes forsikringsbegivenheden og de omstændigheder, der er fastsat i forsikringsaftalen. Derfor afviste retten at erstatte tabet, da det tabte gods befandt sig i en uforsikret del af lagerområdet *(303).
3. Er den erklærede forsikringsbegivenhed (fare) den grundlæggende årsag i kæden af ​​forsikringsbegivenheder eller den direkte årsag til tabet, eller den angivne årsag var en medfølgende, indirekte fare, der ikke medfører tab. I dette tilfælde taler vi om doktrinen om direkte årsagssammenhæng, som er afgørende for at fastslå, at en forsikringsbegivenhed har fundet sted.
Hvis tingsforsikringsaftalen kun foreskriver brand som en forsikringsbegivenhed, skal den direkte skadeårsag kun være brand og ikke en anden indirekte eller ledsagende begivenhed.
For eksempel var en person forsikret mod dødsfald som følge af pludselig sygdom som følge af en ulykke, herunder naturfænomener. I forsikringsaftalens gyldighedsperiode var den forsikrede indlagt på hospitalet som følge af skader fra en ulykke - et jordskælv, en let vibration. Mens den forsikrede var på hospitalet, blandede lægepersonalet uforvarende ampullerne med lægemidler og sprøjtede den forsikrede med et andet lægemiddel, af hvis virkninger den forsikrede døde fire timer senere. I en så vanskelig situation er det svært at afgøre, om der er indtruffet en forsikringsbegivenhed - den forsikredes død som følge af en ulykke (jordskælv) eller ej.
Med hensyn til forsikringsbegivenheden - en ulykke (jordskælv), er kendsgerningen af ​​dens forekomst bekræftet og indiskutabel. Der er heller ingen tvivl om, at den forsikrede døde på hospitalet, hvor han var indlagt på grund af skader påført som følge af jordskælvet. Det ser ud til, at en logisk kæde af en række indbyrdes forbundne fakta kan spores.
En af disse kendsgerninger er især det mønster, at hvis der ikke havde været et jordskælv, ville den forsikrede ikke være blevet indlagt på hospitalet. Og følgelig, hvis den forsikrede ikke var blevet indlagt, ville døden ikke være indtruffet. Denne årsagskæde tager dog ikke højde for én ting - den vigtigste omstændighed: det faktum, at den forsikrede døde ikke som følge af jordskælvet, men på grund af påvirkning af en medicin, der viste sig at være dødelig for ham.
Det skal bemærkes, at den forsikrede som følge af jordskælvet kun pådrog sig legemsbeskadigelser, ledsaget af kortvarig sygdom, men ikke dødsfald, da den umiddelbare dødsårsag var den medicin, der utilsigtet blev givet til den forsikrede af et sundhedsvæsen. arbejder. Dette eksempel viser tydeligt, hvordan det ved hjælp af doktrinen om direkte årsagssammenhæng er muligt at fastslå den faktiske årsag til indtræden af ​​den erklærede forsikringsbegivenhed. Hvis der er flere indbyrdes forbundne forsikringsbegivenheder, der bekræfter indtræden af ​​en forsikringsbegivenhed, bør kun den direkte årsag til forsikringsbegivenhedens indtræden anvendes som årsagssammenhæng. Dette fremgår af retspraksis.
Den føderale voldgiftsdomstol i Moskva-distriktet fandt efter at have behandlet den forsikredes kassationsanke, at retten i første instans ved at nægte at imødekomme det anførte krav tog udgangspunkt i, at sagsøgeren ikke havde bevist, at forekomsten af den forsikringsbegivenhed og årsagssammenhængen mellem den hændelse, som sagsøgeren hævder, og skaden på bilen, og sagsøgeren beviste nemlig ikke, at der var tale om en naturkatastrofe i området ved Borovskoye Highway.
Især hævdede sagsøgeren, at den forsikrede bil den 13. juli 2003, i området ved Borovskoye Highway, under kørsel, var dækket af en bølge af en modkørende lastbil, og bilen gik i stå. Derudover regnede det ifølge chaufføren kraftigt, og der var meget vand på asfalten. Meddelelsen angav dog ikke tidspunktet og området for Borovskoye Highway på tidspunktet for ovennævnte begivenhed.
Ifølge brevene i filen fra statsinstitutionen "Moscow Center for Hydrometeorology and Environmental Monitoring", følger det desuden, at der faldt en øget mængde nedbør i Moskva på en dag og ikke i løbet af et bestemt tidsrum i løbet af den dag under som bilen brød sammen. Derfor konkluderede domstolene på baggrund af sagens materiale, at sagsøgeren ikke beviste skadens størrelse og det udførte restaureringsarbejde, specificeret i arbejdsordren af ​​13. juli 2003 og fakturaen af ​​3. oktober 2003. , gik ud over det nødvendige teknologiske omfang.
Baseret på ovenstående besluttede den føderale voldgiftsdomstol i Moskva-distriktet at lade afgørelsen fra Moskva-voldgiftsretten og afgørelsen fra den niende voldgiftsdomstol uændret, og forsikringsselskabets kassationsappel blev ikke imødekommet *(304).
Med andre ord udfører årsagssammenhæng også funktionen som juridisk kontrol, da den ikke tillader nogen afvigelse fra vilkårene i forsikringsaftalen i overensstemmelse med reglerne defineret i art. 929 i Den Russiske Føderations civile lovbog, som kun tillader forsikringsudbetaling, hvis der er en årsagssammenhæng mellem begivenheden og det erklærede tab.
Det skal også bemærkes, at i forsikringspraksis anvendes udtrykket "forsikringsbegivenhed" i forskellige betydninger. I nogle tilfælde betragtes denne kategori som en realiseret risiko, i andre - som et tab, i andre - som en fare. Men oftest bruges dette element i sin juridiske betydning - som en gennemført forsikringsbegivenhed.
Efter vores opfattelse er en forsikringsbegivenhed en retlig kendsgerning, hvorved forsikringsselskabet i henhold til forsikringsaftalens vilkår bliver forpligtet til at betale forsikringserstatning til den autoriserede person.
Til alt ovenstående kan vi også tilføje, at en forsikringsbegivenhed er et væsentligt element i en forsikringsaftale, som bidrager til dens gennemførelse i overensstemmelse med dets tilsigtede formål. Formålet med forsikring i henhold til stk. 1 i art. 3, i lov om forsikring er beskyttelse af personers ejendomsinteresser i tilfælde af forsikringsbegivenheder, som udgør indholdet af enhver form for forsikringsaftale.

Folk, der ikke har beskæftiget sig med forsikring ofte begreber som forsikringsbegivenhed og forsikringsbegivenhed forveksles, idet man mener, at disse er almindelige synonymer, der bruges af forsikringsselskaber. Men læser du forsikringsaftalen grundigt, vil det straks stå klart, at en forsikringsbegivenhed og en forsikringsbegivenhed på ingen måde er synonyme, men forskellige begreber, hvor forvirring kan føre den forsikrede til meget ubehagelige konsekvenser. Hvilket i virkeligheden er, hvad mange skruppelløse forsikringsselskaber benytter sig af.

Forskellen er det en forsikringsbegivenhed er en bestemt begivenhed, omstændighed eller dårlig kombination af forhold, som medfører, at forsikringsselskabets forhold for den forsikrede straks træder i retskraft. Kort sagt er en forsikringsbegivenhed indtræden af ​​en hændelse, der er fastsat i forsikringsaftalen, som den interesserede part faktisk er forsikret for. Og så snart en sådan hændelse beskrevet i forsikringsaftalen indtræffer, bliver forsikringsselskabet straks forpligtet til at betale erstatning til den forsikrede.

Og her en forsikringsbegivenhed er intet andet end potentielt sandsynlig skade eller skade på den forsikrede genstand, som forsikringsaftalen er indgået i forhold til. Det vil sige, at en forsikringsbegivenhed adskiller sig fra en forsikringsbegivenhed netop ved, at en forsikringsbegivenhed er en allerede eksisterende mulighed for at forvolde skade eller skade på forsikringsaftalens genstand. Det er bedst at forstå forskellen mellem en forsikringsbegivenhed og en forsikringsbegivenhed ved hjælp af elementære eksempler.

Hvis en person har forsikret sin ejendom mod brand (for eksempel en dacha), vil dachaen i dette tilfælde være et forsikret objekt, og selve branden vil være en forsikret begivenhed. Såfremt sommerhuset ikke er udsat for brand i hele forsikringsperioden, men der er forvoldt anden skade på det, anses det for, at forsikringsbegivenheden ikke er indtruffet. Da der ikke var sket en forsikringsbegivenhed (det vil sige en brand). Men hvis det brænder, og der er tale om en forsikringsbegivenhed i dette tilfælde, så kan der argumenteres for, at forsikringsbegivenheden er indtruffet, og forsikringsselskabet er forpligtet til at betale erstatning til forsikringstageren.

Forsikringstageren besluttede at forsikre sin bil mod tyveri. I denne situation er det tyveriet, der vil være forsikringsbegivenheden og intet andet, som forsikringstageren allerede har betalt forsikringsselskabet for. Bliver bilen ikke stjålet inden for den i forsikringsaftalen angivne frist, forbliver forsikringsudbetalingerne hos forsikringsselskabet, og hvis bilen bliver stjålet, er forsikringsselskabet forpligtet til at betale erstatning til forsikringstageren med det beløb, der er angivet i forsikringsaftalen. Tyveri er en forsikringsbegivenhed, hvilket betyder, at en forsikringsbegivenhed er indtruffet.

Ved at forveksle mellem en forsikringsbegivenhed og en forsikringsbegivenhed bliver forsikringsselskabers kunder meget ofte fanget i en forsikringsbegivenhed, hvilket faktisk er det, forsikringsselskaberne udnytter ved at nægte at betale erstatning i henhold til forsikringsaftalen. Derfor er det så vigtigt i tide, før du underskriver forsikringspapirer, at definere begrebet en forsikret begivenhed og finde ud af præcis, hvilke forsikrede begivenheder, der er underforstået i kontrakten for dette forsikringsselskab, og hvad der præcist falder ind under definitionen af en forsikringsbegivenhed.

Forekomsten af ​​en forsikringsbegivenhed og dens hovedtræk

Listen over alle forsikringsbegivenheder og deres karakteristika er strengt registreret i loven i Den Russiske Føderation "om forsikring" såvel som i de obligatoriske regler for denne proces. Derfor er indtræden af ​​en forsikringsbegivenhed normalt forbundet med tegn, der er skader eller tab, som er forårsaget eller påført den forsikrede person eller genstand under tabet (tab, ødelæggelse osv.) af den forsikrede ejendom.

Begivenheder og tegn på indtræden af ​​en forsikringsbegivenhed:

– opstået brand, eksplosion fra gas, lynnedslag, der forårsager skade på den forsikredes ejendom;

– ulovlige og ulovlige handlinger fra fremmede;

– under røveri eller røveri blev forsikringsgenstanden stjålet eller ødelagt;

– forekomsten af ​​jordskred, storm, orkan, tornado, hagl, jordskred, lavine, oversvømmelse, kraftig nedbør, jordskælv, oversvømmelse og andre fænomener, der er usædvanlige for det givne område;

– uventet fald af forskellige typer flyvende køretøjer (flyvemaskiner, helikoptere osv.) eller deres affald og andre lignende genstande;

– oversvømmelse fra andres lokaler;

– falde, løbe over, kollidere, slå eller vælte;

– uventet nedlukning af vand, gas, elektricitet, varme;

– og andre lignende begivenheder, som tidligere er aftalt mellem forsikringstageren og forsikringsselskabet.

Når en forsikringsbegivenhed indtræffer og dermed en forsikringsbegivenhed, skal det stadig bevises over for forsikringsselskabet og eksperter, at det ikke er bevidst oprettet. I modsat fald, hvis det ikke er muligt at bevise hændelsens indtræden, vil forsikringstageren ikke modtage forsikringsudbetalinger fra forsikringsselskabet. Kort sagt vil forsikringstageren i de fleste situationer stadig selv skulle bevise over for eksperterne, hvorfor en sådan og sådan forsikringsbegivenhed skete for ham, og hvorfor det skal betragtes som en forsikringsbegivenhed. Desværre er vores lovgivning endnu ikke så perfekt, at det er muligt kompetent at bruge de etablerede regler og procedurer til at udføre sådanne procedurer.

For at behandle forsikringsbegivenheden så kompetent som muligt, skal forsikringstageren gøre følgende::

– straks rapportere den forsikrede begivenhed til de relevante myndigheder (retshåndhævende myndigheder, brandvæsen);

– inden for 24 timer efter indtræden af ​​forsikringsbegivenheden, informere forsikringsselskabet i dokumentform om indtræden af ​​forsikringsbegivenheden med en præcis beskrivelse af den beskadigede eller ødelagte ejendom og en angivelse af dens anslåede værdi og størrelsen af ​​forsikringsudbetalingen;

– Forsikringstageren skal straks personligt træffe alle nødvendige foranstaltninger, der på en eller anden måde kan bidrage til at mindske skaden som følge af forsikringsbegivenhedens indtræden;

– Forsikringstageren skal give forsikringsselskabet alle de nødvendige dokumenter, attester og oplysninger, der gør det muligt at foretage en undersøgelse af de omstændigheder, der har forårsaget indtræden af ​​forsikringsbegivenheden og forsikringsbegivenheden. Ligeledes skal forsikringstageren, indtil sagkyndiges ankomst, så vidt muligt bevare billedet af hændelsen, der førte til forsikringsbegivenhedens indtræden.

Næste: Bilforsikring uden livsforsikring.

For ikke at sluge alt, hvad forsikringsselskaberne fortæller dig, skal du studere forsikring, lære at forstå det. Det er derfor, der findes sådanne websteder - de gennemfører en "uddannelsesuddannelse" om forsikring for dig.

#5

Du kommer til forsikringsselskabet og siger: Jeg har en forsikret begivenhed, vil de sige - nej, det er en forsikret begivenhed. Hvis du siger, at der er sket en forsikringsbegivenhed for mig, siger de nej, det er en forsikringsbegivenhed. Moder Rusland...

#4

I morgen skal jeg ansøge om forsikring, og din artikel er lige blevet min opmærksomhed. Rettidig, fordi havde ingen idé om forsikringsbegivenheden og begivenheden, og hvad deres forskel var.

#3

Da jeg var på forsikringskontoret den anden dag, lod de mig ikke engang se på forsikringsaftalen; det er godt, at jeg aldrig har underskrevet den. Jeg kendte ikke til sådanne finesser med sager og hændelser i forsikringspraksis i går...

#2

Det er muligt, at forsikringsselskaberne har fået en særlig idé, hvem ved. Begreberne forsikringsbegivenhed og hændelse bruges dog over hele verden. Tilsyneladende er dette korrekt. Når det kommer til forsikring, skal du se på problemet meget nøje fra alle sider!

#1

For fanden, hvorfor er alting så kompliceret? Dette er formentlig forsikringsselskabernes tricks - de opfandt koncepter, der lyder ens, men som er forskellige i essensen og forvirrer alle. Den forsikrede hændelse og hændelse bør studeres grundigt og forstås af alle, der ikke er ved det. Ellers går du simpelthen glip af forsikringsudbetalinger. Og forsikringsselskaberne har kun brug for dette – dvs. din analfabetisme inden for forsikringsbegreber.

Studerende, kandidatstuderende, unge forskere, der bruger videnbasen i deres studier og arbejde, vil være dig meget taknemmelig.

Udgivet på http://www.allbest.ru/

1. Testopgaver

1. Et af de obligatoriske tegn på risiko, der accepteres for forsikring, er:

a) evnen til at måle og vurdere risiko;

b) høj sandsynlighed for risikoforekomst;

c) risikoens sociale betydning;

d) en betydelig skade fra risikoen.

Svar: EN)

2. Forhold i forsikringsaftalens vilkår anerkendt som væsentlige for at bestemme forsikringsrisikoen er:

a) oplysninger givet af forsikringstageren under besigtigelsen af ​​ejendommen;

b) forhold, der tages i betragtning ved beregningen af ​​taksten;

c) forhold specificeret af forsikringsselskabet i forsikringsaftalens standardformular;

d) forhold, om hvilke forsikringsselskabet indgav en skriftlig anmodning til offentlige myndigheder.

Svar: V)

3. Følgende hændelser er udelukket fra antallet af risici, der accepteres for forsikring:

a) pålidelig;

b) forbundet med katastrofal skade;

c) sandsynligheden for forekomst er lav;

d) uafhængig tilfældig.

Svar: EN)

4. Grundlaget for at anerkende en utilsigtet hændelse som en forsikringsbegivenhed er:

a) ansøgning fra forsikringstageren;

b) hændelsens overholdelse af betingelserne i forsikringsaftalen;

c) skade på den forsikrede ejendom;

d) erklæring fra modtageren.

Svar: b)

5. Tegn på den økonomiske kategori af forsikring:

a) uundgåeligheden af ​​en destruktiv begivenhed;

b) fordeling af skader til et ubegrænset antal personer;

c) omfordeling af skader i rum, tid inden for en bestemt kreds af personer;

d) brugen af ​​forsikringsfonden går ud over det samlede antal bidragydere.

Svar: V)

2. Problem

Petrova S.I. indgået en dødsfaldsforsikring for en periode på 10 år. Forsikringsbeløbet under kontrakten var 25.000 rubler. Afkastet er 3,1 % om året. Beregn nettosatsen i tilfælde af dødsfald i henhold til denne kontrakt og størrelsen af ​​forsikringsudbetalingen.

Løsning:

Lad os antage, at Petrova S.I. 30 år.

1) Bestem antallet af dødsfald for hvert år af en kvindes liv:

d31 = l30 - i31 = 95466 - 95375 = 91,d32 = l31 - i32 = 95375 - 95277 = 98,d33 = l32 - i33 = 95277 - 95172 = 105,d34 i72 = 3 -1 - 5 - 3 - 1 - 5 - 1 - 5 5 = l34 - i35 = 95059 - 94937 = 122,d36 = l35 - i36 = 94937 - 94806 = 131,d37 = l36 - i37 = 94806 - 94665 = 141,d38 =137 = l38 — i39 = 94513 - 94349 = 164,d40 = l39 - i40 = 94349 - 94172 = 177.

forsikringsrisiko kontraktbegivenhed

2) Bestem diskonteringsfaktoren for hvert år, en kvinde levede:

Diskonteringsfaktoren beregnes:

- 1. år,

- 2 år,

- 3. år,

— 4. år,

- 5. år,

- 6. år,

- 7. år,

- 10. år.

Alder (x)	Antal kvinder, der overlever til en vis alder ud af 100.000 fødsler (l) x	Antal dødsfald hvert år di	Rabatfaktor for hvert år levet af en kvinde, vi

3) Nettosatsen for dødsfald bestemmes af en anden formel:

n EN x = ,

Hvor dx — antal dødsfald under overgangen fra alder x efter alder x+1år; vn — diskonteringsfaktor;

1 x — antallet af mennesker, der overlevede til alder x flere år.

Vi fastsætter nettosatsen i tilfælde af dødsfald.

Forsikringsbegivenhed og forsikringsbegivenhed. Hvad er forskellen?

Vi erstatter de opnåede data i formlen:

4) Vi fastsætter den forsikringsudbetaling, som kvinden skal betale med det samme ved indgåelse af kontrakten:

Forsikringsudbetalingen vil være:

Udgivet på Allbest.ru

Risikoforsikring

Begrebet forsikringsrisiko, klassificering, metoder. Ikke-betalingsrisikoforsikring. Moderne metoder til at forsikre valuta, kredit, kommercielle, finansielle, overførselsrisici. De vigtigste faktorer, der bestemmer risici i udenlandsk økonomisk aktivitet.

afhandling, tilføjet 23/09/2009

Erhvervsansvarsforsikring for læger

Forsikringsobjekt og forsikringsrisici i faglig ansvarsforsikring for læger. Anerkendelse af en begivenhed som en forsikringsbegivenhed. Fastsættelse af det forsikrede beløb i henhold til kontrakten. Forsikringspræmie (forsikringspræmie), størrelsen af ​​forsikringserstatningen.

præsentation, tilføjet 19/06/2014

Statens regulering af forsikring

Konceptet og typer af forsikring, dets karakteristiske træk. Statens tilsyn med forsikringsselskabernes aktiviteter. Generelle regler for gennemførelse af lovpligtig forsikring. Begrebet forsikringsrisiko, beløb, præmie, takst. Socialforsikringskasser.

test, tilføjet 15/12/2010

Lovlig regulering af forsikring i Den Russiske Føderation

Historien om fremkomsten og udviklingen af ​​ejendomsforsikring, dens juridiske regulering. Funktioner af forsikringsrisiko og forsikringsbegivenhed. Proceduren for indgåelse og form af en aftale om sygesikring af borgere og ansatte i interne anliggender organer.

tutorial, tilføjet 21/01/2010

Løsning af problemer i disciplinen "Forsikring"

Fastsættelse af størrelsen af ​​forsikringserstatningen, hvis en forsikringsaftale er indgået under det første risikosystem. Størrelsen af ​​forsikringserstatning efter opsigelse af kontrakten efter en bilulykke og kunden flytter til en anden by. Sandsynlighed for en forsikringsbegivenhed.

test, tilføjet 21/11/2010

Risikostyring i forsikring

Begrebet og essensen af ​​risiko, analyse af dens forhold til skade, hovedtyper, vurderingsmetoder og funktioner i dens ledelse i forsikring. Skilte, grunde og klassificering af risikable forpligtelser. Sammenlignende analyse af en forsikringsbegivenhed og en forsikringsbegivenhed.

abstrakt, tilføjet 09/06/2010

Dødsfaldsforsikring

Forsikringsbegivenheder under et livsforsikringsprogram. Begrebet forsikringssum og forsikringspræmien, deres størrelse. Opsparing og akkumulering af midler inden for den frist, der er fastsat i kontrakten som formål med forsikring. Dokumenter, der kræves for betaling af forsikringsdækning.

abstrakt, tilføjet 06/07/2009

Livsforsikring

Essensen og nødvendigheden af ​​livsforsikring, dens former og typer. Obligatorisk og frivillig personforsikring. Begrebet forsikringsrisiko. Faktorer, der påvirker forsikringssummen. Funktioner af en livsforsikringsaftale. Dynamikken i udviklingen af ​​dette marked i Rusland.

kursusarbejde, tilføjet 03/01/2009

Risikovurdering og forsikring af virksomhedsaktiviteter

Forskellige meninger om begrebet definition, essens og art af risiko. Årsager til tab af indkomst fra erhvervsaktiviteter. Afbrydelsesforsikring. Forsikring mod risikoen for manglende opfyldelse af kontraktlige forpligtelser.

test, tilføjet 09/08/2010

Ejendomsforsikring

Essensen og funktionerne af forsikring. Generelle bestemmelser og formål med ejendomsforsikring. Funktioner af en ejendomsforsikringsaftale. System til beregning af forsikringserstatning. Metode til fastsættelse af skade og forsikringserstatning for ejendomsforsikring.

kursusarbejde, tilføjet 25.10.2013

Forsikring: eksempler på problemløsning

Opgave 1. Beregning af forsikringserstatning (udbetalinger)

Ivanov ejede en MTPL-politik. Som følge af ulykken blev bilen beskadiget i mængden af ​​X rubler. Ulykken involverede yderligere 5 biler, som hver fik Y-skader. Som følge af en ulykke mistede Ivanov sin kontrakt for et beløb på Z. Som følge af kontraktsvigt fik Ivanov et hjerteanfald dagen efter, som han endte på hospitalet til behandling for. Behandlingen kostede N. Hvor meget vil Ivanov blive betalt?

Løsning. Forsikringserstatning (udbetaling) beregnes efter følgende princip.

1. Det afgøres, om hændelsen er indtruffet som følge af realiseringen af ​​forsikrede risici: en sådan hændelse indtraf - dette er et færdselsuheld (RTA) - en hændelse, der skete med et køretøj, mens det bevægede sig langs vejen, mens standsning eller på en parkeringsplads og ledsaget (i dette tilfælde) skade på køretøjet og skade på tredjemands ejendom.

2. Det afgøres, om den indtrufne hændelse er en forsikringsbegivenhed, om den indgår i udelukkelserne fra forsikringsbegivenheder: ja, da forsikringsbegivenheden efter MTPL-aftalen er indtræden af ​​bilejerens civilretlige ansvar som følge af forårsager skade på ejendom, liv eller sundhed for andre personer, når de bruger hans køretøjsfaciliteter.
Her bemærker vi, at lov om lovpligtig motorkøretøjsansvarsforsikring ikke betragter et civilretligt ansvar, der er opstået som følge af forvoldelse af moralsk skade eller opstået pligt til at erstatte tabt fortjeneste som en forsikringsbegivenhed. Derfor er kontraktsvigt og Ivanovs behandling i henhold til MTPL-aftalen ikke en forsikret begivenhed.

3. Forsikringserstatning beregnes:
Da fejlen hos deltagerne i ulykken er gensidig, er der tre mulige muligheder for forsikringsudbetalinger udviklet af forsikringspraksis under MTPL. Ifølge den første tilgang, forsikringserstatning betales fuldt ud af hvert forsikringsselskab, men ikke mere end 160 tusind rubler. Her er beløbet på 160 tusind rubler opdelt i forhold til de sårede personers ansøgninger. Hvis Ivanov led et tab på 200 tusind rubler, og de andre fem led et tab på 20 tusind rubler, vil Ivanov modtage 200*160/300 = 106.667 tusind rubler, resten vil modtage 20*160/300 = 10.667 tusind rubler.
Anden tilgang består i at dele skadebeløbet i to, og du betaler kun den ene halvdel. Når skyldsgraden er meget svær at bevise, "møder forsikringsselskaberne hinanden halvvejs" og betaler 50/50, hvis uheldets parter er enige herom. Så vil Ivanov modtage 100 tusind rubler, resten af ​​deltagerne i ulykken vil modtage 10 tusind rubler.
Tredje tilgang bunder i, at ved gensidig skyld kan skyldsgraden og erstatningens størrelse kun fastsættes af retten. De forsikringsselskaber, der overholder den, nægter simpelthen at betale forsikringserstatning, med henvisning til art. 1064, 1083 i Den Russiske Føderations civile lovbog og insisterer på en retslig afgørelse af graden af ​​skyld og erstatningsbeløbet i en sådan situation.

Opgave 2. Forsikringsobjekt, forsikringsrisici, forsikringsbegivenhed

Styret af betingelserne for den tidligere opgave, den føderale lov "om obligatorisk ansvarsforsikring for køretøjsejere" og forsikringsreglerne for OSAGO-forsikringsselskabet "Standard Reserve":

• Angiv forsikringsobjektet;
• Beskriv, hvad der skete med en analyse af forsikringsrisici og bestemmelse af den begunstigede i problemet;
• bevise, at en forsikringsbegivenhed indtraf;
• Begrund tilstedeværelsen og fraværet af betalinger for hver skade.

Løsning. I dette tilfælde betragter vi kun MTPL-politikken, der ejes af Ivanov.

Forsikringsobjekt i forhold til opgave 1	Ejendomsinteresser forbundet med risikoen for civilretligt ansvar for ejeren af ​​køretøjet for forpligtelser, der opstår ved at forårsage skade på ofres ejendom ved brug af køretøjet på Den Russiske Føderations territorium.
Forsikringsrisici i relation til opgave 1	Civilretligt ansvar i tilfælde af en ulykke.
Begunstiget i forhold til opgave 1	Tredjemand, der led skade i en bilulykke (ejere af de fem biler, der var involveret i ulykken sammen med Ivanov)
Forsikringsbegivenheden i opgaven blev realiseret (ja/nej) af årsager	Forvoldelse af skade på skadelidtes ejendom som følge af et færdselsuheld i den obligatoriske forsikringsaftales gyldighedsperiode af køretøjets ejer, hvilket medfører forsikringsselskabets forpligtelse til at foretage en forsikringsudbetaling.
Størrelse af forsikringserstatning	IC "Standard Reserve" som forsikringsselskab for Ivanova kompenserer skadede tredjeparter for: - i det første tilfælde 10.667 tusind. gnide. til hver; - i det andet tilfælde 10 tusind rubler. til hver.

Opgave 3. Bevis tilstedeværelsen (fraværet) af en forsikringsbegivenhed

Forsikrede indgik forsikringsaftaler for samme genstand med tre forsikringsselskaber for henholdsvis X, Y og Z tusinde rubler. Den forsikrede værdi er L, og den direkte skade viste sig at være lig med N. Bevis tilstedeværelsen (fraværet) af en forsikringsbegivenhed. Hvilke ydelser vil hvert forsikringsselskab betale?

Løsning. 1. I denne problemstilling er der såkaldt dobbeltforsikring - det er forsikring af samme genstand mod samme forsikringsbegivenhed og for samme periode fra flere forsikringsselskaber. I dette tilfælde skal følgende betingelser være opfyldt:
- for det første bør forsikringssummen ikke overstige forsikringsværdien, da art. 951 i Den Russiske Føderations civile lov om ugyldighed af en forsikringsaftale i den del, der overstiger den forsikrede værdi (her forbliver denne betingelse den samme: 70+80+90=240);
— For det andet bør forsikringserstatningen ikke overstige den faktiske skade forårsaget af forsikringsbegivenheden;
— For det tredje bør forsikringserstatningen ikke overstige forsikringsbeløbet.

2. Forsikringsselskabets forpligtelse til at betale forsikringserstatning indtræder ved indtræden af ​​en forsikringsbegivenhed - en begivenhed fastsat i forsikringsaftalen. Betingelserne i specifikke kontrakter bestemmer karakteristikaene for en forsikringsbegivenhed, og den vigtigste af dem er indtræden af ​​en begivenhed under forsikringsaftalens gyldighed.

Ifølge art. 957 paragraf 2 i Den Russiske Føderations civile lovbog "forsikring fastsat af forsikringsaftalen gælder for forsikrede begivenheder, der indtraf efter forsikringsaftalens ikrafttræden, medmindre kontrakten indeholder en anden startdato for forsikringen." Paragraf 1 i samme artikel bestemmer, at "forsikringsaftalen, medmindre andet er bestemt i den, træder i kraft på tidspunktet for betaling af forsikringspræmien eller dens første rate."

Da kontrakten i henhold til problemets betingelser blev indgået den 1. april, den første forsikringspræmie blev betalt den 2. april, og den nævnte hændelse fandt sted den 3. april, så er denne sag en begivenhed, der er sket efter ikrafttrædelsen af kontrakten, det vil sige en forsikringsbegivenhed.

3. Da forsikringserstatningen ikke bør overstige forsikringsbeløbet, og direkte skade overstiger forsikringsværdien, vil forsikringserstatningen være som følger: forsikringsselskab X - 70 tusind rubler, forsikringsselskab Y - 80 tusind rubler, forsikringsselskab Z - 90 tusind rubler.

Opgave 4. Virksomhedsforsikringspræmie for frivillig sygesikring

Forsikringsselskabet indgik en aftale med en industrivirksomhed om frivillig sygesikring (VHI) for 500 ansatte. De gennemsnitlige udgifter til pleje for en patient i klinikker, som sygeforsikringsselskabet har en aftale med, er 150 rubler. om året er sandsynligheden for indlæggelse 25%, den gennemsnitlige behandlingsomkostning for en patient på hospitaler, som forsikringsselskabet har en aftale med, er 650 rubler. pr kursus. Sygeforsikringsselskabets forretningsmæssige overhead pr. forsikret er i gennemsnit CU30, og selskabets planlagte overskud er 25%. Beregn den årlige forsikringspræmie for en industrivirksomhed for frivillig sygesikring for 500 ansatte.

Løsning. 1. Vi beregner den årlige forsikringspræmie pr. medarbejder ved hjælp af formlen:
BS = 100*(NS+n)/(100-p), Hvor
BS - bruttosats, NS - nettosats, n - belastning (fakturaer fra lægefirmaet), p - planlagt fortjeneste for virksomheden.
NS = p*str, hvor p er sandsynligheden for en forsikringsbegivenhed, pp er tabsprocenten for forsikringsbeløbet.
NS = 0,25*(150+650) = 200 cu
BS = 100*(200+30)/(100-25) = 306 cu.

2. Forsikringspræmien for 500 ansatte i en industrivirksomhed under VHI vil være 500 * 306 = 153.000 rubler.

Den nuværende er baseret på rækkefølgen af ​​forsikringspræmier, forsikringsbegivenheder og efterfølgende udbetalinger. Mange mennesker forsøger at forsørge sig selv økonomisk, ved at skabe et slags økonomisk sikkerhedssystem ved at indgå passende aftaler. Så regner de i tilfælde af en forsikringsbegivenhed med lovligt at få erstatning.

Begrebet "forsikringsbegivenhed" har en tredimensionel struktur

Fra et juridisk synspunkt er en forsikringsbegivenhed et kompleks af faktorer, herunder konsekvenserne af specifikke negative fænomener, deres utilsigtede forekomst, der forårsager skade på en bestemt genstand, og ud fra disse faktorer er den givne genstand forsikret.

Et potentielt farligt fænomen eller hændelse opstår måske ikke engang, men det er den tilfældige karakter, der bestemmer karakteren af ​​det eksisterende forsikringsforhold. Vi kan sige, at sådanne ulykker er objektive, da der ikke er oplysninger om, hvorvidt en ugunstig begivenhed vil indtræffe eller ej.

Forsikringsbegivenheden har en tredimensionel opbygning, og forsikringsbegivenheden skal nødvendigvis have følgende elementer:

• fremkomst af fare;
• forårsager en form for skade;
• årsagssammenhængen mellem de to første elementer.

Alle juridiske konsekvenser af genstandsændringen i forhold til forsikringsselskabets forpligtelse er også forbundet med disse tre elementer. En sådan særlig begivenhed som en forsikringsbegivenhed, hvis den indtræffer, fører til, at forsikringsselskabets kompetence er registreret i forpligtelserne.

Efter indtræden af ​​en forsikringsbegivenhed skal forsikringsselskabet erstatte den skade, der er påført forsikringstageren eller tredjemandsforsikrede, der følger med ansvarsforsikringen. Forsikringsbegivenheder er specificeret i kontrakten, som i de fleste tilfælde er lukket.

Udtrykket "forsikringsbegivenhed" brugt i retspraksis er af latinsk oprindelse og kan fortolkes som "omstændighed, lejlighed, begivenhed samt død eller fald."

Færdselsulykke som forsikringsbegivenhed

I henhold til lovgivningen i Den Russiske Føderation anses en forsikret begivenhed for at være en begivenhed, der allerede er indtruffet i henhold til en kontrakt eller lov, og i tilfælde af hændelsen af ​​hvilken forsikringsselskabet er forpligtet til at betale en forsikring enten til forsikringstageren, eller til den forsikrede eller til en tredjepart bestemt i overensstemmelse med vilkårene i kontrakten.

I tilfælde af ejendomsforsikring er den relevante forsikringsbegivenhed en af ​​de i kontrakten angivne omstændigheder, som førte til værdiforringelse, tab, tab eller skade. Nogle gange indeholder kontrakter også yderligere betingelser, der tjener til at udvide beføjelserne til den obligatoriske forsikring.

I personforsikring er en forsikringsbegivenhed en begivenhed, der medfører ethvert helbredstab eller en persons død. Forsikringssager på arbejdspladsen har deres egne ejendommeligheder, da hvis det under undersøgelsen blev fastslået, at grov uagtsomhed fra den forsikredes side var årsagen til sundhedsskaden, så skal graden af ​​skyld hos denne person, målt i procenter, blive etableret.

Alt om forsikring - i tematisk videomateriale:

Typer af forsikringssager

Traume - som forsikringsbegivenhed

Først og fremmest er forsikring opdelt i frivillig og obligatorisk. Næsten alle materielle goder, der er en del af civil cirkulation, er underlagt forskellige former for forsikring, og denne foranstaltning er designet til at beskytte borgerne mod uventede konsekvenser forbundet med skader og tab af ejendom.

Afhængigt af forsikringsbranchen er forsikrede begivenheder:

• Ejendom;
• Personlige forsikringskrav;
• Social;
• Ansvarsrisikoforsikring;
• Erhvervsrisikoforsikring.
• Typer og betingelser for fremkomsten af ​​obligatorisk forsikring.

Denne type forsikring opstår, når en af ​​tre betingelser er til stede:

1. Hvis frivillig forsikring af visse kommercielle risici ikke er praktisk for forsikringsselskaber;
2. Hvis forsikringstageren undervurderer betydningen af ​​visse risici;
3. Beskyttelse mod sådanne risici er en objektiv nødvendighed, og derfor har staten etableret en lovpligtig forsikring.

I Den Russiske Føderation er der følgende områder af obligatorisk forsikring:

• OSGOP;
• Obligatorisk forsikring for personer, der aftjener værnepligt.

Disse forsikringstyper er vigtige for visse kategorier af borgere, som i mangel af denne form for forsikring ikke kan udøve visse aktiviteter. I øjeblikket diskuteres indførelsen af ​​obligatorisk forsikring på følgende områder:

1. (på initiativ af Gosstroy);
2. Enkeltpersoner og juridiske enheder, der leverer medicinske tjenester til befolkningen;
3. Ansvar for forskellige producenter af varer og (vigtigt for filialer af vestlige virksomheder for rapportering til bestyrelsen).

Hvordan anmeldes forsikringssager?

Der findes flere typer forsikringer

I henhold til gældende lovgivning er der særlige procedurer for fastlæggelse af proceduren for udbetaling af forsikringserstatning og betingelserne for sådanne udbetalinger. Sådanne procedurer omfatter:

• Fastlæggelse af, om der overhovedet er grundlag for at betale forsikringserstatning;
• Tilstedeværelsen af ​​bestemmelser af denne form for grundlag og begrundelse for metoden til beregning af størrelsen af ​​den nødvendige forsikringskompensation.

Hvilke dokumenter kræves?

For at bekræfte forekomsten af ​​en forsikringsbegivenhed og identificere den, kræver forsikringsbetingelserne følgende dokumenter:

• Personlig erklæring fra forsikringstageren om, at en forsikringsbegivenhed er indtruffet;
• En liste over ejendom, der er blevet stjålet, beskadiget eller ødelagt under visse omstændigheder;
• Et forsikringsbevis om, at ejendom er blevet ødelagt.

Det sidste dokument skal udarbejdes i overensstemmelse med alle forsikringsregler og bekræfter ikke kun kendsgerningen om ødelæggelse af ejendom, men også omstændighederne og årsagerne til den forsikrede begivenhed.

Kun på grundlag af en sådan handling kan størrelsen af ​​den skade, der er forvoldt på den forsikredes ejendom, beregnes, størrelsen af ​​forsikringserstatningen fastsættes og sikredes ret til at modtage betaling fastslås.

Hvad kan tjene som grundlag for at fastsætte det mest nøjagtige beløb for forsikringserstatning?

Forsikringserstatningen beregnes ud fra følgende oplysninger:

• Data, som ansøgeren selv har angivet i sin ansøgning;
• Oplysninger etableret og afspejlet af forsikringsselskabet i forsikringsloven;
• Data leveret af de kompetente myndigheder i tilfælde af en officiel anmodning til dem.

Hvordan opgøres skadens værdi i en konkret forsikringssag?

For at ansøge om forsikring skal du udarbejde en pakke med dokumenter

Forsikringsvurdering giver dig mulighed for at bestemme værdien af ​​både afskrevne og hittegods. Forsikringserstatningen afhænger af den tidligere beregnede skade og de betingelser, der er angivet i forsikringsaftalen.

Beløbet kan udtrykkes enten i det fulde skadesbeløb eller i en del af det, som vil blive udstedt til den forsikrede og brugt til at erstatte de opståede tab.

Ved forholdsmæssig forsikring udbetales erstatning til en person i et eller andet forhold i forhold til det samlede forsikringsbeløb til den samlede værdi af dets værdi. Den del, der er beskadiget, er den ejendom, som forsikringstageren har betalt en forsikringspræmie for.

Klienter ansøger meget ofte om registrering af en forsikringsbegivenhed under det såkaldte første risikosystem, hvorefter klienten får erstatning for skader med et beløb, der ikke overstiger det forsikringsbeløb, som forsikringspræmierne blev betalt af deltager.

Tab kan være endnu mindre end det fastsatte forsikringsbeløb, og så vil kontrakten stadig blive gennemført inden for den resterende del.

Egenskaber ved en låneforsikringsbegivenhed i forbindelse med låntagerens død

Den nuværende civillovbog i Den Russiske Føderation bestemmer, at enhver udestående gældsforpligtelse for en nyligt afdød låntager overgår til hans arvinger. Arvingerne hæfter samtidig udelukkende inden for rammerne af den overdragne formue, således at forpligtelsernes størrelse ikke overstiger det beløb, der faktisk blev overdraget.

Er der flere arvinger, så deles gældsbeløbet i forhold til de andele af ejendommen, som hver arving modtager. I tilfælde af en indgåelse eller i en situation med et billån overgår ikke kun gælden til arvingerne, men også sikkerhedsstillelsen. Hvis pantet blev solgt, og beløbet blev henvist til, så modtager arvingerne det resterende beløb efter opfyldelsen af ​​forpligtelsen.

Hvis der oprettes et testamente til fordel for en mindreårig, er forældrene eller værgene ansvarlige for at tilbagebetale gæld erhvervet efter lovindtræden. En mindreårig borger er dog stadig juridisk ansvarlig for den fulde opfyldelse af forpligtelser, der opstår som følge af den uventede indtræden af ​​en forsikringsbegivenhed på lånet.

Træk af de undersøgte omstændigheder

Forsikring giver dig mulighed for at erstatte skader 100 %

Når du studerer en forsikringsbegivenhed for et bestemt lån, skal du huske på en række forhold:

• Banken har ret til at kræve salg af ejendom på auktion, hvis låneaftalen ikke er sikret ved garanti, og arven ikke er lovligt accepteret;
• Hvis medlemmer af skyldnerens familie efter dennes død bruger eller råder over den resterende ejendom, men ikke samtidig er arvinger, arver de derfor ikke gælden. Hvis der samtidig allerede er foretaget bankudlæg i boligen, så mister familiemedlemmer retten til at opholde sig i boligen og er omfattet af fraflytning, selvom det i nogle tilfælde kan være i modstrid med familie- og boliglovgivningen. Det er således umuligt at smide familier ud, hvor der er mindreårige børn eller familiemedlemmer ikke har anden bolig.

De opstår for låntagers arvinger allerede før den juridiske tinglysning af arveretten. Derfor kan denne type låneforsikringsbegivenhed være et eksempel på uomtvistelighed og entydighed inden for rammerne af denne tvist.

"Reducere sanktioner"

Betragtning af en forsikret begivenhed i henhold til artikel 333 i Den Russiske Føderations civillovbog åbner flere muligheder:

• Banken kan mødes og officielt afslutte, reducere eller annullere bøder, hvis arvingen er klar til fuldt ud at tilbagebetale gælden og ikke vil bestride den;
• Arvingen kan understrege, at forsinkelsen ikke er opstået som følge af skyldnerens uagtsomhed, men er forårsaget af uforudsete omstændigheder, som arvingen ikke var og ikke kunne oplyses om;
• Arvingen har ret til at formalisere.

Funktioner af forsikringspræmier for ulykker

Ingen er immun over for uforudsete situationer!

Der er en detalje i den juridiske regulering af denne socialforsikring - tilstedeværelsen af ​​regler, der fastlægger alle de grundlæggende elementer i beskatning.

Forsikringspræmier er skattebetalinger og har alle deres hovedtræk, og derfor er alle spørgsmål relateret til deres betaling underlagt normerne i skattelovgivningen i Den Russiske Føderation. I tilfælde af overtrædelser pålægges der således økonomiske sanktioner og bøder.

Kan medarbejdere klassificeres som forsikrede?

Føderal lovgivning om obligatorisk socialforsikring mod ulykker i industriproduktionen og visse erhvervssygdomme indebærer anerkendelse af arbejdstagere som forsikrede.

I tilfælde af en forsikringsbegivenhed, der indtræffer på arbejdet, ydes virksomhedens medarbejdere følgende udbetalinger:

1. , som kompenserer for midlertidig invaliditet forårsaget af en ulykke, der er sket under produktionsaktiviteter;
2. Månedlige forsikringsudbetalinger;
3. Engangsforsikringsbetaling;
4. Erstatning for social, faglig, medicinsk og anden genoptræning, samt andre merudgifter.

Den første ydelse udstedes på grundlag, og arbejdsgiveren skal foretage alle udbetalinger fuldt ud og rettidigt.

Sagkyndig advokats udtalelse:

En forsikringsbegivenhed er kernen i en forsikringsbegivenhed. Vil du vide betydningen af ​​en forsikringsagents arbejde med en klient? Alt er meget enkelt. Hans opgave er først at skræmme klienten, at den samme forsikringsbegivenhed vil ske, og du ikke er forsikret. Og så er hans opgave at give tryghed, hvis han køber en forsikring.

Men seriøst, artiklen forklarer alt om forsikringsbegivenheden i detaljer. Men nogle meget vigtige oplysninger mangler. Når du indgår en frivillig forsikringsaftale, er det meget vigtigt at forstå absolut alle forsikringsbegivenheder, der er fastsat i dette forsikringsselskabs forsikringsregler. Behandle hver enkelt specifikt. Forsikringsselskaber laver billige basisforsikringspakker og tilbyder derefter at tilføje yderligere. Og det begynder at blive knap så billigt.

Hvis grundpakken indeholder få muligheder, kan det vise sig, at den praktisk talt ikke forsikrer sig mod noget. Eller det forsikrer de forsikringssager, der ikke er vigtige for dig. Husk på, at et godt forsikringsselskab vil tilbyde dig den bedste pakke, der passer til dine behov. Og for det andet, som måske er endnu vigtigere end det første.

Forstå også grundigt, i hvilke tilfælde din forsikringsudbetaling vil blive nægtet. Det kan være så kompliceret, at du ikke opdager problemet med det samme. Men hvis en sådan forsikringsbegivenhed pludselig indtræffer, vil de helt sikkert fortælle dig i alle farver og farver, hvorfor du skal nægtes betaling. Og de vil ikke glemme at pege på din signatur. Det vil være svært at bevise noget i retten, du skal holde ørerne åbne med det samme.

Afviklingen af ​​forsikringssager under den obligatoriske ansvarsforsikring rejser ofte mange spørgsmål, især når der opstår kontroversielle situationer med forsikringsselskaber, der nægter at anerkende visse sager som forsikrede. I denne artikel vil vi forsøge at analysere i detaljer, i hvilke situationer chaufføren har ret til at regne med erstatning for skader i henhold til MTPL-politikken, hvilke sager der er forsikringspligtige, og hvilke der ikke er, og hvilke lovgivningsmæssige normer regulerer dette.

Hvilken lov regulerer den obligatoriske ansvarsforsikring for motorkøretøjer?

På grund af det faktum, at den obligatoriske MTPL-forsikring er reguleret af den relevante føderale lov nr. 40 af 25. april 2002, er alle grundlæggende principper og begreber registreret og dokumenteret i den. Dette gælder også oplysninger om betingelserne for indtræden af ​​en forsikringsbegivenhed og anerkendelse heraf som sådan. Hvis der opstår kontroversielle situationer, bør du derfor henvise til dette dokument.

Ved at opsummere de vigtigste bestemmelser i denne lov kan vi drage følgende konklusion:

Forsikringsbegivenheder er alle begivenheder, hvor en borger, der har en gyldig MTPL-police i hånden, under kørsel i et køretøj, forvolder skade på andre personers liv eller helbred eller disse personers ejendom. Såfremt en sådan hændelse indtræffer, er virksomheden forpligtet til at erstatte den forvoldte skade.

Samtidig angiver loven også en omfattende liste over begivenheder, der ikke er forsikrede begivenheder, og hvis indtræden ikke er omfattet af policen.

Udgaven af ​​loven dateret 3. juli 2016 giver et maksimalt erstatningsbeløb på 400 tusind rubler for kompensation for skade på ejendom og 500 tusind rubler for skade på liv og sundhed.

Kriterier for anerkendelse af en begivenhed som forsikret

I henhold til ovennævnte lov indtræder en forsikringsbegivenhed under lovpligtig ansvarsforsikring, når to hovedbetingelser er opfyldt:

1. Tilstedeværelsen af ​​den skyldige bag ulykken, for hvem et sådant begreb som civilretligt ansvar vil gælde. Følgelig skal der være mindst to deltagere i ulykken: gerningsmanden og offeret (som får erstatning for skaden ved at betale ham erstatning fra forsikringsselskabet). Her er eksempler på relevante forsikrings- og ikke-forsikringsbegivenheder for denne situation:

   Forsikringsbegivenhed: Chaufføren var distraheret og nåede ikke at bremse foran et fodgængerfelt, hvorfor han kørte ind i en forankørende bil.

   Ikke-forsikringsbegivenhed: En borger, der forlod et indkøbscenter, opdagede en bule i bagagerummet på sin bil. Der var ingen vidner til hændelsen, hvorfor den skyldige til hændelsen ikke blev identificeret.

2. Skaden skal være sket, da den skyldige brugte et forsikret køretøj (VV). Ifølge loven anerkendes sådan brug som kørsel af et køretøj i forbindelse med dets bevægelse på veje og tilstødende områder, hvorpå køretøjet er beregnet til at bevæge sig. Her er eksempler på relevante forsikrings- og ikke-forsikringsbegivenheder for denne situation:

   Forsikringsbegivenhed: En dumper kørte forbi en bil, der var parkeret på en parkeringsplads og kørte ved et uheld ind i den.

   Ikke-forsikringsbegivenhed: Dårligt sikret byggemateriale faldt ud af en parkeret lastbil og beskadigede en nabobil. At lastbilen var i bevægelse blev ikke registreret, og det er derfor meningsløst at forvente, at forsikringsselskabet dækker skaden.

Hvilke sager er ikke dækket af forsikringen?

I henhold til artikel 6 i ovennævnte lov "om tvungen motorkøretøjsansvarsforsikring" anerkendes følgende begivenheder ikke som forsikring:

• forårsage skade under kørsel af et andet køretøj end det, der er specificeret i MTPL-politikken. Forsikring udstedes udelukkende for køretøjet og ikke for dets ejer;
• forårsager skade ved last, hvis transport er forbundet med risiko. Sådan last skal forsikres særskilt af ejeren;
• moralske skader og tabt fortjeneste, som offeret har pådraget sig i en ulykke (anslået indkomst, der kunne have været modtaget, hvis ulykken ikke var sket);
• forvolde skade af et køretøj ved konkurrencer, under træningskørsel og under andre omstændigheder af denne art, der forekommer på steder, der er specielt designet til disse handlinger;
• at forvolde skade på liv eller helbred for borgere, der udfører deres arbejdsopgaver, i det tilfælde, hvor sådanne skader kompenseres af en særskilt type forsikring (social, individuel);
• forekomsten af ​​andre situationer, hvor skade på køretøjet eller offerets ejendom blev forårsaget direkte af føreren af ​​køretøjet;
• skader forårsaget under lastning og losning;
• at forårsage tab for den beskæftigede organisation, hvis en medarbejder i denne organisation blev skadet på et køretøj (for hvilket policen blev udstedt);
• Skader forårsaget af historiske og kulturelle værdier (arkitektur, antikviteter osv.), kontanter, smykker kompenseres ikke af forsikringsselskabet, men direkte af den skyldige bag ulykken, normalt i retten.

Er det muligt at have en forsikret begivenhed uden en ulykke?

Af indholdet af lov om lovpligtig ansvarsforsikring for motorkøretøjer følger, at hvis ulykkestilfældet ikke er dokumenteret, så skal du ikke forvente, at forsikringsselskabet betaler noget. Som nævnt ovenfor skal sagen være trafikrelateret. Hvis der er behov for at forsikre et køretøj mod alle former for risici, der ikke er relateret til ulykker på vejen (naturkatastrofer, tyveri, brand, selvantændelse og andre problemer), skal du også tegne en CASCO-forsikring.

Der er dog en undtagelse fra denne situation. Mange virksomheder kan lide at pålægge klienten yderligere tjenester, hvoraf den ene er skadesforsikrings- og tyveriforsikringsprogrammer. Derfor, hvis klienten beslutter sig for yderligere at inkludere et af disse programmer i policen, vil han naturligvis blive udbetalt monetær kompensation ved indtræden af ​​den fastsatte forsikringsbegivenhed.

Gælder OSAGO på gårdspladser og parkeringspladser?

Mange bilejere er interesserede i spørgsmålet: Vil forsikringen være gyldig, hvis en ulykke ikke sker under kørsel på vejen, men på parkeringspladsen eller gården, hvor bilen blev efterladt? Efter lovens indhold er gårdrum og parkeringspladser arealer, der støder op til vejen, hvilket betyder, at der gælder præcis de samme regler for hændelser, der sker der.

Det skal huskes, at for disse territorier er der standardkrav til dokumenter, der indsendes til forsikringsselskabet for at modtage betaling. At komme ud for en alvorlig ulykke på en parkeringsplads er svært og er for det meste begrænset til mindre uheld med mindre skader. I betragtning af denne kendsgerning ønsker chauffører ofte ikke at bruge for meget tid på papirarbejde, lave mange fejl i dokumenterne, og i sidste ende står den skadelidte tilbage uden pengebetaling.

Derudover sker der ofte uheld på parkeringspladser på grund af uopmærksomhed, også når både offerets og gerningsmandens biler slet ikke er i bevægelse. En typisk situation af denne art er skødesløs åbning af bildøre, hvilket fører til skader på en nærliggende bil. Denne hændelse er ikke en ulykke, hvilket betyder, at loven "om obligatorisk motoransvarsforsikring" ikke vil gælde for den.

Er det muligt at reparere en kofanger under OSAGO eller udskifte den?

Efter at der er sket en ulykke, og skadelidte har kontaktet forsikringsselskabet med dokumentation for skadeserstatning, skal selskabet vurdere bilens stand efter ulykken. På baggrund af undersøgelsen drages der en konklusion om den anbefalede fremgangsmåde - i denne sammenhæng reparation eller udskiftning af kofangeren. Betalingsbeløbet vil naturligvis helt afhænge af ekspertens konklusion. Reparation af kofangeren vil naturligvis koste forsikringsselskaberne mindre, så der er ofte tilfælde, hvor vurderingen af ​​bilens tilstand er forudindtaget. I en sådan situation skal du ansøge om en undersøgelse til en anden organisation og overføre den resulterende konklusion med omkostningerne ved reparationer til forsikringsselskabet. Hvis organisationen ikke ønsker at betale det angivne beløb, så er der kun én vej ud - at gå til retten.

Det skal huskes, at modernisering og tuning af bilen skal være officielt registreret, ellers er der mulighed for, at den obligatoriske bilansvarsforsikring ikke dækker tab. For eksempel hvis en bil brager bag i en anden bil og forårsager en ulykke. Umiddelbart er sagen klart en forsikringssag. Men ved registrering af en ulykke viser det sig, at den stilfulde kofanger på bilen ikke er original, og denne modernisering er ikke blevet registreret på nogen måde. Som følge heraf kan kørsel i en sådan bil betragtes som ulovligt, og hændelsen kan anses for at være uforsikret. Der kan derfor ikke forventes erstatning i en sådan situation. Og denne forskrift gælder for alle maskinens dele og komponenter, som ikke er inkluderet i grundkonfigurationen.

Konklusion

Forsikrings- og ikke-forsikringssager under den obligatoriske ansvarsforsikring for motorkøretøjer er lovfæstet, og erstatning for skade udføres kun i overensstemmelse med normerne for retsakter. Under den lovpligtige ansvarsforsikring for motorkøretøjer yder forsikringsselskabet kun erstatning i tilfælde af uheld, mens mindre uheld på parkeringspladser eller i gårdhaver til huse også kvalificeres som forsikringsbegivenheder.