Apdrošināšanas gadījums pamatoti attiecas uz būtiskajiem apdrošināšanas elementiem, kas apzīmē juridisku faktu, kuram iestājoties apdrošināšanas tiesisko attiecību dalībniekiem rodas noteiktas ar apdrošināšanas maksājumu saistītas tiesības un pienākumi. Ņemot vērā, ka apdrošināšanas gadījuma iestāšanos nosaka varbūtības, t.i. Nenoteiktu un neparedzētu apstākļu dēļ, neatkarīgi no apdrošināšanas līguma pušu gribas un rīcības, nejauši kļūst arī apdrošināšanas atlīdzības izmaksas nosacījums.
Taču no tā neizriet, ka apdrošināšanas līgums kā civiltiesisks darījums ir nejaušs vai nosacīts darījums. Šis ir parasts darījums, saskaņā ar kuru viens no tā nosacījumiem - apdrošināšanas atlīdzības izmaksa - ir izpildāms, iestājoties līgumā noteiktam notikumam, kas ir nejaušs un neatkarīgs no līguma pušu gribas. Šāda veida apstākļi, kā pareizi atzīmēja I.B. Novitsky, ir tikai līguma klauzula, kas ļauj līguma tiesiskajām sekām būt atkarīgam no kāda notikuma iestāšanās vai nenotikšanas nākotnē, par kuru nav zināms, vai tas notiks vai nenotiks * (293). Līdz ar to apdrošināšanas gadījuma elements, kura iestāšanās ir iespējamība un nejaušība, piešķir apdrošināšanas līgumam nosacīta darījuma īpašību, lai gan, kā minēts iepriekš, šī pazīme ir nevis pašam darījumam, bet gan vienam no tā. nosacījumiem. Šāda veida darījumus doktrīnā sauc par laimes darījumiem.
Termins "apdrošināšanas gadījums" cēlies no latīņu valodas casus, kas nozīmē kritums, nāve, notikums, apstāklis, gadījums, iemesls * (294). Saistībā ar apdrošināšanas tiesiskajām attiecībām šī termina nozīmi veiksmīgi atklāja I. A. Pokrovskis, kurš lietu raksturoja kā spontāna un ārkārtas rakstura nelaimi, kuru nevar novērst neviens cilvēka spēks (casus, cui humana infirmitas resistere n on potest - piemēram, plūdi, zemestrīce, reids laupītāji utt.), vai, citiem vārdiem sakot, kā neatvairāms spēks (vis major). Turklāt lieta paliek uz to, kuru tā skar, casus sentit dominis — tas ir galvenais uz romiešu klasiskajām tiesībām balstītās tiesību sistēmas bauslis * (295).
Apdrošināšanas doktrīnā ir daudz dažādu apdrošināšanas gadījuma definīciju * (296), taču pievilcīgākā no tām ir definīcija, ko piedāvā V.I. Serebrovskis. Viņš apdrošināšanas gadījumu definēja kā notikumu, pret kura sekām tika iekļauta apdrošināšana, un “turklāt – notikumu, kas jau ir noticis” * (297).
Apdrošināšanas gadījuma juridiskā definīcija ir dota Art. Apdrošināšanas likuma 9. pantu, kas definē apdrošināšanas gadījumu kā apdrošināšanas līgumā vai likumā paredzēto pabeigtu notikumu, kuram iestājoties, apdrošinātājam rodas pienākums veikt apdrošināšanas maksājumu apdrošinājuma ņēmējam, apdrošinātajai personai, labuma guvējam un citām trešajām personām.
Noteikto apdrošināšanas gadījuma jēdzienu juridiskā analīze ļauj secināt, ka apdrošināšanas gadījums kā apdrošināšanas kategorija ir sarežģīta juridiskā struktūra, t.i. juridiskā struktūra, kas sastāv no neatkarīgiem juridiskiem elementiem, kas definēti Regulas Nr. Krievijas Federācijas Civilkodeksa 929. Šī likuma norma sniedz īpašuma apdrošināšanas līguma definīciju, kuru principā var attiecināt uz jebkura veida šāda veida līgumiem. Saskaņā ar šo definīciju var izdalīt trīs elementus:
- pirmais elements ir apdrošināšanas gadījums;
- otrais elements ir zaudējums;
- trešais elements ir cēloņsakarība starp diviem iepriekš minētajiem elementiem.
Kas attiecas uz pirmo apdrošināšanas gadījuma konstrukcijas elementu - apdrošināšanas gadījumu, to var saukt par apdrošināšanas gadījuma būtību, kas ir pēdējā avots.
Apdrošināšanas gadījums kā apdrošināšanas gadījuma elements ir uzskatāms par apdraudējumu, kas var ietekmēt apdrošināšanas objektu tā, ka šīs ietekmes rezultātā apdrošinājuma ņēmējam, labuma guvējam vai apdrošinātajai personai tiek nodarīts mantisks kaitējums.
Apdrošināšanas gadījumam (apdraudējumam) jābūt aprakstītam apdrošināšanas līgumā, detalizēti norādot visas tā būtiskās pazīmes, kas ļauj konstatēt apdrošināšanas gadījuma iestāšanās faktu. Šis noteikums ir definēts panta 1. punktā. Krievijas Federācijas Civilkodeksa 942. pants. Jāņem vērā, ka apdrošināšanas gadījums un apdrošināšanas gadījums ir dažādi jēdzieni, kuriem ir atšķirīga juridiskā nozīme, neskatoties uz to uztveres viendabīgumu. UN. Serebrovskis atzīmēja, ka apdrošināšanas gadījuma nejaušības jēdzienu nevajadzētu jaukt ar apdrošināšanas gadījuma jēdzienu * (298).
Atbalstītājs V.I. Serebrovskis šajā spriedumā bija V.V. Šahovs, kurš saskatīja atšķirību starp apdrošināšanas gadījumu un apdrošināšanas gadījumu tajā, ka apdrošināšanas gadījums ir potenciāli iespējamais kaitējums apdrošināšanas objektam, un realizētā hipotētiskā iespēja nodarīt kaitējumu apdrošināšanas objektam nozīmēs apdrošināšanas gadījumu * (299) .
Šajā jautājumā nosauktos zinātniekus var papildināt ar to, ka apdrošināšanas gadījuma jēdziens papildus iepriekš teiktajam nozīmē arī noteiktu juridisku faktu, kas apliecina, ka līgumā paredzētais nosacījums (apdrošināšanas gadījums) ir noticis. jau noticis. No šī brīža šis nosacījums no nejaušības kategorijas pāriet uz kategoriju reāls un kļūst par juridisku faktu, jo cits apdrošināšanas līgumā jēdziens ir nejaušs - apdrošināšanas gadījums, t.i. briesmas, kuru rašanos nosaka nejaušība. Tāpēc notikums ir pieņēmums, un apdrošināšanas gadījums ir objektīva realitāte. Un, protams, D.A. ir taisnība. Arhipovs, raksturojot lietu likumā kā notikumu vai darbību, kas notikusi pret saistību pušu gribu un ko nevar piedēvēt nevienai no tām, jo vainu kā subjektīvu tiesību kategoriju nosaka griba un apziņa, kas ir ko pavada zināmu notikumu tālredzība un pieņēmums, un lieta, it īpaši apdrošināšana, ir tiesību kategorija, kuru tās rašanās laikā raksturo nenoteiktība * (300).
Tikai viena notikuma (bīstamības) iestāšanās vēl neliecina, ka ir iestājies apdrošināšanas gadījums, jo apdraudējuma iestāšanās ir tikai apdrošināšanas gadījuma iestāšanās procesa sākums, t.i. apdrošināšanas gadījuma pirmais posms. Parasti apdraudējuma iestāšanās laiks vienmēr ir pirms apdrošināšanas gadījuma. Pēc apdraudējuma iestāšanās jāsāk apdrošināšanas gadījuma procesa otrais posms - apdraudējuma ietekme uz apdrošināšanas objektu, t.i. par apdrošinātu īpašumu vai citām mantiskām interesēm.
Apdrošināšanas gadījuma otrais posms palīdz konstatēt tā iestāšanās faktu. Turklāt tikai šajā posmā tiek noteikts apdraudējuma ietekmes uz apdrošināšanas objektu sākuma brīdis, kam jāiestājas apdrošināšanas līguma darbības laikā, ja līgumā nav noteikts cits termiņš.
Tāpat jāņem vērā, ka ar otrā posma sākumu vienlaikus sākas bīstamā notikuma kaitīgās ietekmes process uz apdrošināšanas objektu. Šis apdrošināšanas gadījuma posms tiek uzskatīts par pabeigtu, kad tiek konstatēts personas īpašuma bojājuma fakts. Tas ir vai nu pilnīgs īpašuma zaudējums, vai daļējs īpašuma bojājums, vai cits notikums apdrošinātās personas dzīvē.
Apdrošināšanas gadījuma noslēguma brīdim ir raksturīga divu apstākļu (faktu) vienlaicīga iestāšanās, proti:
- bīstamības ietekmes uz apdrošināšanas objektu izbeigšana, t.i. briesmu avota pazušana;
- apdrošināšanas objekta kaitējuma nodarīšanas procesa pabeigšana.
Turklāt, ja otrais apstāklis nav izpildīts, neskatoties uz to, ka pirmais apstāklis ir izpildīts, nevar pieņemt, ka apdrošināšanas gadījums ir pabeigts, jo notiek nepārtraukti apdrošināšanas gadījumi, piemēram, augsnes iegrimšana, ko pavada pakāpeniskas ēkas iegrimšana un plaisu parādīšanās uz sienām vai citiem konstrukcijas elementiem . Šajā situācijā par apdrošināšanas gadījuma beigu brīdi ir uzskatāms brīdis, kad tiek fiksēts ēkas nogrimšanas pārtraukšanas fakts, pēc kura var noteikt galīgo personai nodarīto zaudējumu apmēru.
Apdrošināšanas līgums jānoslēdz pirms visu apdrošināšanas gadījuma posmu iestāšanās. Un te jāpiekrīt viedoklim K.A. Grave un L.A. Lunts, ka nevar būt apdrošināšanas, ja līguma slēgšanas brīdī ir zināms ne tikai tas, ka notikums tuvojas, bet arī tā iestāšanās brīdis * (301). Norādījis K.A. Grave un L.A. Lunts, apstākļiem apdrošināšanas darījuma dalībniekiem jābūt nezināmiem, tas ir viens no būtiskākajiem apdrošināšanas līguma nosacījumiem.
Trešais apdrošināšanas gadījuma elements ir cēloņsakarības esamība, kas jākonstatē starp apdraudējuma iestāšanos un deklarētajiem zaudējumiem (ar to saprotot nodarītos zaudējumus). Cēloņsakarība ir viens no galvenajiem apdrošināšanas gadījuma elementiem, ar kura palīdzību tiek noteikts tā iestāšanās fakts. Cēloņsakarības loma un nozīme šajā procesā slēpjas faktā, ka tas ļauj konstatēt šādus apstākļus.
1. Vai notiekošais notikums (bīstamība) atbilst apdrošināšanas līgumā paredzētajam notikumam. Piemēram, īpašums saskaņā ar apdrošināšanas līgumu tiek apdrošināts pret applūšanu ar ūdeni ūdensvadu noplūdes rezultātā, izņemot dabisko ūdeni (tajā skaitā lietus, izkusušo sniegu). Konstatējot mantas uzbriešanas (bojājuma) cēloni, noskaidrojās, ka bojājums radies lietus appludināšanas rezultātā, kas caur noliktavas griestiem atrastajām plaisām un plaisām iekļuva noliktavā. Faktiskais notikums (bīstamība) - applūšana ar lietus ūdeni, kuras dēļ radies bojājums, apdrošināšanas līgumā nav paredzēts, un tāpēc ir pilnīgs pamats apgalvot, ka apdrošināšanas gadījums nav iestājies, jo Art. Krievijas Federācijas Civilkodeksa 929. pants tieši nosaka, ka zaudējumi (bojājumi), kas radušies apdrošināšanas līgumā paredzētā notikuma (bīstamības) rezultātā (cēloņsakarība), ir atlīdzināmi.
Tādējādi vienā no tiesu lietām Austrumsibīrijas apgabala Federālā šķīrējtiesa konstatēja, ka saskaņā ar līguma noteikumiem apdrošinātājs - atbildētājs lietā piekrita atlīdzināt apdrošinātajam - prasītājs lietā par nodarīto kaitējumu. kas viņam cietis apdrošināšanas gadījumu rezultātā, kas notikuši ar apdrošinātā īpašuma apdrošināšanu līguma darbības laikā.
2003.gada 16.jūnijā apdrošinātājs veica īpašuma inventarizāciju apdrošinātā mobilo sakaru nodaļas noliktavā un konstatēja 15 mobilo tālruņu iztrūkumu 65 926 rubļu apmērā. 52 kapeikas, ko apstiprināja 2003.gada 17.jūnija inventarizācijas priekšmetu inventarizācijas saraksta dati.
Piesakoties apdrošināšanas atlīdzības izmaksai, apdrošinājuma ņēmējam bija jāapliecina apdrošināšanas gadījuma iestāšanās fakts un tas, ka nozaudētā manta ir viņa apdrošināta.
Apelācijas instances tiesa, atceļot pirmās instances lēmumu un atsakoties apmierināt prasības, pamatoti vadījusies no tā, ka prasītājs nav iesniegusi atbilstošus pierādījumus, kas apstiprinātu apdrošināšanas līguma noteikumos paredzētā apdrošināšanas gadījuma iestāšanos. Zaudējumu nodarīšana apdrošinātajam sakarā ar prasītāja nepareizu pienākumu izpildi neattiecas uz apdrošināšanas gadījumiem, kuru sarakstu nosaka līguma puses.
Pie šādiem apstākļiem kasācijas instances tiesai nav tiesiska pamata grozīt tiesas aktu.
Konstatējot, ka manta nav nozaudēta apdrošināšanas līgumā paredzētā apdrošināšanas gadījuma rezultātā, rajona tiesa pamatoti atteica apdrošinātajam veikt apdrošināšanas maksājumu. Kā redzams, par pamatu šim tiesas aktam bija apstāklis, kas saistīts ar to, ka apdrošinājuma ņēmējs nav pierādījis apdrošināšanas līgumā paredzētā notikuma iestāšanos *(302).
2. Vai apdrošinājuma ņēmēja deklarētais zaudējums (bojājums) radies apdrošināšanas līgumā paredzētā apdrošināšanas gadījuma rezultātā.
Piemēram, apdrošinājuma ņēmējs norādīja, ka ugunsgrēka rezultātā pilnībā nopostīta visa noliktavā esošā apdrošinātā manta. Kā apdrošināšanas gadījumi (apdraudējumi) īpašuma nozaudēšanas vai bojājuma riskam apdrošināšanas līgumā bija paredzēti ugunsgrēki, plūdi, viesuļvētras un citas briesmas, izņemot zādzību, jebkurā formā. Apdrošināšanas izmeklēšanas rezultātā noskaidrojas, ka daļa īpašuma nodegusi ugunsgrēka rezultātā (apdrošināšanas līgumā paredzēts notikums), bet otra daļa zaudēta zādzības rezultātā (notikums, kas nav noticis). ko paredz apdrošināšanas līgums). Turklāt noliktavas teritorijā daļēji atradās ugunsgrēkā (apdrošināšanas gadījumā) bojā gājušais īpašums, uz kuru apdrošināšanas saistības neattiecas. Šādos apstākļos apdrošināšanas atlīdzība izmaksājama tikai ugunsgrēka rezultātā zudušās mantas vērtības apmērā, kas atradās noliktavas apdrošinātajā teritorijā. Kas attiecas uz atlikušajiem zaudējumiem (zādzības rezultātā zudušo īpašumu), kā arī mantu, kas atradās noliktavas neapdrošinātajā teritorijā, šīs mantas nāves cēlonis bija apdrošināšanas līgumā neparedzēti notikumi un apstākļi. Proti, nav cēloņsakarības starp zādzības radītajiem zaudējumiem un līgumā paredzēto notikumu - ugunsgrēku.
Cēloņsakarības doktrīna ir svarīga ne tikai, lai noskaidrotu līgumā paredzētā notikuma un faktiskā notikuma identitāti, bet arī lai noteiktu zaudējumu apmēru, kas ieinteresētajai personai būtu jānotiek tikai līgumā paredzētā notikuma rezultātā. līgums. Attiecīgi, ja pieteiktais zaudējums radies tāda notikuma rezultātā, kas nav paredzēts apdrošināšanas līgumā, tas nav atlīdzināms.
Tādējādi vienā no tiesu lietām strīds izcēlās par apdrošinātāja atteikumu izmaksāt apdrošināšanas atlīdzību sakarā ar to, ka apdrošinātā deklarētais zaudējums nav iestājies. Izskatot apdrošinātāja kasācijas sūdzību, Maskavas apgabala federālā šķīrējtiesa konstatēja, ka tiesas pareizi piemērojušas Art. Krievijas Federācijas Civilkodeksa 929. pants, saskaņā ar kuru, iestājoties apdrošināšanas gadījumam, apdrošinātājiem ir pienākums apdrošinājuma ņēmējam vai citai personai, kuras labā noslēgts līgums (labuma guvējam), atlīdzināt zaudējumus apdrošināšanas līguma ietvaros. līgumā noteiktā apdrošinājuma summa.
Konstatējot, ka apdrošinātās preces atrodas trīs noliktavās, tajā skaitā ķieģeļu ēkā (Wrigley noliktava) un divos metāla angāros, tiesas secināja, ka preces, kas atrodas Wrigley noliktavā, ugunsgrēkā nav cietušas. Šo secinājumu apstiprināja Audit Firm Credo LLC revīzijas ziņojums.
Izšķirot strīdu, tiesas vispusīgi pārbaudīja lietas faktiskos apstākļus un sniedza uzrādītajiem pierādījumiem atbilstošu juridisko vērtējumu. Kasācijas sūdzību iesniedzēju argumenti bija vērsti uz pierādījumu atkārtotu izvērtēšanu un saskaņā ar Art. Krievijas Federācijas Šķīrējtiesas procesa kodeksa 288. pants nebija pamats apstrīdēto tiesas aktu atcelšanai. Tiesas pamatoti secināja, ka atlīdzināms tikai tas zaudējums, kura iestāšanās ir saistīta ar apdrošināšanas gadījumu un apdrošināšanas līgumā paredzētajiem apstākļiem. Līdz ar to tiesa atteicās atlīdzināt zaudējumus, jo nozaudētā prece atradās neapdrošinātā noliktavas teritorijas daļā *(303).
3. Vai deklarētais apdrošināšanas gadījums (apdraudējums) ir apdrošināšanas gadījumu ķēdes pamatcēlonis vai tiešs zaudējuma cēlonis, vai arī konstatētais cēlonis bija pavadošas, netiešas briesmas, kas nerada zaudējumus. Šajā gadījumā runa ir par tiešās cēloņsakarības doktrīnu, kas ir būtiska apdrošināšanas gadījuma iestāšanās fakta konstatēšanai.
Ja īpašuma apdrošināšanas līgumā kā apdrošināšanas gadījums ir paredzēts tikai ugunsgrēks, tad tiešajam bojājuma cēlonim jābūt tikai ugunsgrēkam, nevis citam netiešam vai pavadošam notikumam.
Piemēram, persona bija apdrošināta pret nāvi no pēkšņas saslimšanas nelaimes gadījuma, tostarp dabas parādību, rezultātā. Apdrošināšanas līguma darbības laikā apdrošinātā persona tika hospitalizēta negadījuma - zemestrīces, nelielas vibrācijas - traumu rezultātā. Apdrošinātajai atrodoties slimnīcā, medicīnas darbinieki netīšām sajauca zāļu ampulas un injicēja apdrošinātajai citas zāles, no kurām pēc četrām stundām apdrošinātā persona mira. Šādā sarežģītā situācijā ir grūti noteikt, vai ir noticis apdrošināšanas gadījums - apdrošinātās personas nāve negadījuma (zemestrīces) rezultātā vai nav.
Kas attiecas uz apdrošināšanas gadījumu - nelaimes gadījumu (zemestrīci), tā iestāšanās fakts ir apstiprināts un neapstrīdams. Tāpat nav šaubu, ka apdrošinātais miris slimnīcā, kur viņš tika hospitalizēts zemestrīces rezultātā gūto traumu dēļ. Šķiet, ka var izsekot vairāku savstarpēji saistītu faktu loģiskai ķēdei.
Jo īpaši viens no šiem faktiem ir modelis, ka, ja nebūtu notikusi zemestrīce, apdrošinātā persona nebūtu ievietota slimnīcā. Un attiecīgi, ja apdrošinātā persona nebūtu hospitalizēta, nāve nebūtu iestājusies. Tomēr šajā cēloņsakarību ķēdē nav ņemts vērā viens - vissvarīgākais apstāklis: tas, ka apdrošinātā persona gāja bojā nevis zemestrīces rezultātā, bet gan no medikamentu ietekmes, kas viņam izrādījās letālas.
Jāņem vērā, ka zemestrīces rezultātā apdrošinātā persona guvusi tikai miesas bojājumus, ko pavadīja īslaicīga saslimšana, bet ne nāve, jo tiešais nāves cēlonis bija zāles, kuras apdrošinātajai personai netīši ievadījis veselības aprūpes speciālists. strādnieks. Šis piemērs uzskatāmi parāda, kā, izmantojot tiešās cēloņsakarības doktrīnu, iespējams noteikt patieso deklarētā apdrošināšanas gadījuma iestāšanās cēloni. Tāpēc, ja ir vairāki savstarpēji saistīti apdrošināšanas notikumi, kas apliecina apdrošināšanas gadījuma iestāšanos, kā cēloņsakarība ir jāizmanto tikai tiešais apdrošināšanas gadījuma iestāšanās cēlonis. Par to liecina tiesu prakse.
Maskavas apgabala Federālā šķīrējtiesa, izskatot apdrošinātā kasācijas sūdzību, konstatēja, ka, atsakoties apmierināt izvirzīto prasību, pirmās instances tiesa vadījusies no tā, ka prasītājs nav pierādījis apdrošinātās personas kasācijas sūdzību. apdrošināšanas gadījumu un cēloņsakarību starp prasītājas pieteikto notikumu un automašīnas bojājumiem, un proti, prasītājs nav pierādījis stihijas faktu Borovskas šosejas rajonā.
Proti, prasītājs apgalvoja, ka 2003.gada 13.jūlijā Borovskoje šosejas rajonā braukšanas laikā apdrošināto automašīnu pārklāja pretimbraucoša kravas auto vilnis, un automašīna apstājās. Turklāt, pēc vadītāja stāstītā, lija stiprs lietus un uz asfalta bija daudz ūdens. Tomēr paziņojumā nebija norādīts Borovskoje šosejas laiks un zona minētā notikuma laikā.
Turklāt no Valsts iestādes “Maskavas Hidrometeoroloģijas un vides monitoringa centrs” vēstulēm izriet, ka palielināts nokrišņu daudzums Maskavā nolija vienas dienas laikā, nevis noteiktā laika posmā šīs dienas laikā. kuru automašīna salūza. Līdz ar to tiesas izdarīja pareizu secinājumu, pamatojoties uz lietas materiāliem, ka prasītājs nav pierādījis 2003.gada 13.jūlija darbu pasūtījumā un 2003.gada 3.oktobra rēķinā norādīto bojājumu apmēru un veiktos atjaunošanas darbus. , pārsniedza nepieciešamo tehnoloģisko apjomu.
Pamatojoties uz iepriekš minēto, Maskavas apgabala Federālā šķīrējtiesa nolēma atstāt negrozītu Maskavas šķīrējtiesas lēmumu un devītās apelācijas šķīrējtiesas lēmumu un apdrošinātāja kasācijas sūdzību neapmierināja *(304).
Citiem vārdiem sakot, cēloņsakarība pilda arī tiesiskās kontroles funkciju, jo tā nepieļauj nekādas atkāpes no apdrošināšanas līguma noteikumiem saskaņā ar 1. pantā noteiktajiem noteikumiem. 929 Krievijas Federācijas Civilkodekss, kas pieļauj apdrošināšanas maksājumu tikai tad, ja pastāv cēloņsakarība starp notikumu un deklarētajiem zaudējumiem.
Jāņem vērā arī tas, ka apdrošināšanas praksē termins “apdrošināšanas gadījums” tiek lietots dažādās nozīmēs. Dažos gadījumos šī kategorija tiek uzskatīta par realizētu risku, citos - kā zaudējumi, citos - kā apdraudējums. Bet visbiežāk šis elements tiek lietots tā juridiskajā nozīmē – kā pabeigts apdrošināšanas gadījums.
Mūsuprāt, apdrošināšanas gadījums ir juridisks fakts, kuram iestājoties, apdrošinātājam saskaņā ar apdrošināšanas līguma noteikumiem rodas pienākums izmaksāt pilnvarotajai personai apdrošināšanas atlīdzību.
Visam iepriekšminētajam var piebilst arī to, ka apdrošināšanas gadījums ir būtisks apdrošināšanas līguma elements, kas veicina tā īstenošanu atbilstoši paredzētajam mērķim. Apdrošināšanas mērķis saskaņā ar Art. Apdrošināšanas likuma 3. pants ir personu mantisko interešu aizsardzība apdrošināšanas gadījumu gadījumā, kas ir jebkura veida apdrošināšanas līguma saturs.
Cilvēki, kuri nav bieži nodarbojušies ar apdrošināšanu tiek sajaukti tādi jēdzieni kā apdrošināšanas gadījums un apdrošināšanas gadījums, uzskatot, ka tie ir izplatīti apdrošinātāju lietotie sinonīmi. Taču, rūpīgi izlasot apdrošināšanas līgumu, uzreiz kļūs skaidrs, ka apdrošināšanas gadījums un apdrošināšanas gadījums nekādā ziņā nav sinonīmi, bet gan dažādi jēdzieni, kuros neskaidrības var novest apdrošināto līdz ļoti nepatīkamām sekām. Ko patiesībā izmanto daudzas negodīgas apdrošināšanas kompānijas.
Atšķirība ir tāda apdrošināšanas gadījums ir noteikts notikums, apstāklis vai slikta apstākļu kombinācija, kuras rezultātā apdrošinātajai personai nekavējoties stājas likumīgā spēkā apdrošinātāja apstākļi. Vienkārši sakot, apdrošināšanas gadījums ir apdrošināšanas līgumā noteikta notikuma iestāšanās, par kuru faktiski ir apdrošināta ieinteresētā persona. Un, tiklīdz notiek šāds apdrošināšanas līgumā aprakstītais notikums, apdrošinātājam nekavējoties rodas pienākums atlīdzināt apdrošinātajai personai zaudējumus.
Un šeit apdrošināšanas gadījums ir nekas vairāk kā potenciāli iespējamais kaitējums vai kaitējums apdrošināšanas objektam, saistībā ar kuru tiek noslēgts apdrošināšanas līgums. Tas ir, apdrošināšanas gadījums no apdrošināšanas gadījuma atšķiras tieši ar to, ka apdrošināšanas gadījums ir jau esoša iespēja nodarīt kaitējumu vai kaitējumu apdrošināšanas līguma objektam. Atšķirību starp apdrošināšanas gadījumu un apdrošināšanas gadījumu vislabāk saprast, izmantojot elementārus piemērus.
Ja cilvēks ir apdrošinājis savu īpašumu pret ugunsgrēku (piemēram, vasarnīcu), tad šajā gadījumā vasarnīca būs apdrošināšanas objekts, bet pats ugunsgrēks būs apdrošināšanas gadījums. Gadījumā, ja vasarnīca nav pakļauta ugunsgrēkam visā apdrošināšanas perioda laikā, bet tai nodarīti citi bojājumi, tad tiek uzskatīts, ka apdrošināšanas gadījums nav iestājies. Tā kā nav noticis apdrošināšanas gadījums (tas ir, ugunsgrēks). Bet, ja deg, un tas šajā gadījumā ir apdrošināšanas gadījuma iestāšanās, tad var apgalvot, ka apdrošināšanas gadījums ir noticis un apdrošinātājam ir pienākums izmaksāt apdrošinājuma ņēmējam atlīdzību.
Apdrošinājuma ņēmējs nolēma apdrošināt savu automašīnu pret zādzībām. Šajā situācijā tieši zādzība būs apdrošināšanas gadījums un nekas cits, par ko apdrošinājuma ņēmējs jau ir samaksājis apdrošinātājam. Ja automašīna netiek nozagta apdrošināšanas līgumā noteiktajā termiņā, tad apdrošināšanas maksājumi paliek apdrošinātājam, savukārt, ja automašīna tiek nozagta, apdrošinātājam ir pienākums izmaksāt apdrošinājuma ņēmējam atlīdzību apdrošināšanas līgumā noteiktajā apmērā. Zādzība ir apdrošināšanas gadījums, kas nozīmē, ka ir noticis apdrošināšanas gadījums.
Sajaucot apdrošināšanas gadījumu un apdrošināšanas gadījumu, apdrošināšanas kompāniju klienti ļoti bieži pieķeras apdrošināšanas gadījumam, ko patiesībā apdrošinātāji izmanto, atsakoties izmaksāt apdrošināšanas līguma atlīdzību. Tāpēc ir tik svarīgi savlaicīgi, pirms jebkādu apdrošināšanas dokumentu parakstīšanas, definēt apdrošināšanas gadījuma jēdzienu un precīzi noskaidrot, kādi apdrošināšanas gadījumi ir ietverti šīs apdrošināšanas sabiedrības līgumā un kas tieši ietilpst apdrošināšanas gadījuma definīcijā. apdrošināšanas gadījums.
Apdrošināšanas gadījuma iestāšanās un tā galvenās pazīmes
Visu apdrošināšanas gadījumu saraksts un to raksturojums ir stingri ierakstīts Krievijas Federācijas likumā “Par apdrošināšanu”, kā arī šī procesa obligātajos noteikumos. Tāpēc apdrošināšanas gadījuma iestāšanās parasti tiek saistīta ar pazīmēm, kas ir bojājumi vai zaudējumi, kas apdrošinātajai personai vai objektam nodarīti vai nodarīti apdrošinātās mantas nozaudēšanas (nozaudēšanas, bojāejas u.tml.) laikā.
Notikumi un apdrošināšanas gadījuma iestāšanās pazīmes:
– ugunsgrēka izcelšanās, eksplozija no gāzes, zibens, nodarot bojājumus apdrošinātā īpašumam;
– svešu personu prettiesiskas un prettiesiskas darbības;
– laupīšanas vai laupīšanas laikā apdrošināšanas objekts nozagts vai iznīcināts;
- zemes nogruvums, vētra, viesuļvētra, viesuļvētra, krusa, zemes nogruvums, lavīna, plūdi, spēcīgas lietusgāzes, zemestrīces, plūdi un citas konkrētai teritorijai neparastas parādības;
– negaidīta dažāda veida lidojošu transportlīdzekļu (lidmašīnu, helikopteru u.c.) vai to atlūzu un citu līdzīgu priekšmetu krišana;
- plūdi no citu cilvēku telpām;
– krītot, uzskrienot, saduroties, atsitoties vai apgāšanās;
– negaidīta ūdens, gāzes, elektrības, siltuma atslēgšana;
– un citi līdzīgi notikumi, par kuriem iepriekš vienojies apdrošinājuma ņēmējs un apdrošinātājs.
Iestājoties apdrošināšanas gadījumam un attiecīgi arī apdrošināšanas gadījumam, apdrošinātājam un ekspertiem tomēr būs jāpierāda, ka tas nav apzināti izveidots. Pretējā gadījumā, ja notikuma iestāšanos nav iespējams pierādīt, apdrošinājuma ņēmējs nesaņems apdrošināšanas maksājumus no apdrošinātāja. Vienkārši sakot, vairumā situāciju pašam apdrošinājuma ņēmējam joprojām būs jāpierāda ekspertiem, kāpēc ar viņu noticis šāds un tāds apdrošināšanas gadījums un kāpēc tas uzskatāms par apdrošināšanas gadījumu. Diemžēl mūsu likumdošana vēl nav tik perfekta, lai būtu iespējams kompetenti izmantot noteiktos noteikumus un kārtību šādu procedūru veikšanai.
Lai apdrošināšanas gadījumu apstrādātu pēc iespējas kompetentāk, apdrošinājuma ņēmējam būs jāveic šādas darbības::
– nekavējoties ziņot par apdrošināšanas gadījumu attiecīgajām iestādēm (tiesībaizsardzības iestādēm, ugunsdzēsējiem);
– 24 stundu laikā no apdrošināšanas gadījuma iestāšanās dokumentāri informēt apdrošinātāju par apdrošināšanas gadījuma iestāšanos ar precīzu bojātās vai iznīcinātās mantas aprakstu un norādi par tās paredzamo vērtību un apdrošināšanas iemaksas apmēru;
– apdrošinājuma ņēmējam nekavējoties personīgi jāveic visi nepieciešamie pasākumi, kas var kaut kādā veidā palīdzēt samazināt zaudējumus, kas radušies apdrošināšanas gadījuma iestāšanās rezultātā;
– apdrošinājuma ņēmējam ir jāsniedz apdrošinātājam visi nepieciešamie dokumenti, izziņas un informācija, kas ļaus veikt apdrošināšanas gadījuma un apdrošināšanas gadījuma iestāšanos izraisījušo apstākļu izmeklēšanu. Tāpat apdrošinājuma ņēmējam līdz ekspertu ierašanās brīdim pēc iespējas vairāk jāsaglabā priekšstats par notikušo, kura rezultātā iestājies apdrošināšanas gadījums.
Nākamais: Auto apdrošināšana bez dzīvības apdrošināšanas.
Lai neaprītu visu, ko tev stāsta apdrošinātāji, mācies apdrošināšanu, mācies to saprast. Tāpēc šādas vietnes pastāv - tajās jums tiek veikta “izglītojoša izglītība” par apdrošināšanu.
Tu atnāksi uz apdrošināšanas kompāniju un teiksi: man ir apdrošināšanas gadījums, teiks – nē, tas ir apdrošināšanas gadījums. Ja jūs sakāt, ka man ir iestājies apdrošināšanas gadījums, viņi teiks nē, tas ir apdrošināšanas gadījums. Māte Krievija...
Rīt es pieteikšos apdrošināšanai, un jūsu raksts tikko pievērsa manu uzmanību. Savlaicīgi, jo nebija ne jausmas par apdrošināšanas gadījumu un notikumu un kāda ir to atšķirība.
Kad es toreiz biju apdrošināšanas birojā, man pat īsti neļāva paskatīties apdrošināšanas līgumu; labi, ka es to nekad neparakstīju. Par tādiem smalkumiem ar gadījumiem un notikumiem apdrošināšanas praksē vēl vakar nezināju...
Iespējams, apdrošinātāji nāca klajā ar īpašu ideju, kas zina. Tomēr apdrošināšanas gadījuma un notikuma jēdzieni tiek lietoti visā pasaulē. Acīmredzot tas ir pareizi. Runājot par apdrošināšanu, jautājums ir ļoti rūpīgi jāaplūko no visām pusēm!
Sasodīts, kāpēc viss ir tik sarežģīti? Tā laikam ir apdrošinātāju mahinācija – viņi izdomāja jēdzienus, kas izklausās līdzīgi, bet atšķiras pēc būtības un mulsina visus. Apdrošināšanas gadījums un incidents ir rūpīgi jāizpēta un jāsaprot ikvienam, kas to nezina. Pretējā gadījumā jūs vienkārši palaidīsit garām apdrošināšanas maksājumus. Un apdrošināšanas kompānijām vajag tikai šo - t.i. jūsu analfabētisms apdrošināšanas koncepcijās.
Studenti, maģistranti, jaunie zinātnieki, kuri izmanto zināšanu bāzi savās studijās un darbā, būs jums ļoti pateicīgi.
Ievietots vietnē http://www.allbest.ru/
1. Pārbaudes uzdevumi
1. Viena no obligātajām apdrošināšanai pieņemtajām riska pazīmēm ir:
a) spēja izmērīt un novērtēt risku;
b) augsta riska iestāšanās iespējamība;
c) riska sociālo nozīmi;
d) ievērojama riska radītā kaitējuma summa.
Atbilde: A)
2. Apstākļi apdrošināšanas līguma noteikumos, kas atzīti par nozīmīgiem apdrošināšanas riska noteikšanai, ir:
a) informāciju, ko apdrošinājuma ņēmējs sniedzis īpašuma apskates laikā;
b) apstākļi, kas ņemti vērā, aprēķinot tarifu;
c) apdrošinātāja apdrošināšanas līguma standarta veidlapā norādītos apstākļus;
d) apstākļi, par kuriem apdrošinātājs iesniedzis rakstisku pieprasījumu valsts iestādēm.
Atbilde: V)
3. No apdrošināšanai pieņemto risku skaita tiek izslēgti šādi notikumi:
a) uzticams;
b) saistīta ar katastrofāliem bojājumiem;
c) kuru iestāšanās iespējamība ir zema;
d) neatkarīga nejaušība.
Atbilde: A)
4. Pamats nelabvēlīga notikuma atzīšanai par apdrošināšanas gadījumu ir:
a) apdrošinājuma ņēmēja iesniegums;
b) notikuma atbilstība apdrošināšanas līgumā noteiktajiem nosacījumiem;
c) apdrošinātā īpašuma bojājumi;
d) saņēmēja paziņojums.
Atbilde: b)
5. Apdrošināšanas ekonomiskās kategorijas pazīmes:
a) destruktīva notikuma neizbēgamība;
b) zaudējumu sadale neierobežotam personu skaitam;
c) bojājumu pārdale telpā, laikā, noteikta personu loka ietvaros;
d) apdrošināšanas fonda izmantošana pārsniedz iemaksu veicēju kopumu.
Atbilde: V)
2. Problēma
Petrova S.I. noslēdza nāves apdrošināšanas līgumu uz 10 gadiem. Apdrošināšanas summa saskaņā ar līgumu bija 25 000 rubļu. Atdeves likme ir 3,1% gadā. Aprēķiniet neto likmi nāves gadījumā saskaņā ar šo līgumu un apdrošināšanas maksājuma summu.
Risinājums:
Pieņemsim, ka Petrova S.I. 30 gadi.
1) Nosakiet mirušo skaitu katrā sievietes dzīves gadā:
d31 = l30 - i31 = 95466 - 95375 = 91, d32 = l31 - i32 = 95375 - 95277 = 98, d33 = l32 - i33 = 95277 - 95172 = 95277 - 95172 = 95277 - 95172 = 95277 - 95172 = 95277 - 95172 = 95277 - 95172 = 95277 - 95172 = 4 - 5 = 4, 3d 3 - 9 = 5 = 5 9 = 113, d3 5 = l34 - i35 = 95059 - 94937 = 122, d36 = l35 - i36 = 94937 - 94806 = 131, d37 = l36 - i37 = 94806 - 94665 = 94806 - 94665 = 94806 - 94665 = 9 i 141, 3 = 9 141, 3 d = 9 141, 3 = 9 141 152,d39 = l38 — i39 = 94513 - 94349 = 164, d40 = l39 - i40 = 94349 - 94172 = 177.
apdrošināšanas riska līguma notikums
2) Nosakiet atlaides koeficientu katram sievietes nodzīvotajam gadam:
Diskonta koeficients tiek aprēķināts:
— 1. gads,
— 2. gads,
— 3. gads,
— 4. gads,
— 5. gads,
— 6. gads,
— 7. gads,
- 10. gads.
|
Vecums (x) |
Līdz noteiktam vecumam izdzīvojušo sieviešu skaits no 100 000 dzemdībām (l) x |
Nāves gadījumu skaits katru gadu di |
Atlaides koeficients par katru sievietes nodzīvoto gadu, vi |
|
3) Neto nāves gadījumu nosaka pēc citas formulas:
n A x = ,
Kur dx — nāves gadījumu skaits pārejas periodā no vecuma X pēc vecuma x+1 gads; vn — diskonta koeficients;
1 X — cilvēku skaits, kas izdzīvoja līdz vecumam X gadiem.
Nosakām neto likmi nāves gadījumā.
Apdrošināšanas gadījums un apdrošināšanas gadījums. Kāda ir atšķirība?
Iegūtos datus aizstājam ar formulu:
4) Nosakām apdrošināšanas maksājumu, ko sieviete maksās uzreiz pēc līguma noslēgšanas:
Apdrošināšanas maksājums būs:
Ievietots vietnē Allbest.ru
Riska apdrošināšana
Apdrošināšanas riska jēdziens, klasifikācija, metodes. Nemaksājumu riska apdrošināšana. Mūsdienīgas valūtas, kredīta, komerc-, finanšu, pārvedumu risku apdrošināšanas metodes. Galvenie ārējās ekonomiskās aktivitātes riskus noteicošie faktori.
diplomdarbs, pievienots 23.09.2009
Ārstu profesionālās atbildības apdrošināšana
Apdrošināšanas objekts un apdrošināšanas riski medicīnas darbinieku profesionālās atbildības apdrošināšanā. Notikuma atzīšana par apdrošināšanas gadījumu. Apdrošinājuma summas noteikšana saskaņā ar līgumu. Apdrošināšanas prēmija (apdrošināšanas prēmija), apdrošināšanas atlīdzības apmērs.
prezentācija, pievienota 19.06.2014
Apdrošināšanas valsts regulējums
Apdrošināšanas jēdziens un veidi, to raksturojošās iezīmes. Valsts uzraudzība pār apdrošināšanas sabiedrību darbību. Vispārīgie noteikumi obligātās apdrošināšanas īstenošanai. Apdrošināšanas riska jēdziens, summa, prēmija, tarifs. Sociālās apdrošināšanas fondi.
tests, pievienots 15.12.2010
Apdrošināšanas tiesiskais regulējums Krievijas Federācijā
Īpašuma apdrošināšanas rašanās un attīstības vēsture, tās tiesiskais regulējums. Apdrošināšanas riska un apdrošināšanas gadījuma pazīmes. Līguma par pilsoņu un iekšlietu iestāžu darbinieku medicīniskās apdrošināšanas noslēgšanas kārtība un forma.
apmācība, pievienota 21.01.2010
Problēmu risināšana disciplīnā "Apdrošināšana"
Apdrošināšanas atlīdzības apmēra noteikšana, ja apdrošināšanas līgums tiek noslēgts pirmā riska sistēmā. Apdrošināšanas atlīdzības apmērs pēc līguma laušanas pēc autoavārijas un klienta pārcelšanās uz citu pilsētu. Apdrošināšanas gadījuma iespējamība.
tests, pievienots 21.11.2010
Risku vadība apdrošināšanā
Riska jēdziens un būtība, tā saistību ar zaudējumiem analīze, galvenie veidi, novērtēšanas metodes un tā vadības iezīmes apdrošināšanā. Riskantu saistību pazīmes, pamatojums un klasifikācija. Apdrošināšanas gadījuma un apdrošināšanas gadījuma salīdzinošā analīze.
abstrakts, pievienots 09.06.2010
Nāves apdrošināšana
Apdrošināšanas gadījumi dzīvības apdrošināšanas programmas ietvaros. Apdrošinājuma summas un apdrošināšanas prēmijas jēdziens, to lielums. Līdzekļu uzkrāšana un uzkrāšana līgumā noteiktajā termiņā kā apdrošināšanas mērķis. Dokumenti, kas nepieciešami apdrošināšanas seguma apmaksai.
abstrakts, pievienots 06.07.2009
Dzīvības apdrošināšana
Dzīvības apdrošināšanas būtība un nepieciešamība, tās formas un veidi. Obligātā un brīvprātīgā personu apdrošināšana. Apdrošināšanas riska jēdziens. Apdrošinājuma summu ietekmējošie faktori. Dzīvības apdrošināšanas līguma iezīmes. Šī tirgus attīstības dinamika Krievijā.
kursa darbs, pievienots 03.01.2009
Risku novērtēšana un uzņēmuma darbības apdrošināšana
Viedokļu dažādība par riska definīcijas jēdzienu, būtību un būtību. Iemesli, kas izraisa ienākumu zudumu no uzņēmējdarbības. Uzņēmējdarbības pārtraukuma apdrošināšana. Apdrošināšana pret līgumsaistību nepildīšanas risku.
tests, pievienots 08.09.2010
Īpašuma apdrošināšana
Apdrošināšanas būtība un funkcijas. Īpašuma apdrošināšanas vispārīgie noteikumi un objekti. Īpašuma apdrošināšanas līguma iezīmes. Apdrošināšanas atlīdzības aprēķināšanas sistēma. Zaudējumu un apdrošināšanas atlīdzības noteikšanas metodika īpašuma apdrošināšanai.
kursa darbs, pievienots 25.10.2013
Apdrošināšana: problēmu risināšanas piemēri
Uzdevums 1. Apdrošināšanas atlīdzības (maksājumu) aprēķināšana
Ivanovam piederēja OCTA polise. Negadījuma rezultātā automašīnai nodarīti bojājumi X rubļu apmērā. Negadījumā iesaistītas vēl 5 automašīnas, kas katra guva Y bojājumus. Negadījuma rezultātā Ivanovs zaudēja līgumu par summu Z. Līguma neveiksmes rezultātā Ivanovs nākamajā dienā piedzīvoja sirdstrieku, kuras dēļ viņš nonāca slimnīcā, lai ārstētos. Ārstēšana maksāja N. Cik maksās Ivanovam?
Risinājums. Apdrošināšanas atlīdzība (maksa) tiek aprēķināta pēc šāda principa.
1. Tiek noteikts, vai notikums noticis apdrošināšanas risku realizācijas rezultātā: šāds notikums noticis - tas ir ceļu satiksmes negadījums (CSN) - notikums, kas noticis ar transportlīdzekli, tam pārvietojoties pa ceļu, kamēr apstāšanās vai stāvlaukumā un kopā ar (šajā gadījumā) transportlīdzekļa bojājumiem un trešo personu īpašuma bojājumiem.
2. Noteikts, vai notikušais notikums ir apdrošināšanas gadījums, vai tas ir iekļauts izņēmumos no apdrošināšanas gadījumiem: jā, tā kā apdrošināšanas gadījums saskaņā ar OCTA līgumu ir automašīnas īpašnieka civiltiesiskās atbildības iestāšanās transportlīdzekļa īpašnieka civiltiesiskās atbildības iestāšanās rezultātā. nodarot kaitējumu citu personu īpašumam, dzīvībai vai veselībai, izmantojot savu transportlīdzekļu aprīkojumu.
Šeit atzīmējam, ka Sauszemes transportlīdzekļu īpašnieku civiltiesiskās atbildības obligātās apdrošināšanas likums par apdrošināšanas gadījumu neuzskata civiltiesisko atbildību, kas rodas morālā kaitējuma nodarīšanas rezultātā vai pienākuma rašanās atlīdzināt negūto peļņu. Līdz ar to līguma neizpilde un Ivanova attieksme saskaņā ar OCTA līgumu nav apdrošināšanas gadījums.
3. Apdrošināšanas atlīdzību aprēķina:
Tā kā negadījuma dalībnieku vaina ir abpusēja, OCTA apdrošināšanas praksē ir izstrādāti trīs iespējamie apdrošināšanas maksājumu varianti. Saskaņā ar pirmo pieeju, apdrošināšanas atlīdzību pilnā apmērā izmaksā katra apdrošināšanas sabiedrība, bet ne vairāk kā 160 tūkstošus rubļu. Šeit summa 160 tūkstoši rubļu tiek sadalīta proporcionāli cietušo personu pieteikumiem. Ja Ivanovs cieta zaudējumus 200 tūkstošu rubļu apmērā, bet pārējie pieci – 20 tūkstošus rubļu, tad Ivanovs saņems 200*160/300 = 106,667 tūkstošus rubļu, pārējie saņems 20*160/300 = 10,667 tūkstošus rubļu.
Otrā pieeja sastāv no zaudējumu summas sadalīšanas uz pusēm un jūs maksājat tikai pusi. Kad vainas pakāpi ir ļoti grūti pierādīt, apdrošināšanas kompānijas “savstarpēji tiekas pusceļā” un maksā 50/50, ja negadījuma puses tam piekrīt. Tad Ivanovs saņems 100 tūkstošus rubļu, pārējie avārijas dalībnieki saņems 10 tūkstošus rubļu.
Trešā pieeja velk uz to, ka savstarpējas vainas gadījumā vainas pakāpi un kompensācijas apmēru var noteikt tikai tiesa. Tās apdrošināšanas sabiedrības, kuras to ievēro, vienkārši atsakās izmaksāt apdrošināšanas atlīdzību, atsaucoties uz Art. 1064, 1083 Krievijas Federācijas Civilkodeksā un uzstājot uz vainas pakāpes un kompensācijas apmēra noteikšanu šādā situācijā.
Uzdevums 2. Apdrošināšanas objekts, apdrošināšanas riski, apdrošināšanas gadījums
Vadoties pēc iepriekšējā uzdevuma nosacījumiem, Federālā likuma “Par transportlīdzekļu īpašnieku civiltiesiskās atbildības obligāto apdrošināšanu” un OSAGO apdrošināšanas sabiedrības “Standarta rezerve” apdrošināšanas noteikumiem:
- Norādiet apdrošināšanas objektu;
- Aprakstiet notikušo ar apdrošināšanas risku analīzi un labuma guvēja noteikšanu problēmā;
- Pierādīt, ka noticis apdrošināšanas gadījums;
- Pamatojiet maksājumu esamību un neesamību par katru bojājumu.
Risinājums. Šajā gadījumā uzskatām tikai Ivanovam piederošo OCTA polisi.
| Apdrošināšanas objekts saistībā ar 1. uzdevumu | Īpašuma intereses, kas saistītas ar transportlīdzekļa īpašnieka civiltiesiskās atbildības risku par saistībām, kas izriet no bojājuma nodarīšanas cietušo īpašumam, izmantojot transportlīdzekli Krievijas Federācijas teritorijā. |
| Apdrošināšanas riski saistībā ar 1. uzdevumu | Civiltiesiskā atbildība negadījuma gadījumā. |
| Saņēmējs saistībā ar 1. uzdevumu | Trešās personas, kas cietušas autoavārijā (piecu negadījumā iesaistīto automašīnu īpašnieki kopā ar Ivanovu) |
| Apdrošināšanas gadījums uzdevumā tika realizēts (jā/nē) iemeslu dēļ | Ceļu satiksmes negadījuma rezultātā bojājuma nodarīšana cietušo mantai transportlīdzekļa īpašnieka obligātās apdrošināšanas līguma darbības laikā, kas paredz apdrošinātāja pienākumu veikt apdrošināšanas maksājumu. |
| Apdrošināšanas atlīdzības apmērs | IC "Standarta rezerve" kā Ivanovas apdrošinātājs atlīdzina cietušajām trešajām personām: - pirmajā gadījumā 10,667 tūkst. berzēt. katram; - otrajā gadījumā 10 tūkstoši rubļu. katram. |
Uzdevums 3. Pierādiet apdrošināšanas gadījuma esamību (neesamību).
Apdrošinātais par vienu un to pašu objektu noslēdza apdrošināšanas līgumus ar trim apdrošinātājiem par summām attiecīgi X, Y un Z tūkstoši rubļu. Apdrošināšanas vērtība ir L, un tiešie zaudējumi izrādījās vienādi ar N. Pierādiet apdrošināšanas gadījuma esamību (neesamību). Kādus pabalstus maksās katrs apdrošinātājs?
Risinājums.
1. Šajā problēmā ir tā saucamā dubultā apdrošināšana - tā ir viena un tā paša objekta apdrošināšana pret vienu un to pašu apdrošināšanas gadījumu un uz vienu un to pašu periodu no vairākiem apdrošinātājiem. Šajā gadījumā ir jāievēro šādi nosacījumi:
- pirmkārt, apdrošinājuma summa nedrīkst pārsniegt apdrošinājuma vērtību, jo Art. Krievijas Federācijas Civilkodeksa 951. pants paredz apdrošināšanas līguma spēkā neesamību daļā, kas pārsniedz apdrošinājuma vērtību (šeit šis nosacījums paliek nemainīgs: 70+80+90=240);
— otrkārt, apdrošināšanas atlīdzība nedrīkst pārsniegt apdrošināšanas gadījuma faktiskos zaudējumus;
— treškārt, apdrošināšanas atlīdzība nedrīkst pārsniegt apdrošinājuma summu.
2. Apdrošinātāja pienākums izmaksāt apdrošināšanas atlīdzību rodas, iestājoties apdrošināšanas gadījumam - apdrošināšanas līgumā paredzētajam notikumam. Konkrēto līgumu nosacījumi nosaka apdrošināšanas gadījuma pazīmes, un būtiskākais no tiem ir notikuma iestāšanās apdrošināšanas līguma darbības laikā.
Saskaņā ar Art. Krievijas Federācijas Civilkodeksa 957 2. punkts "apdrošināšanas līgumā paredzētā apdrošināšana attiecas uz apdrošināšanas gadījumiem, kas notikuši pēc apdrošināšanas līguma stāšanās spēkā, ja vien līgumā nav paredzēts cits apdrošināšanas sākuma datums." Šī paša panta 1.punkts noteic, ka “apdrošināšanas līgums, ja tajā nav noteikts citādi, stājas spēkā ar apdrošināšanas prēmijas vai tās pirmās iemaksas samaksas brīdi”.
Tā kā saskaņā ar problēmas nosacījumiem līgums noslēgts 1.aprīlī, pirmā apdrošināšanas prēmija samaksāta 2.aprīlī, un minētais incidents noticis 3.aprīlī, tad šis gadījums ir notikums, kas noticis pēc spēkā stāšanās. līguma, tas ir, apdrošināšanas gadījums.
3. Tā kā apdrošināšanas atlīdzība nedrīkst pārsniegt apdrošinājuma summu un tiešie zaudējumi pārsniedz apdrošinājuma vērtību, tad apdrošināšanas atlīdzība būs šāda: apdrošinātājs X - 70 tūkstoši rubļu, apdrošinātājs Y - 80 tūkstoši rubļu, apdrošinātājs Z - 90 tūkstoši rubļu.
4. uzdevums. Uzņēmuma apdrošināšanas prēmija par brīvprātīgo veselības apdrošināšanu
Apdrošināšanas sabiedrība noslēdza līgumu ar rūpniecības uzņēmumu par brīvprātīgo veselības apdrošināšanu (VHI) 500 darbiniekiem. Vidējās aprūpes izmaksas vienam pacientam klīnikās, ar kurām veselības apdrošināšanas sabiedrībai ir līgums, ir 150 rubļu. gadā hospitalizācijas iespējamība ir 25%, vidējās ārstēšanas izmaksas vienam pacientam slimnīcās, ar kurām apdrošināšanas sabiedrībai ir līgums, ir 650 rubļu. par kursu. Veselības apdrošināšanas sabiedrības biznesa pieskaitāmās izmaksas uz vienu apdrošināto personu ir vidēji CU30, un uzņēmuma plānotā peļņa ir 25%. Aprēķināt rūpniecības uzņēmuma ikgadējo apdrošināšanas prēmiju brīvprātīgajai veselības apdrošināšanai 500 darbiniekiem.
Risinājums.
1. Apdrošināšanas gada prēmiju uz vienu darbinieku aprēķināsim pēc formulas:
BS = 100*(NS+n)/(100-p), Kur
BS - bruto likme, NS - neto likme, n - slodze (ārstniecības uzņēmuma rēķini), p - plānotā uzņēmuma peļņa.
NS = p*str, kur p ir apdrošināšanas gadījuma iespējamība, pp ir apdrošināšanas summas zaudējumu koeficients.
NS = 0,25*(150+650) = 200 cu
BS = 100*(200+30)/(100-25) = 306 cu.
2. Apdrošināšanas prēmija par 500 rūpniecības uzņēmuma darbiniekiem saskaņā ar VHI būs 500 * 306 = 153 000 rubļu.
Pašreizējā ir balstīta uz apdrošināšanas prēmiju, apdrošināšanas gadījumu un turpmāko maksājumu secību. Daudzi cenšas sevi nodrošināt finansiāli, veidojot sava veida finansiālās drošības sistēmu, slēdzot attiecīgus līgumus. Tad apdrošināšanas gadījuma gadījumā viņi rēķinās ar kompensācijas likumīgu saņemšanu.
Jēdzienam “apdrošināšanas gadījums” ir trīsdimensiju struktūra
No juridiskā viedokļa apdrošināšanas gadījums ir faktoru kopums, tajā skaitā konkrētu negatīvu parādību sekas, to nejauša rašanās, nodarot kaitējumu konkrētam objektam, un no šiem faktoriem konkrētais objekts tiek apdrošināts.
Potenciāli bīstama parādība vai notikums var pat nenotikt, taču tā ir nejaušība, kas nosaka esošo apdrošināšanas attiecību raksturu. Var teikt, ka šādiem negadījumiem ir objektīvs raksturs, jo nav informācijas par to, vai nelabvēlīgs notikums notiks vai nē.
Apdrošināšanas gadījumam ir trīsdimensiju struktūra, un apdrošināšanas gadījumam obligāti jābūt šādiem elementiem:
- briesmu rašanās;
- kāda veida kaitējuma nodarīšana;
- cēloņsakarība starp pirmajiem diviem elementiem.
Ar šiem trim elementiem ir saistītas arī visas priekšmeta izmaiņu veida juridiskās sekas saistībā ar apdrošinātāja pienākumu. Šāds īpašs notikums kā apdrošināšanas gadījums, ja tas notiek, noved pie apdrošinātāja kompetences, kas fiksētas saistībās.
Pēc apdrošināšanas gadījuma iestāšanās apdrošinātājam ir jāatlīdzina civiltiesiskās atbildības apdrošināšanu pavadošais kaitējums, kas nodarīts apdrošinājuma ņēmējam vai trešajām apdrošinātajām personām. Apdrošināšanas gadījumi ir noteikti līgumā, kas vairumā gadījumu ir slēgts.
Jurisprudencē lietotajam terminam “apdrošināšanas gadījums” ir latīņu izcelsme, un to var interpretēt kā “apstākļi, notikumi, notikumi, kā arī nāve vai kritiens”.
Ceļu satiksmes negadījums kā apdrošināšanas gadījums
Saskaņā ar Krievijas Federācijas tiesību aktiem par apdrošināšanas gadījumu tiek uzskatīts jau noticis gadījums, kas paredzēts līgumā vai likumā un kura iestāšanās gadījumā apdrošinātājam ir pienākums veikt apdrošināšanas maksājumu vai nu apdrošinājuma ņēmējam vai apdrošinātajam, vai trešajai personai, kas noteikta saskaņā ar līguma noteikumiem.
Īpašuma apdrošināšanas gadījumā atbilstošais apdrošināšanas gadījums ir viens no līgumā norādītajiem apstākļiem, kas izraisīja nolietojumu, nozaudēšanu, zudumu vai bojājumu. Dažkārt līgumos ir iekļauti arī papildu nosacījumi, kas kalpo obligātās apdrošināšanas pilnvaru paplašināšanai.
Personas apdrošināšanā apdrošināšanas gadījums ir notikums, kas ir saistīts ar personas veselības zaudēšanu vai nāvi. Apdrošināšanas gadījumiem darbā ir savas īpatnības, jo, ja izmeklēšanas laikā tika konstatēts, ka apdrošinātās personas rupja neuzmanība bija par cēloni veselībai nodarītā kaitējuma cēlonis, tad šīs personas vainas pakāpei, ko mēra procentos, ir jābūt noteiktai. izveidota.
Viss par apdrošināšanu - tematiskajā video materiālā:
Apdrošināšanas gadījumu veidi
Trauma - kā apdrošināšanas gadījums
Pirmkārt, apdrošināšana ir sadalīta brīvprātīgajā un obligātajā. Gandrīz visas materiālās preces, kas ir daļa no civilās apgrozības, ir pakļautas dažādiem apdrošināšanas veidiem, un šis pasākums ir paredzēts, lai aizsargātu iedzīvotājus no neparedzētām sekām, kas saistītas ar īpašuma bojājumiem un zudumu.
Atkarībā no apdrošināšanas nozares apdrošināšanas gadījumi ir:
- Īpašums;
- Personas apdrošināšanas atlīdzības;
- Sociālie;
- Atbildības riska apdrošināšana;
- Biznesa riska apdrošināšana.
- Obligātās apdrošināšanas veidi un rašanās nosacījumi.
Šis apdrošināšanas veids rodas, ja pastāv viens no trim nosacījumiem:
- Ja noteiktu komercrisku brīvprātīga apdrošināšana apdrošinātājiem nav praktiska;
- Ja apdrošinājuma ņēmējs par zemu novērtē noteiktu risku nozīmīgumu;
- Aizsardzība pret šādiem riskiem ir objektīva nepieciešamība, un tāpēc valsts ir noteikusi obligāto apdrošināšanu.
Krievijas Federācijā ir šādas obligātās apdrošināšanas jomas:
- OSGOP;
- Obligātā apdrošināšana personām, kas veic militāro dienestu.
Šie apdrošināšanas veidi ir svarīgi noteiktām pilsoņu kategorijām, kuras, ja šāda veida apdrošināšanas nav, nevar veikt noteiktas darbības. Šobrīd par obligātās apdrošināšanas ieviešanu tiek runāts šādās jomās:
- (pēc Gosstroja iniciatīvas);
- Fiziskās un juridiskās personas, kas sniedz medicīniskos pakalpojumus iedzīvotājiem;
- Dažādu preču ražotāju atbildība un (svarīgi Rietumu uzņēmumu filiālēm ziņošanai akcionāru padomei).
Kā iesniegt apdrošināšanas gadījumus?
Ir vairāki apdrošināšanas veidi
Saskaņā ar spēkā esošajiem tiesību aktiem ir īpaša kārtība, kādā nosaka apdrošināšanas atlīdzības izmaksas kārtību un nosacījumus, kādos šie maksājumi tiek veikti. Šādas procedūras ietver:
- Noskaidrot, vai vispār ir pamats izmaksāt apdrošināšanas atlīdzību;
- Šāda veida noteikumu esamība un nepieciešamās apdrošināšanas atlīdzības apmēra aprēķināšanas metodikas pamatojums.
Kādi dokumenti ir nepieciešami?
Lai apstiprinātu apdrošināšanas gadījuma iestāšanos un to identificētu, apdrošināšanas nosacījumos ir nepieciešami šādi dokumenti:
- Apdrošinājuma ņēmēja personisks apliecinājums, ka ir noticis apdrošināšanas gadījums;
- Mantu saraksts, kas noteiktos apstākļos ir nozagts, bojāts vai iznīcināts;
- Apdrošināšanas sertifikāts, kas apliecina, ka īpašums ir iznīcināts.
Pēdējam dokumentam ir jābūt noformētam saskaņā ar visiem apdrošināšanas noteikumiem un jāapstiprina ne tikai mantas iznīcināšanas fakts, bet arī apdrošināšanas gadījuma apstākļi un cēloņi.
Tikai pamatojoties uz šādu aktu, var aprēķināt apdrošinātā īpašumam nodarīto zaudējumu apmēru, noteikt apdrošināšanas atlīdzības apmēru un konstatēt apdrošinātā tiesības saņemt atlīdzību.
Kas var kalpot par pamatu visprecīzākā apdrošināšanas atlīdzības apmēra noteikšanai?
Apdrošināšanas atlīdzība tiek aprēķināta, pamatojoties uz šādu informāciju:
- Dati, ko pieteicējs pats norādījis savā iesniegumā;
- Apdrošinātāja noteiktā un apdrošināšanas aktā atspoguļotā informācija;
- Dati, ko sniedz kompetentās iestādes, ja tām tiek iesniegts oficiāls pieprasījums.
Kā konkrētā apdrošināšanas gadījumā tiek noteikta kaitējuma vērtība?
Lai pieteiktos apdrošināšanai, jāsagatavo dokumentu pakete
Apdrošināšanas novērtējums ļauj noteikt gan nolietotās, gan nozaudētās mantas vērtību. Apdrošināšanas atlīdzība ir atkarīga no iepriekš aprēķinātā kaitējuma un apdrošināšanas līgumā norādītajiem nosacījumiem.
Summu var izteikt vai nu pilnā kaitējuma summā, vai arī tās daļā, kas tiks izsniegta apdrošinātajam un izmantota radušos zaudējumu atlīdzināšanai.
Ar proporcionālo apdrošināšanu atlīdzība personai tiek izmaksāta vienā vai otrā proporcijā attiecībā pret kopējo apdrošinājuma summu pret tās vērtības kopējo vērtību. Bojātā daļa ir manta, par kuru apdrošinājuma ņēmējs samaksājis apdrošināšanas prēmiju.
Klienti ļoti bieži piesakās apdrošināšanas gadījuma reģistrācijai tā sauktajā pirmā riska sistēmā, saskaņā ar kuru klientam tiek atlīdzināti zaudējumi apmērā, kas nepārsniedz apdrošinājuma summu, uz kuras pamata tika veiktas apdrošināšanas prēmijas. dalībnieks.
Zaudējumi var būt pat mazāki par noteikto apdrošinājuma summu, un tad līgums tik un tā tiks izpildīts atlikušajā daļā.
Aizdevuma apdrošināšanas gadījuma pazīmes, kas saistītas ar aizņēmēja nāvi
Pašreizējais Krievijas Federācijas Civilkodekss paredz, ka visas nesen miruša aizņēmēja nenokārtotās parādsaistības pāriet viņa mantiniekiem. Tajā pašā laikā mantinieki atbild tikai nodotās mantas robežās, lai saistību apjoms nepārsniegtu faktiski nodoto.
Ja ir vairāki mantinieki, tad parāda summa tiek dalīta proporcionāli tām īpašuma daļām, kuras saņem katrs mantinieks. Noslēguma gadījumā vai situācijā ar auto kredītu mantiniekiem pāriet ne tikai parāds, bet arī ķīla. Ja ķīla tika pārdota un summa tika novirzīta, tad pēc saistības izpildes atlikušo naudas daļu saņem mantinieki.
Ja testaments tiek sastādīts par labu nepilngadīgajam, tad par parādu atmaksu, kas radušies pēc likuma stāšanās spēkā, ir atbildīgi vecāki vai aizbildņi. Tomēr nepilngadīgais pilsonis joprojām ir juridiski atbildīgs par saistību pilnīgu izpildi, kas radušās neparedzēta apdrošināšanas gadījuma rezultātā par kredītu.
Aplūkojamo apstākļu iezīmes
Apdrošināšana ļauj 100% kompensēt zaudējumus
Pētot apdrošināšanas gadījumu konkrētam kredītam, jāpatur prātā vairāki apstākļi:
- Bankai ir tiesības pieprasīt mantas pārdošanu izsolē, ja aizdevuma līgums nav nodrošināts ar galvojumu un mantojums nav pieņemts likumīgi;
- Ja parādnieka ģimenes locekļi pēc viņa nāves izmanto vai atsavina atlikušo mantu, bet nav vienlaikus mantinieki, tad attiecīgi viņi parādus nemanto. Tajā pašā laikā, ja mājoklim jau ir noteikta banku ķīla, ģimenes locekļi zaudē tiesības dzīvot mājoklī un tiek pakļauti izlikšanai, lai gan dažos gadījumos tas var būt pretrunā ar ģimenes un mājokļa tiesību aktiem. Tādējādi nav iespējams izlikt ģimenes, kurās ir nepilngadīgi bērni vai ģimenes locekļiem nav cita mājokļa.
Tie rodas aizņēmēja mantiniekiem pat pirms mantojuma tiesību juridiskās reģistrācijas. Līdz ar to šāda veida kredīta apdrošināšanas gadījums var būt neapstrīdamības un nepārprotamības piemērs šī strīda ietvaros.
"Sodu samazināšana"
Apdrošināšanas gadījuma izskatīšana saskaņā ar Krievijas Federācijas Civilkodeksa 333. pantu paver vairākas iespējas:
- Banka var tikties un oficiāli noslēgt, samazinot vai atceļot soda naudu, ja mantinieks ir gatavs pilnībā atmaksāt parādu un negrasās to apstrīdēt;
- Mantinieks var uzsvērt, ka kavējums nav radies parādnieka neuzmanības dēļ, bet gan neparedzētu apstākļu dēļ, par kuriem mantinieks nebija un nevarēja būt informēts;
- Mantiniekam ir tiesības noformēt.
Negadījumu apdrošināšanas prēmiju iezīmes
Neviens nav pasargāts no neparedzētām situācijām!
Šīs sociālās apdrošināšanas tiesiskajā regulējumā ir viena detaļa - noteikumu esamība, kas nosaka visus nodokļu pamatelementus.
Apdrošināšanas prēmijas ir nodokļu maksājumi, un tām ir visas galvenās iezīmes, un tāpēc uz visiem jautājumiem, kas saistīti ar to samaksu, attiecas Krievijas Federācijas nodokļu tiesību aktu normas. Tādējādi pārkāpumu gadījumā tiek piemērotas finansiālas sankcijas un sodi.
Vai darbiniekus var klasificēt kā apdrošinātās personas?
Federālie tiesību akti par obligāto sociālo apdrošināšanu pret nelaimes gadījumiem rūpnieciskajā ražošanā un noteiktām arodslimībām paredz darbinieku atzīšanu par apdrošinātām personām.
Apdrošināšanas gadījuma gadījumā darba vietā uzņēmuma darbiniekiem tiek nodrošināti šādi maksājumi:
- , kas kompensē pārejošu invaliditāti, ko izraisījis nelaimes gadījums, kas noticis ražošanas darbību laikā;
- Ikmēneša apdrošināšanas maksājumi;
- Vienreizējs apdrošināšanas maksājums;
- Sociālās, profesionālās, medicīniskās un cita veida rehabilitācijas kompensācija, kā arī citi papildu izdevumi.
Pirmais pabalsts tiek izsniegts uz pamata, un darba devējam ir jāveic visi maksājumi pilnā apmērā un laikā.
Ekspertu jurista viedoklis:
Apdrošināšanas gadījums ir apdrošināšanas gadījuma kodols. Vai vēlaties uzzināt, ko nozīmē apdrošināšanas aģenta darbs ar klientu? Viss ir ļoti vienkārši. Viņa uzdevums ir vispirms iebiedēt klientu, ka notiks tas pats apdrošināšanas gadījums, un jūs neesat apdrošināts. Un tad viņa uzdevums ir sniegt pārliecību, ja viņš pērk apdrošināšanas polisi.
Bet ja nopietni, tad rakstā viss par apdrošināšanas gadījumu ir izskaidrots detalizēti. Taču trūkst dažas ļoti svarīgas informācijas. Slēdzot brīvprātīgās apdrošināšanas līgumu, ir ļoti svarīgi izprast absolūti visus apdrošināšanas gadījumus, ko paredz šīs apdrošināšanas sabiedrības apdrošināšanas noteikumi. Rīkojieties ar katru atsevišķi. Apdrošināšanas kompānijas izveido lētas pamata apdrošināšanas paketes un pēc tam piedāvā pievienot papildu. Un tas sāk kļūt ne tik lēts.
Ja pamata paketē ir maz iespēju, var izrādīties, ka tā praktiski ne pret ko neapdrošina. Vai arī tas apdrošina tos apdrošināšanas gadījumus, kas jums nav svarīgi. Paturiet prātā, ka laba apdrošināšanas kompānija piedāvās vislabāko paketi, kas atbilst jūsu vajadzībām. Un otrkārt, kas var būt pat svarīgāka par pirmo.
Tāpat rūpīgi izprotiet, kādos gadījumos jūsu apdrošināšanas maksājums tiks atteikts. Tas var būt tik sarežģīti, ka jūs nepamanāt problēmu uzreiz. Bet, ja pēkšņi notiks šāds apdrošināšanas gadījums, tad noteikti visās krāsās un krāsās pateiks, kāpēc ir jāatsaka maksājums. Un viņi neaizmirsīs norādīt uz jūsu parakstu. Tiesā būs grūti kaut ko pierādīt, vajag uzreiz turēt ausis vaļā.
Sauszemes transportlīdzekļu īpašnieku civiltiesiskās atbildības obligātās apdrošināšanas apdrošināšanas gadījumu nokārtošana nereti rada daudz jautājumu, īpaši, ja rodas strīdīgas situācijas ar apdrošināšanas sabiedrībām, kuras atsakās atzīt atsevišķus gadījumus par apdrošinātiem. Šajā rakstā mēs centīsimies detalizēti izanalizēt, kādās situācijās transportlīdzekļa vadītājam ir tiesības rēķināties ar zaudējumu atlīdzību saskaņā ar OCTA polisi, kuri gadījumi ir apdrošināmi un kuri nav apdrošināmi, un kādas likumdošanas normas to regulē.
Kāds likums regulē obligāto transportlīdzekļu īpašnieku civiltiesiskās atbildības apdrošināšanu?
Sakarā ar to, ka OCTA obligāto apdrošināšanu regulē attiecīgais 2002.gada 25.aprīļa federālais likums Nr.40, tajā ir fiksēti un dokumentēti visi pamatprincipi un jēdzieni. Tas attiecas arī uz informāciju par apdrošināšanas gadījuma iestāšanās nosacījumiem un tā atzīšanu par tādu. Tāpēc, ja rodas kādas strīdīgas situācijas, jums vajadzētu atsaukties uz šo dokumentu.
Apkopojot šī likuma galvenos noteikumus, mēs varam izdarīt šādu secinājumu:
Apdrošināšanas gadījumi ir visi notikumi, kuros pilsonis, turot rokās derīgu OCTA polisi, vadot transportlīdzekli, nodarījis kaitējumu citu personu dzīvībai vai veselībai vai šo personu mantai. Ja šāds notikums notiek, uzņēmumam ir pienākums atlīdzināt nodarītos zaudējumus.
Vienlaikus likumā ir noteikts arī plašs to notikumu saraksts, kas nav apdrošināšanas gadījumi un uz kuru iestāšanos polisē neattiecas.
Likuma redakcija, kas datēta ar 2016. gada 3. jūliju, paredz maksimālo atlīdzības apmēru 400 tūkstošus rubļu par atlīdzību par kaitējumu īpašumam un 500 tūkstošus rubļu par kaitējumu dzīvībai un veselībai.
Kritēriji gadījuma atzīšanai par apdrošinātu
Saskaņā ar iepriekš minēto likumu apdrošināšanas gadījums transportlīdzekļu civiltiesiskās atbildības obligātās apdrošināšanas ietvaros iestājas, ja ir izpildīti divi galvenie nosacījumi:
- Negadījuma vaininieka klātbūtne, attiecībā uz kuru attieksies tāds jēdziens kā civiltiesiskā atbildība. Attiecīgi negadījumā ir jābūt vismaz diviem dalībniekiem: vainīgajam un cietušajam (kuram tiks atlīdzināti zaudējumi, izmaksājot viņam kompensāciju no apdrošināšanas kompānijas). Tālāk ir sniegti šai situācijai atbilstošu apdrošināšanas un ar apdrošināšanu nesaistītu notikumu piemēri:
Apdrošināšanas gadījums: Vadītājs bija izklaidīgs un nepaspēja nobremzēt gājēju pārejas priekšā, kādēļ ietriecās priekšā braucošajā automašīnā.
Neapdrošināšanas notikums: Iedzīvotājs, izejot no tirdzniecības centra, atklāja iespiedumu savas automašīnas bagāžniekā. Notikumam liecinieku nebija, kā rezultātā notikušā vaininieks netika noskaidrots.
- Bojājumi noteikti radušies, vainīgajam izmantojot apdrošinātu transportlīdzekli (VV). Saskaņā ar likumu šāda izmantošana ir atzīstama par transportlīdzekļa vadīšanu, kas saistīta ar tā pārvietošanos pa ceļiem un piegulošajām teritorijām, pa kurām transportlīdzeklim paredzēts pārvietoties. Tālāk ir sniegti šai situācijai atbilstošu apdrošināšanas un ar apdrošināšanu nesaistītu notikumu piemēri:
Apdrošināšanas gadījums: Pašizgāzējs pabrauca garām stāvlaukumā novietotai automašīnai un nejauši ietriecās tajā.
Neapdrošināšanas gadījums: Slikti nostiprināts būvmateriāls izkrita no stāvošas kravas automašīnas un sabojāja blakus esošo automašīnu. Fakts, ka kravas automašīna pārvietojās, netika fiksēta, un tāpēc ir bezjēdzīgi cerēt, ka apdrošināšanas kompānija segs zaudējumus.
Kādus gadījumus apdrošināšana nesedz?
Saskaņā ar iepriekš minētā likuma “Par transportlīdzekļu īpašnieku civiltiesiskās atbildības obligāto apdrošināšanu” 6.pantu par apdrošināšanu netiek atzīti šādi notikumi:
- nodarot bojājumus, vadot transportlīdzekli, kas nav norādīts OCTA polisē. Apdrošināšana tiek izsniegta tikai transportlīdzeklim, nevis tā īpašniekam;
- kaitējuma nodarīšana ar kravu, kuras pārvadāšana ir saistīta ar risku. Šāda krava īpašniekam ir jāapdrošina atsevišķi;
- negadījumā cietušajam nodarīto morālo kaitējumu un negūto peļņu (paredzamie ienākumi, ko būtu varējuši saņemt, ja negadījums nebūtu noticis);
- kaitējuma nodarīšana ar transportlīdzekli sacensībās, treniņbraucienos un citos šāda veida apstākļos, kas notiek speciāli šīm darbībām paredzētās vietās;
- kaitējuma nodarīšana to pilsoņu dzīvībai vai veselībai, kuri pilda savus darba pienākumus, ja šādus zaudējumus atlīdzina atsevišķs apdrošināšanas veids (sociālā, individuālā);
- citu situāciju rašanās, kurās cietušā transportlīdzeklim vai īpašumam bojājumus nodarījis tieši transportlīdzekļa vadītājs;
- bojājumi, kas radušies iekraušanas un izkraušanas operāciju laikā;
- zaudējumu nodarīšana darba devējai organizācijai, ja šīs organizācijas darbinieks cietis uz transportlīdzekļa (par kuru tika izsniegta polise);
- Vēstures un kultūras vērtībām (arhitektūrai, senlietām u.c.), skaidrai naudai, juvelierizstrādājumiem nodarītos zaudējumus atlīdzina nevis apdrošināšanas kompānija, bet gan tieši negadījuma vaininieks, parasti tiesas ceļā.
Vai ir iespējams apdrošināšanas gadījums notikt bez nelaimes gadījuma?
No likuma “Par transportlīdzekļu īpašnieku civiltiesiskās atbildības obligāto apdrošināšanu” satura izriet, ka, ja negadījuma fakts nav dokumentēts, tad nevajag cerēt, ka apdrošināšanas kompānija kaut ko maksās. Kā minēts iepriekš, lietai ir jābūt saistītai ar satiksmi. Ja rodas nepieciešamība apdrošināt transportlīdzekli pret visa veida riskiem, kas nav saistīti ar negadījumiem uz ceļa (dabas stihijas, zādzības, ugunsgrēki, pašaizdegšanās un citas nepatikšanas), jānoformē arī KASKO polise.
Tomēr šai situācijai ir viens izņēmums. Daudzām kompānijām patīk klientam uzspiest papildu pakalpojumus, no kuriem viens ir bojājumu un zādzību apdrošināšanas programmas. Līdz ar to, ja klients nolems polisē papildus iekļaut kādu no šīm programmām, tad, protams, iestājoties atrunātajam apdrošināšanas gadījumam, viņam tiks izmaksāta naudas atlīdzība.
Vai OSAGO ir piemērojams pagalmos un autostāvvietās?
Daudzus auto īpašniekus interesē jautājums: vai polise būs spēkā, ja negadījums notiek nevis braucot pa ceļu, bet gan stāvvietā vai pagalmā, kur automašīna tika atstāta? Saskaņā ar likuma saturu pagalmi un autostāvvietas ir ceļam piegulošas teritorijas, kas nozīmē, ka tieši tādi paši noteikumi attiecas arī uz tur notiekošajiem incidentiem.
Jāatceras, ka šīm teritorijām ir noteiktas standarta prasības apdrošināšanas sabiedrībā iesniegtajiem dokumentiem maksājuma saņemšanai. Nokļūšana nopietnā negadījumā autostāvvietā ir sarežģīta un pārsvarā aprobežojas ar nelieliem negadījumiem ar nelieliem bojājumiem. Ņemot vērā šo faktu, autovadītāji nereti nevēlas tērēt pārāk daudz laika dokumentu kārtošanai, pieļauj daudz kļūdu dokumentos, un galu galā cietušā puse paliek bez naudas samaksas.
Turklāt nereti negadījumi stāvlaukumos notiek neuzmanības dēļ pat tad, kad gan cietušā, gan vainīgā automašīnas nemaz nekustas. Tipiska šāda veida situācija ir neuzmanīga automašīnas durvju atvēršana, kas izraisa tuvumā esošās automašīnas bojājumus. Šis incidents nav negadījums, kas nozīmē, ka uz to neattieksies likums “Par transportlīdzekļu īpašnieku civiltiesiskās atbildības obligāto apdrošināšanu”.
Vai ir iespējams salabot bamperi zem OSAGO vai to nomainīt?
Pēc tam, kad noticis negadījums un cietušais vērsies pie apdrošinātāja ar dokumentiem par zaudējumu atlīdzināšanu, uzņēmumam pēc negadījuma jānovērtē automašīnas stāvoklis. Pamatojoties uz ekspertīzi, tiek izdarīts slēdziens par ieteicamo rīcību - šajā kontekstā bampera remonts vai tā nomaiņa. Protams, maksājuma apmērs būs pilnībā atkarīgs no eksperta slēdziena. Bufera remonts apdrošinātājiem acīmredzami izmaksās lētāk, tāpēc nereti ir gadījumi, kad auto stāvokļa novērtējums ir tendenciozs. Šādā situācijā jums ir jāpiesakās ekspertīzes veikšanai citā organizācijā, un iegūtais slēdziens ar remonta izmaksām jānodod apdrošināšanas sabiedrībai. Ja organizācija nevēlas maksāt noteikto summu, tad ir tikai viena izeja - vērsties tiesā.
Jāatceras, ka automašīnas modernizācijai un tūningam ir jābūt oficiāli reģistrētam, pretējā gadījumā pastāv iespēja, ka obligātā transportlīdzekļu civiltiesiskā apdrošināšana nesegs zaudējumus. Piemēram, ja automašīna ietriecas citas automašīnas aizmugurē un izraisa avāriju. No pirmā acu uzmetiena lieta nepārprotami ir apdrošināšanas gadījums. Bet, reģistrējot negadījumu, izrādās, ka stilīgais bamperis automašīnai nav oriģināls, un šī modernizācija nekādā veidā nav reģistrēta. Līdz ar to braukšana ar šādu automašīnu var tikt uzskatīta par nelikumīgu, un notikušais var tikt uzskatīts par neapdrošināmu. Attiecīgi uz kompensāciju šādā situācijā nevar cerēt. Un šis regulējums attiecas uz visām mašīnas daļām un sastāvdaļām, kas nav iekļautas pamatkonfigurācijā.
Secinājums
Sauszemes transportlīdzekļu civiltiesiskās atbildības obligātās apdrošināšanas apdrošināšanas un neapdrošināšanas gadījumi ir nostiprināti likumā un zaudējumu atlīdzināšana tiek veikta tikai saskaņā ar tiesību aktu normām. Sauszemes transportlīdzekļu īpašnieku civiltiesiskās atbildības obligātās apdrošināšanas ietvaros apdrošināšanas kompānija atlīdzina tikai negadījuma gadījumā, savukārt par apdrošināšanas gadījumiem kvalificējas arī vieglas avārijas stāvlaukumos vai māju pagalmos.
