Un evento assicurato si riferisce giustamente agli elementi essenziali dell'assicurazione, denotando un fatto giuridico, al verificarsi del quale i partecipanti al rapporto giuridico assicurativo hanno determinati diritti e obblighi associati al pagamento assicurativo. Considerando che il verificarsi di un evento assicurato è determinato da probabilità, vale a dire A causa di circostanze incerte e impreviste, indipendenti dalla volontà e dalle azioni delle parti contraenti del contratto di assicurazione, anche la condizione per il pagamento dell'indennizzo assicurativo diventa casuale.
Tuttavia, da ciò non consegue che il contratto di assicurazione in quanto transazione civile sia una transazione accidentale o condizionata. Si tratta di un'operazione ordinaria, secondo la quale una delle sue condizioni - il pagamento del risarcimento assicurativo - è soggetta ad esecuzione al verificarsi di un evento previsto dal contratto, che è accidentale e indipendente dalla volontà delle parti contraenti. Condizioni di questo tipo, come giustamente rilevato da I.B. Novitsky, sono solo una clausola del contratto, che fa sì che le conseguenze giuridiche del contratto dipendano dal verificarsi o meno di un evento futuro, per il quale non è noto se si verificherà o meno * (293). Pertanto, l'elemento dell'evento assicurato, il cui verificarsi è probabilistico e casuale, conferisce al contratto assicurativo la caratteristica di operazione condizionata, sebbene, come sopra osservato, non è l'operazione stessa ad avere questa caratteristica, ma una delle sue condizioni. Operazioni di questo tipo vengono chiamate in dottrina operazioni aleatorie.
Il termine “evento assicurato” deriva dal latino casus, che significa caduta, morte, evento, circostanza, occasione, motivo* (294). In relazione ai rapporti giuridici assicurativi, il significato di questo termine è stato rivelato con successo da I.A. Pokrovsky, che ha caratterizzato il caso come una disgrazia di carattere spontaneo e urgente, che nessun potere umano può impedire (casus, cui humana infirmitas resistere n on potest - ad esempio, alluvioni, terremoti, incursioni di briganti, ecc.), o, in altre parole, come una forza irresistibile (vis major). Inoltre, la causa spetta a colui che colpisce, casus sentit dominis: questo è il comandamento principale dell'ordinamento giuridico basato sul diritto classico romano * (295).
Nella dottrina assicurativa esistono molte definizioni diverse di evento assicurato * (296), ma la più attraente di queste è la definizione proposta da V.I. Serebrovsky. Egli definiva l'evento assicurato come un evento contro le cui conseguenze era inclusa un'assicurazione e “inoltre, un evento già accaduto” * (297).
La definizione giuridica di evento assicurato è data dall'art. 9 della Legge sulle Assicurazioni, che definisce un evento assicurato come un evento compiuto previsto da un contratto o da una legge assicurativa, al verificarsi del quale l'assicuratore si obbliga ad effettuare un pagamento assicurativo al contraente, all'assicurato, al beneficiario e altri terzi.
L'analisi giuridica dei concetti enunciati di evento assicurato ci consente di concludere che un evento assicurato come categoria assicurativa è una struttura giuridica complessa, vale a dire una struttura giuridica costituita da elementi giuridici autonomi, definiti al comma 1 dell'art. 929 del Codice Civile della Federazione Russa. Questa norma giuridica fornisce una definizione di contratto di assicurazione sulla proprietà che, in linea di principio, può essere applicata a qualsiasi varietà di contratti di questo tipo. Secondo questa definizione si possono distinguere tre elementi:
- il primo elemento è un evento assicurato;
- il secondo elemento è la perdita;
- il terzo elemento è una relazione causale tra i due elementi precedenti.
Per quanto riguarda il primo elemento della costruzione dell'evento assicurato - l'evento assicurato, può essere definito la sostanza dell'evento assicurato, che è la fonte di quest'ultimo.
Un evento assicurato come elemento di un evento assicurato dovrebbe essere considerato un pericolo che può influenzare l'oggetto assicurativo in modo tale che, a seguito di questo impatto, il contraente, il beneficiario o l'assicurato subisca danni materiali.
L'evento assicurato (pericolo) deve essere descritto nel contratto di assicurazione, con l'indicazione dettagliata di tutte le sue caratteristiche essenziali che consentano di stabilire il fatto del verificarsi dell'evento assicurato. Questa regola è definita nel comma 1 dell'art. 942 del Codice Civile della Federazione Russa. Va notato che un evento assicurato e un evento assicurato sono concetti diversi che hanno significati giuridici diversi, nonostante l'omogeneità della loro percezione. IN E. Serebrovsky ha osservato che il concetto di casualità di un evento assicurato non deve essere confuso con il concetto di evento assicurato * (298).
Sostenitore di V.I. Serebrovsky in questo giudizio era V.V. Shakhov, che ha visto la differenza tra un evento assicurato ed un evento assicurato in quanto un evento assicurato è un danno potenzialmente possibile all'oggetto assicurativo, e l'ipotetica possibilità realizzata di causare un danno all'oggetto assicurativo significherà un evento assicurato * (299) .
In questa materia, gli scienziati citati possono essere integrati dal fatto che il concetto di evento assicurato, oltre a quanto sopra indicato, significa anche un certo fatto giuridico secondo cui la condizione prevista nel contratto (l'evento assicurato) è soddisfatta già avvenuto. Da questo momento, questa condizione passa dalla categoria del casuale alla categoria del reale e diventa un fatto giuridico, poiché un altro concetto nel contratto assicurativo è casuale: un evento assicurato, ad es. pericolo, il cui verificarsi è determinato dal caso. Pertanto, un evento è un'ipotesi e un evento assicurato è una realtà oggettiva. E ovviamente il procuratore distrettuale ha ragione. Arkhipov, caratterizzando una giurisprudenza come un evento o un'azione avvenuta contro la volontà delle parti dell'obbligazione, che non può essere imputata a nessuna di esse, poiché la colpa come categoria soggettiva del diritto è determinata dalla volontà e dalla coscienza, che sono accompagnato dalla previsione e dall'assunzione di eventi noti, e il caso, soprattutto quello assicurativo, è una categoria del diritto, che nel suo verificarsi è caratterizzata dall'incertezza * (300).
Il verificarsi di un solo evento (pericolo) non indica ancora che si sia verificato un evento assicurato, poiché il verificarsi di un pericolo è solo l'inizio del processo che porta al verificarsi di un evento assicurato, cioè la prima fase di un evento assicurato. Di norma il momento in cui si verifica il pericolo precede sempre l’evento assicurato. Dopo che si è verificato il pericolo, deve iniziare la seconda fase del processo dell'evento assicurato: l'impatto del pericolo sull'oggetto assicurativo, vale a dire per la proprietà assicurata o altri interessi immobiliari.
La seconda fase dell'evento assicurato aiuta a stabilire il fatto del suo verificarsi. Inoltre, solo in questa fase viene determinato il momento in cui inizia l'impatto del pericolo sull'oggetto assicurato, che deve verificarsi durante il periodo di validità del contratto di assicurazione, a meno che nel contratto non sia specificato un periodo diverso.
Va inoltre notato che con l'inizio della seconda fase inizia contemporaneamente il processo degli effetti dannosi di un evento pericoloso sull'oggetto assicurativo. Questa fase dell'evento assicurato è considerata completata quando viene accertato il fatto del danno alla proprietà di una persona. Si tratta della perdita totale della proprietà o di un danno parziale alla proprietà o di un altro evento nella vita della persona assicurata.
Il momento del compimento dell'evento assicurato è caratterizzato dal verificarsi contemporaneo di due circostanze (fatti), e cioè:
- cessazione dell'impatto del pericolo sull'oggetto assicurato, vale a dire scomparsa della fonte di pericolo;
- completamento del processo di arrecazione del danno all'oggetto assicurato.
Inoltre, se la seconda circostanza non si esaurisce, nonostante si sia esaurita la prima, non si può presumere che l'evento assicurato si sia esaurito, poiché sono in corso eventi assicurati, ad esempio cedimento del suolo, accompagnato dal processo di graduale cedimento dell'edificio e la comparsa di crepe sui muri o su altri elementi strutturali. In questa situazione, il momento della fine dell'evento assicurato dovrebbe essere considerato il momento in cui viene registrato il fatto della cessazione del cedimento dell'edificio, dopo di che può essere determinato l'importo finale della perdita subita dalla persona.
Il contratto di assicurazione deve essere stipulato prima che si verifichino tutte le fasi dell’evento assicurato. E qui dovremmo essere d'accordo con l'opinione di K.A. Grave e L.A. Lunts che non può esservi assicurazione se al momento della conclusione del contratto si sa non solo che l'evento sta per verificarsi, ma anche il momento del suo verificarsi* (301). Menzionato da K.A. Grave e L.A. Lunts, le circostanze devono essere sconosciute ai partecipanti all'operazione assicurativa; questa è una delle condizioni essenziali del contratto assicurativo.
Il terzo elemento di un evento assicurato è la presenza di un nesso causale, che deve essere stabilito tra il verificarsi del pericolo e i danni dichiarati (ovvero i danni causati). La causalità è uno degli elementi principali di un evento assicurato, con l'aiuto del quale viene determinato il fatto del suo verificarsi. Il ruolo e il significato della causalità in questo processo risiede nel fatto che ci consente di stabilire le seguenti circostanze.
1. L'evento verificatosi (pericolo) corrisponde all'evento previsto nel contratto di assicurazione. Ad esempio, la proprietà nell'ambito di un contratto assicurativo è assicurata contro l'inondazione d'acqua a causa di perdite nelle tubazioni dell'acqua, ad eccezione dell'acqua naturale (compresa pioggia, neve sciolta). Stabilindo la causa del rigonfiamento (danno) dell'immobile, si è scoperto che il danno si è verificato a causa della pioggia che ha allagato l'immobile, penetrata nel magazzino attraverso crepe e crepe riscontrate sul soffitto del magazzino. L'evento concreto (pericolo) - inondazione di acqua piovana, a causa della quale si è verificato il danno, non è previsto dal contratto di assicurazione, e quindi ci sono tutte le ragioni per affermare che l'evento assicurato non si è verificato, poiché al comma 1 dell'art. 929 del Codice Civile della Federazione Russa determina direttamente che la perdita (danno) avvenuta a seguito (causalità) dell'evento (pericolo) previsto dal contratto di assicurazione è soggetta a risarcimento.
Pertanto, in uno dei casi giudiziari, il tribunale arbitrale federale del distretto della Siberia orientale ha ritenuto che, secondo i termini del contratto, l'assicuratore - il convenuto nel caso ha accettato di risarcire l'assicurato - l'attore nel caso per il danno subito da lui a seguito di eventi assicurativi verificatisi con i beni assicurati dell'assicurato durante il periodo di validità del contratto .
Il 16 giugno 2003, l'assicuratore ha effettuato un inventario dei beni nel magazzino del reparto cellulari dell'assicurato e ha constatato una carenza di 15 telefoni cellulari per un importo di 65.926 rubli. 52 centesimi, il che è stato confermato dai dati dell'inventario delle voci dell'inventario datato 17 giugno 2003.
Al momento della richiesta di pagamento del risarcimento assicurativo, il contraente doveva confermare il fatto che si è verificato l'evento assicurato e che la proprietà smarrita era da lui assicurata.
La corte d'appello, ribaltando la decisione di primo grado e rifiutandosi di soddisfare le pretese, giustamente è partita dal fatto che l'attore non ha fornito prove adeguate a conferma del fatto del verificarsi dell'evento assicurato previsto dai termini del contratto di assicurazione . Causare perdite all'assicurato a causa di un inadeguato adempimento dei suoi doveri da parte dell'attore non si applica agli eventi assicurati, il cui elenco è stabilito dalle parti del contratto.
In tali circostanze, la corte di cassazione non ha basi giuridiche per modificare l’atto giudiziario.
Avendo accertato che la proprietà non è andata perduta a causa di un evento assicurato previsto dal contratto di assicurazione, il tribunale distrettuale ha giustamente rifiutato il pagamento dell'assicurazione all'assicurato. Come si vede, il motivo di questo atto giudiziario è stata la circostanza relativa al fatto che il contraente non ha dimostrato il verificarsi dell'evento previsto dal contratto di assicurazione *(302).
2. Se la perdita (danno) dichiarata dal contraente è derivata dall'evento assicurato previsto dal contratto di assicurazione.
Ad esempio, l'assicurato ha dichiarato che a seguito di un incendio tutti i beni assicurati situati nel magazzino sono stati completamente distrutti. Il contratto assicurativo prevedeva come eventi assicurati (pericoli) per il rischio di perdita o danneggiamento delle cose incendio, inondazioni, uragani e altri pericoli, ad eccezione del furto, in qualsiasi forma. Dall'indagine assicurativa risulta che una parte dell'immobile è andata bruciata a seguito di un incendio (evento previsto dal contratto di assicurazione), mentre l'altra parte è andata perduta a seguito di furto (evento non previsto dal contratto di assicurazione). previsto dal contratto di assicurazione). Inoltre, la cosa distrutta da un incendio (l'evento assicurato) si trovava parzialmente nel territorio del magazzino, che non era coperto dall'obbligo assicurativo. In queste circostanze, il risarcimento assicurativo è dovuto per l'importo del valore della proprietà che è andata perduta solo a causa di un incendio e si trovava nel territorio assicurato del magazzino. Per quanto riguarda la perdita rimanente (proprietà perduta a seguito di furto), nonché la proprietà che si trovava nel territorio non assicurato del magazzino, la causa della morte di questa proprietà sono stati eventi e circostanze non previsti dal contratto di assicurazione. In altre parole, non esiste alcun nesso causale tra il danno causato dal furto e l'evento previsto dal contratto – incendio.
Il principio di causalità è importante non solo per stabilire l'identità tra l'evento previsto dal contratto e l'evento concreto, ma anche per stabilire l'ammontare del danno che dovrebbe derivare all'interessato solo in conseguenza dell'evento previsto dal contratto. il contratto. Pertanto, se il danno lamentato si è verificato a seguito di un evento non previsto dal contratto di assicurazione, non è soggetto a risarcimento.
Pertanto, in uno dei casi giudiziari, è sorta una controversia a causa del rifiuto dell'assicuratore di pagare un risarcimento assicurativo a causa del fatto che la perdita dichiarata dall'assicurato non si è verificata. Dopo aver esaminato il ricorso in cassazione dell’assicuratore, il Tribunale arbitrale federale del distretto di Mosca ha ritenuto che i tribunali abbiano applicato correttamente l’art. 929 del Codice Civile della Federazione Russa, secondo il quale, al verificarsi di un evento assicurato, gli assicuratori sono tenuti a risarcire il contraente o altra persona a favore della quale è concluso il contratto (il beneficiario) per le perdite entro i limiti del importo assicurato determinato dal contratto.
Avendo constatato che le merci assicurate si trovavano in tre magazzini, tra cui un edificio in mattoni (il magazzino di Wrigley) e due hangar in metallo, i tribunali hanno correttamente concluso che le merci situate nel magazzino di Wrigley non sono state danneggiate dall'incendio. Questa conclusione è stata confermata dalla relazione di revisione della società di revisione Credo LLC.
Nel risolvere la controversia, i tribunali hanno esaminato in modo esaustivo le circostanze fattuali del caso e hanno fornito un'adeguata valutazione giuridica delle prove presentate. Le argomentazioni dei ricorrenti delle denunce per cassazione erano finalizzate alla rivalutazione delle prove e, ai sensi dell'art. 288 del Codice di procedura arbitrale della Federazione Russa non costituivano motivo di annullamento degli atti giudiziari impugnati. I tribunali hanno giustamente concluso che è soggetto a risarcimento solo il danno il cui verificarsi è dovuto all'evento assicurato e alle circostanze previste dal contratto di assicurazione. Pertanto, il tribunale ha rifiutato di risarcire la perdita, poiché la merce smarrita si trovava in una parte non assicurata del territorio del magazzino *(303).
3. L'evento assicurato (pericolo) dichiarato è la causa principale nella catena degli eventi assicurati o la causa diretta del sinistro, oppure la causa dichiarata era un pericolo indiretto concomitante che non comporta un danno? In questo caso si tratta della dottrina della causalità diretta, essenziale per stabilire il fatto del verificarsi di un evento assicurato.
Se il contratto di assicurazione cose prevede solo l'incendio come evento assicurato, allora la causa diretta del danno deve essere solo l'incendio e non un altro evento indiretto o concomitante.
Ad esempio, una persona era assicurata contro la morte per malattia improvvisa derivante da un incidente, anche dovuto a fenomeni naturali. Durante il periodo di validità del contratto di assicurazione, la persona assicurata è stata ricoverata in ospedale a causa di lesioni dovute a un incidente: un terremoto, una leggera vibrazione. Mentre l'assicurato si trovava in ospedale, il personale medico ha inavvertitamente mescolato le fiale di medicinali e gli ha iniettato un altro medicinale, i cui effetti l'assicurato è morto quattro ore dopo. In una situazione così difficile, è difficile determinare se si è verificato un evento assicurato: la morte della persona assicurata a seguito di un incidente (terremoto) o meno.
Per quanto riguarda l'evento assicurato - un incidente (terremoto), il fatto che si sia verificato è confermato e indiscutibile. Inoltre non vi è dubbio che l'assicurato sia deceduto nell'ospedale in cui era ricoverato a causa delle lesioni riportate in seguito al terremoto. Sembrerebbe che si possa tracciare una catena logica di una serie di fatti correlati.
In particolare, uno di questi fatti è il fatto che se non ci fosse stato il terremoto, l'assicurato non sarebbe stato ricoverato in ospedale. Pertanto, se l'assicurato non fosse stato ricoverato in ospedale, il decesso non sarebbe avvenuto. Tuttavia, questa catena di causalità non tiene conto di una cosa, la circostanza più importante: il fatto che l'assicurato è morto non a causa del terremoto, ma per l'influenza di un medicinale che si è rivelato fatale per lui.
Va notato che a seguito del terremoto l'assicurato ha subito solo lesioni personali accompagnate da una breve malattia, ma non la morte, poiché la causa immediata della morte è stata il medicinale che gli è stato inavvertitamente somministrato da un medico lavoratore. Questo esempio mostra chiaramente come, utilizzando la dottrina della causalità diretta, sia possibile determinare la causa effettiva del verificarsi dell'evento assicurato dichiarato. Pertanto, se vi sono più eventi assicurativi interconnessi che confermano il verificarsi di un evento assicurato, come nesso causale deve essere utilizzata solo la causa diretta del verificarsi dell'evento assicurato. Ciò è dimostrato dalla pratica giudiziaria.
Il Tribunale arbitrale federale del distretto di Mosca, dopo aver esaminato il ricorso in cassazione dell'assicurato, ha ritenuto che, rifiutandosi di soddisfare la pretesa dichiarata, il tribunale di primo grado è partito dal fatto che l'attore non aveva dimostrato il fatto del verificarsi di l'evento assicurato e il rapporto di causa-effetto tra l'evento rivendicato dal querelante e il danno all'auto, e vale a dire, il querelante non ha dimostrato il fatto di un disastro naturale nell'area dell'autostrada Borovskoye.
In particolare, l'attore ha affermato che il 13 luglio 2003, nell'area dell'autostrada Borovskoye, durante la guida, l'auto assicurata è stata coperta da un'ondata di un camion in arrivo e l'auto si è fermata. Inoltre, secondo l'autista, pioveva forte e c'era molta acqua sull'asfalto. Tuttavia, l'avviso non indicava l'ora e l'area dell'autostrada Borovskoye al momento dell'evento di cui sopra.
Inoltre, secondo le lettere contenute nel dossier dell'istituto statale “Centro di Idrometeorologia e Monitoraggio Ambientale di Mosca”, ne consegue che a Mosca è caduta una maggiore quantità di precipitazioni in un giorno, e non in un certo periodo di tempo durante quel giorno durante cui l'auto si è rotta. Pertanto, i tribunali sono giunti alla conclusione corretta, sulla base degli atti del caso, che l'attore non ha dimostrato l'entità del danno e dei lavori di restauro eseguiti, specificati nell'ordine di lavoro del 13 luglio 2003 e nella fattura del 3 ottobre 2003 , è andato oltre la portata tecnologica necessaria.
Sulla base di quanto sopra, il Tribunale arbitrale federale del distretto di Mosca ha deciso di lasciare invariate la decisione del Tribunale arbitrale di Mosca e la decisione della Nona Corte d'appello arbitrale, e il ricorso per cassazione dell'assicuratore non è stato accolto *(304).
In altri termini, la causalità svolge anche una funzione di controllo giuridico, poiché non consente alcuno scostamento dai termini del contratto assicurativo secondo le regole definite dall'art. 929 del Codice Civile della Federazione Russa, che consente il pagamento dell'assicurazione solo se esiste un nesso causale tra l'evento e il danno dichiarato.
Va inoltre precisato che nella pratica assicurativa il termine “evento assicurato” viene utilizzato con diverse accezioni. In alcuni casi questa categoria è considerata come un rischio realizzato, in altri come una perdita, in altri come un pericolo. Ma molto spesso questo elemento viene utilizzato nel suo significato legale: come un evento assicurato completato.
A nostro avviso un evento assicurato è un fatto giuridico al verificarsi del quale l'assicuratore, conformemente alle disposizioni del contratto di assicurazione, è obbligato a corrispondere un indennizzo assicurativo alla persona autorizzata.
A tutto quanto sopra possiamo anche aggiungere che l'evento assicurato è un elemento essenziale del contratto assicurativo, che contribuisce alla sua attuazione in conformità con lo scopo previsto. Lo scopo dell'assicurazione ai sensi del comma 1 dell'art. 3 della Legge sulle Assicurazioni è la tutela degli interessi patrimoniali delle persone in caso di eventi assicurati, che costituisce il contenuto di qualsiasi tipo di contratto assicurativo.
Persone che non si sono occupate spesso di assicurazioni concetti come evento assicurato ed evento assicurato sono confusi, ritenendo che questi siano sinonimi comunemente utilizzati dagli assicuratori. Tuttavia, se leggi attentamente il contratto assicurativo, diventerà subito chiaro che un evento assicurato e un evento assicurato non sono affatto sinonimi, ma concetti diversi, la confusione in cui può portare la persona assicurata a conseguenze molto spiacevoli. Che, in effetti, è ciò di cui approfittano molte compagnie assicurative senza scrupoli.
La differenza è questa un evento assicurato è un determinato evento, circostanza o combinazione sfavorevole di circostanze, a seguito della quale, per l'assicurato, le circostanze dell'assicuratore entrano immediatamente in vigore. In parole povere, un evento assicurato è il verificarsi di un evento previsto dal contratto assicurativo, per il quale, di fatto, l'interessato è assicurato. E non appena si verifica l'evento descritto nel contratto d'assicurazione, l'assicuratore è immediatamente obbligato a risarcire i danni alla persona assicurata.
E qui un evento assicurato non è altro che danno o danno potenzialmente probabile all'oggetto assicurato, in relazione al quale viene concluso il contratto di assicurazione. Cioè, un evento assicurato differisce da un evento assicurato proprio nel fatto che un evento assicurato è una possibilità già esistente di causare danni o danni all'oggetto del contratto assicurativo. È meglio comprendere la differenza tra un evento assicurato ed un evento assicurato utilizzando esempi elementari.
Se una persona ha assicurato la sua proprietà contro l'incendio (ad esempio una dacia), in questo caso la dacia sarà un oggetto assicurato e l'incendio stesso sarà un evento assicurato. Nel caso in cui il cottage non sia soggetto a incendio durante l'intero periodo assicurativo, ma ad esso siano stati causati altri danni, si ritiene che l'evento assicurato non si sia verificato. Poiché non si è verificato l'evento assicurato (ovvero un incendio). Ma se brucia, e in questo caso si verifica un evento assicurato, allora si può sostenere che l'evento assicurato si è verificato e l'assicuratore è obbligato a pagare un risarcimento al contraente.
L'assicurato ha deciso di assicurare la sua auto contro il furto. In questa situazione l'evento assicurato sarà il furto e nient'altro per il quale l'assicurato ha già pagato l'assicuratore. Se l'auto non viene rubata entro il periodo specificato nel contratto di assicurazione, i pagamenti assicurativi rimangono all'assicuratore e, se l'auto viene rubata, l'assicuratore è tenuto a pagare un risarcimento al contraente per l'importo specificato nel contratto di assicurazione. Il furto è un evento assicurato, il che significa che si è verificato un evento assicurato.
Confondendo tra un evento assicurato ed un evento assicurato, i clienti delle compagnie di assicurazione molto spesso vengono sorpresi da un evento assicurato, che, in effetti, è ciò di cui approfittano gli assicuratori rifiutandosi di pagare un risarcimento ai sensi del contratto di assicurazione. Pertanto, è così importante in modo tempestivo, prima di firmare qualsiasi documento assicurativo, definire il concetto di evento assicurato e scoprire esattamente quali eventi assicurati sono impliciti nel contratto di questa compagnia assicurativa e cosa rientra esattamente nella definizione di un evento assicurato.
Il verificarsi di un evento assicurato e le sue principali caratteristiche
L'elenco di tutti gli eventi assicurativi e le loro caratteristiche sono rigorosamente registrati nella legge della Federazione Russa "sulle assicurazioni", nonché nelle norme obbligatorie di questo processo. Pertanto, il verificarsi di un evento assicurato è solitamente associato a segni che indicano danni o perdite causati o inflitti alla persona o all'oggetto assicurato durante la perdita (perdita, distruzione, ecc.) della cosa assicurata.
Eventi e segni del verificarsi di un evento assicurato:
– il verificarsi di un incendio, esplosione di gas, fulmine, che causi danni alle cose dell'assicurato;
– azioni illecite e illegali di estranei;
– durante una rapina o una rapina l'oggetto assicurato è stato rubato o distrutto;
– il verificarsi di una frana, tempesta, uragano, tornado, grandine, frana, valanga, alluvione, forti piogge, terremoto, alluvione e altri fenomeni insoliti per il territorio in questione;
– caduta improvvisa di mezzi volanti di varia natura (aerei, elicotteri, ecc.) o di loro detriti ed altri oggetti simili;
– allagamenti da abitazioni altrui;
– cadere, investire, scontrarsi, urtare o ribaltarsi;
– interruzioni improvvise di acqua, gas, energia elettrica, riscaldamento;
– e altri eventi simili precedentemente concordati tra il contraente e l'assicuratore.
Quando si verifica un evento assicurato, e quindi un evento assicurato, occorre comunque dimostrare all'assicuratore e agli esperti che l'evento non è stato organizzato deliberatamente. In caso contrario, se non è possibile dimostrare il verificarsi dell'evento, il contraente non riceverà i pagamenti assicurativi dall'assicuratore. In poche parole, nella maggior parte dei casi, l'assicurato stesso dovrà comunque dimostrare agli esperti perché gli è accaduto questo o quell'evento assicurato e perché dovrebbe essere considerato un evento assicurato. Sfortunatamente, la nostra legislazione non è ancora così perfetta da consentire di utilizzare con competenza le regole e le procedure stabilite per condurre tali procedure.
Per gestire l’evento assicurativo nel modo più competente possibile, il contraente dovrà fare quanto segue::
– denunciare immediatamente l'evento assicurato alle autorità competenti (forze dell'ordine, vigili del fuoco);
– entro 24 ore dal verificarsi dell'evento assicurato, informare in forma documentale l'assicuratore del verificarsi dell'evento assicurato con una descrizione precisa della cosa danneggiata o distrutta e l'indicazione del suo valore stimato e dell'importo della prestazione assicurativa;
– il contraente deve adottare immediatamente personalmente tutte le misure necessarie che possano in qualche modo contribuire a ridurre il danno derivante dal verificarsi dell’evento assicurato;
– il contraente deve fornire all’assicuratore tutti i documenti, i certificati e le informazioni necessari che consentiranno di condurre un’indagine sulle circostanze che hanno causato il verificarsi dell’evento assicurato e dell’evento assicurato. Inoltre, il contraente deve, fino all'arrivo degli esperti, preservare il più possibile il quadro dell'incidente che ha portato al verificarsi dell'evento assicurato.
Avanti: Assicurazione auto senza assicurazione sulla vita.
Per non ingoiare tutto quello che ti dicono gli assicuratori, studia l'assicurazione, impara a capirla. Questo è il motivo per cui esistono tali siti: conducono per te una "educazione educativa" sull'assicurazione.
Verrai alla compagnia assicurativa e dirai: ho un evento assicurato, diranno: no, questo è un evento assicurato. Se dici che per me si è verificato un evento assicurato, ti diranno di no, questo è un evento assicurato. Madre Russia...
Domani farò richiesta di assicurazione e il tuo articolo ha appena attirato la mia attenzione. Tempestivo, perché non avevo idea dell'evento assicurato e dell'evento e quale fosse la loro differenza.
L’altro giorno, quando ero all’ufficio delle assicurazioni, non mi hanno nemmeno fatto vedere il contratto di assicurazione, è un bene che non l’abbia mai firmato. Proprio ieri non sapevo di queste sottigliezze con casi ed eventi nella pratica assicurativa...
È possibile che gli assicuratori abbiano avuto un’idea speciale, chi lo sa. Tuttavia, i concetti di evento assicurato ed evento sono utilizzati in tutto il mondo. Apparentemente questo è corretto. Quando si tratta di assicurazioni, è necessario esaminare la questione con molta attenzione da tutti i lati!
Accidenti, perché è tutto così complicato? Probabilmente si tratta delle macchinazioni degli assicuratori: hanno inventato concetti che sembrano simili ma sono sostanzialmente diversi e confondono tutti. L'evento e l'incidente assicurati dovrebbero essere attentamente studiati e compresi da tutti coloro che non ne sono a conoscenza. Altrimenti perderai semplicemente i pagamenti assicurativi. E le compagnie di assicurazione hanno bisogno solo di questo, ad es. il tuo analfabetismo sui concetti assicurativi.
Studenti, dottorandi, giovani scienziati che utilizzano la base di conoscenze nei loro studi e nel loro lavoro ti saranno molto grati.
Pubblicato su http://www.allbest.ru/
1. Testare le attività
1. Uno dei segni obbligatori di rischio accettati per l'assicurazione è:
a) la capacità di misurare e valutare il rischio;
b) elevata probabilità che si verifichi il rischio;
c) la rilevanza sociale del rischio;
d) un danno significativo derivante dal rischio.
Risposta: UN)
2. Le circostanze previste dai termini del contratto assicurativo riconosciute come significative per la determinazione del rischio assicurativo sono:
a) le informazioni fornite dal contraente in occasione del sopralluogo dell'immobile;
b) circostanze prese in considerazione nel calcolo della tariffa;
c) circostanze specificate dall'assicuratore nel modulo tipo del contratto di assicurazione;
d) circostanze per le quali l'assicuratore ha presentato richiesta scritta alle autorità governative.
Risposta: V)
3. Sono esclusi dal numero dei rischi accettati per l'assicurazione:
un affidabile;
b) associati a danni catastrofici;
c) la cui probabilità di accadimento è bassa;
d) casuale indipendente.
Risposta: UN)
4. La base per riconoscere un evento avverso come evento assicurato è:
a) richiesta del contraente;
b) conformità dell'evento alle condizioni previste dal contratto di assicurazione;
c) danni alle cose assicurate;
d) dichiarazione del beneficiario.
Risposta: B)
5. Segni della categoria economica dell'assicurazione:
a) l'inevitabilità di un evento distruttivo;
b) distribuzione del danno ad un numero illimitato di persone;
c) ridistribuzione del danno nello spazio, nel tempo, all'interno di una certa cerchia di persone;
d) l'utilizzo del fondo assicurativo eccede la totalità dei contribuenti.
Risposta: V)
2. Problema
Petrova S.I. stipulato un contratto di assicurazione contro la morte per un periodo di 10 anni. L'importo dell'assicurazione previsto dal contratto era di 25.000 rubli. Il tasso di rendimento è del 3,1% annuo. Calcolare il tasso netto in caso di morte ai sensi del presente contratto e l'importo del pagamento assicurativo.
Soluzione:
Supponiamo che Petrova S.I. 30 anni.
1) Determinare il numero di decessi per ogni anno di vita di una donna:
d31 = l30 - i31 = 95466 - 95375 = 91,d32 = l31 - i32 = 95375 - 95277 = 98,d33 = l32 - i33 = 95277 - 95172 = 105,d34 = l33 - i34 = 95172 - 95059 = 113,d3 5 = l34 - i35 = 95059 - 94937 = 122,d36 = l35 - i36 = 94937 - 94806 = 131,d37 = l36 - i37 = 94806 - 94665 = 141,d38 = l37 - i38 = 94665 - 94513 = 152,d39 = l38 — i39 = 94513 - 94349 = 164,d40 = l39 - i40 = 94349 - 94172 = 177.
evento contrattuale relativo al rischio assicurativo
2) Determinare il fattore di sconto per ogni anno vissuto da una donna:
Il fattore di sconto si calcola:
— 1° anno,
— 2° anno,
— 3° anno,
— 4° anno,
— 5° anno,
— 6° anno,
— 7° anno,
- 10° anno.
|
Età (x) |
Numero di donne che sopravvivono fino ad una certa età su 100.000 nascite (l) x |
Numero di decessi ogni anno di |
Fattore di sconto per ogni anno vissuto da una donna, vi |
|
3) Il tasso netto di morte è determinato con una formula diversa:
N UN X = ,
Dove DX — numero di decessi durante il passaggio dall’età X per età x+1 anno; vN — fattore di sconto;
1 X — numero di persone sopravvissute all’età X anni.
Determiniamo il tasso netto in caso di morte.
Evento assicurato ed evento assicurato. Qual è la differenza?
Sostituiamo i dati ottenuti nella formula:
4) Stabiliamo il pagamento assicurativo che la donna pagherà immediatamente alla conclusione del contratto:
Il pagamento dell'assicurazione sarà:
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Assicurazione contro i rischi
Il concetto di rischio assicurativo, classificazione, metodi. Assicurazione contro il rischio di mancato pagamento. Metodi moderni per assicurare i rischi valutari, di credito, commerciali, finanziari e di trasferimento. I principali fattori che determinano i rischi nell’attività economica estera.
tesi, aggiunta il 23/09/2009
Assicurazione di responsabilità professionale per i medici
Oggetto dell'assicurazione e dei rischi assicurativi nell'assicurazione della responsabilità professionale degli operatori sanitari. Riconoscimento di un evento come evento assicurato. Determinazione della somma assicurata ai sensi del contratto. Premio assicurativo (premio assicurativo), importo del risarcimento assicurativo.
presentazione, aggiunta il 19/06/2014
La regolamentazione statale delle assicurazioni
Il concetto e i tipi di assicurazione, le sue caratteristiche. Vigilanza statale sulle attività degli enti assicurativi. Norme generali per l'attuazione dell'assicurazione obbligatoria. Il concetto di rischio assicurativo, importo, premio, tariffa. Fondi di previdenza sociale.
test, aggiunto il 15/12/2010
Regolamentazione legale dell'assicurazione nella Federazione Russa
Storia dell'emergere e dello sviluppo dell'assicurazione sulla proprietà, la sua regolamentazione legale. Caratteristiche del rischio assicurativo e dell'evento assicurato. La procedura per la conclusione e la forma di un accordo sull'assicurazione medica dei cittadini e dei dipendenti degli organi degli affari interni.
tutorial, aggiunto il 21/01/2010
Risoluzione dei problemi nella disciplina "Assicurazione"
Determinazione dell'importo del risarcimento assicurativo se un contratto assicurativo è concluso secondo il sistema del primo rischio. L'importo del risarcimento assicurativo dopo la risoluzione del contratto a seguito di un incidente stradale e il trasferimento del cliente in un'altra città. Probabilità di un evento assicurato.
test, aggiunto il 21/11/2010
La gestione del rischio nelle assicurazioni
Il concetto e l'essenza del rischio, analisi della sua relazione con il danno, principali tipologie, metodi di valutazione e caratteristiche della sua gestione in ambito assicurativo. Segni, motivazioni e classificazione delle obbligazioni rischiose. Analisi comparativa di un evento assicurato e di un evento assicurato.
abstract, aggiunto il 06/09/2010
Assicurazione sulla morte
Eventi assicurativi nell'ambito di un programma di assicurazione sulla vita. Il concetto di somma assicurata e di premio assicurativo, la loro dimensione. Risparmiare e accumulare fondi entro il termine stabilito dal contratto come scopo dell'assicurazione. Documenti necessari per il pagamento della copertura assicurativa.
abstract, aggiunto il 06/07/2009
Assicurazione sulla vita
L'essenza e la necessità dell'assicurazione sulla vita, le sue forme e tipologie. Assicurazione personale obbligatoria e volontaria. Il concetto di rischio assicurativo. Fattori che influenzano la somma assicurata. Caratteristiche di un contratto di assicurazione sulla vita. Dinamica di sviluppo di questo mercato in Russia.
lavoro del corso, aggiunto il 01/03/2009
Valutazione del rischio e assicurazione delle attività aziendali
Diversità di opinioni riguardo al concetto di definizione, essenza e natura del rischio. Motivi che causano la perdita di reddito derivante dalle attività commerciali. Assicurazione per l'interruzione dell'attività. Assicurazione contro il rischio di inadempimento degli obblighi contrattuali.
test, aggiunto il 08/09/2010
Assicurazione sulla proprietà
L'essenza e le funzioni dell'assicurazione. Disposizioni generali e oggetti dell'assicurazione di cose. Caratteristiche di un contratto di assicurazione sulla proprietà. Sistema di calcolo del risarcimento assicurativo. Metodologia per la determinazione del danno e del risarcimento assicurativo per l'assicurazione sulla proprietà.
lavoro del corso, aggiunto il 25/10/2013
Assicurazioni: esempi di problem solving
Compito 1. Calcolo del risarcimento assicurativo (pagamenti)
Ivanov possedeva una polizza MTPL. A seguito dell'incidente, l'auto è stata danneggiata per un importo di X rubli. L'incidente ha coinvolto altre 5 auto, che hanno riportato danni Y ciascuna. A seguito di un incidente, Ivanov ha perso il contratto per l'importo di Z. A causa del fallimento del contratto, Ivanov ha subito un infarto il giorno successivo, per il quale è finito in ospedale per cure. Il costo del trattamento è N. Quanto verrà pagato Ivanov?
Soluzione. Il risarcimento assicurativo (pagamento) viene calcolato secondo il seguente principio.
1. Si determina se l'evento si è verificato a seguito della realizzazione dei rischi assicurati: tale evento si è verificato - si tratta di un incidente stradale (RTA) - un evento accaduto a un veicolo mentre si muoveva lungo la strada, mentre sosta o in parcheggio e accompagnati (in questo caso) danni al veicolo e danni a cose di terzi.
2. Si accerta se l'evento verificatosi costituisce un evento assicurato, se rientra nelle esclusioni dagli eventi assicurati: sì, poiché l'evento assicurato ai sensi del contratto r.c. è l'insorgere della responsabilità civile del proprietario dell'auto a seguito di causare danni alla proprietà, alla vita o alla salute di altre persone durante l'utilizzo delle strutture del suo veicolo.
Si precisa qui che la legge sull'assicurazione obbligatoria della responsabilità civile auto non considera come evento assicurato la responsabilità civile derivante dal cagionamento di un danno morale o dall'insorgere di un obbligo di risarcimento del mancato guadagno. Pertanto, il fallimento del contratto e il trattamento di Ivanov ai sensi dell’accordo MTPL non sono un evento assicurato.
3. L'indennizzo assicurativo viene calcolato:
Poiché la colpa dei partecipanti all'incidente è reciproca, ci sono tre possibili opzioni per i pagamenti assicurativi sviluppati dalla pratica assicurativa sotto MTPL. Secondo il primo approccio, il risarcimento assicurativo viene pagato integralmente da ciascuna compagnia assicurativa, ma non più di 160 mila rubli. Qui l'importo di 160mila rubli viene suddiviso in proporzione alle richieste dei feriti. Se Ivanov ha subito una perdita di 200mila rubli e gli altri cinque hanno subito una perdita di 20mila rubli, allora Ivanov riceverà 200*160/300 = 106.667mila rubli, il resto riceverà 20*160/300 = 10.667mila rubli.
Secondo approccio consiste nel dividere a metà l'importo del danno e pagarne solo la metà. Quando il grado di colpa è molto difficile da dimostrare, le compagnie di assicurazione “si incontrano a metà strada” e pagano 50/50, se le parti coinvolte nell'incidente sono d'accordo. Quindi Ivanov riceverà 100mila rubli, il resto dei partecipanti all'incidente riceverà 10mila rubli.
Terzo approccio si riduce al fatto che in caso di colpevolezza reciproca, il grado di colpa e l'importo del risarcimento possono essere determinati solo dal tribunale. Le compagnie assicurative che vi aderiscono si limitano a rifiutarsi di corrispondere l'indennizzo assicurativo, richiamando l'art. 1064, 1083 del Codice Civile della Federazione Russa e insistendo sulla determinazione giudiziale del grado di colpa e dell'importo del risarcimento in tale situazione.
Compito 2. Oggetto dell'assicurazione, rischi assicurativi, evento assicurato
Guidati dalle condizioni del compito precedente, dalla legge federale "sull'assicurazione obbligatoria della responsabilità civile dei proprietari di veicoli" e dalle norme assicurative della compagnia di assicurazioni OSAGO "Riserva standard":
- Specificare l'oggetto dell'assicurazione;
- Descrivere cosa è successo con l'analisi dei rischi assicurativi e l'individuazione del beneficiario nel problema;
- Dimostrare che si è verificato un evento assicurato;
- Giustificare la presenza e l'assenza di pagamenti per ogni danno.
Soluzione. In questo caso consideriamo solo la polizza MTPL di proprietà di Ivanov.
| Oggetto dell'assicurazione in relazione al compito 1 | Interessi patrimoniali associati al rischio di responsabilità civile del proprietario del veicolo per obblighi derivanti dal danneggiamento dei beni delle vittime durante l'utilizzo del veicolo sul territorio della Federazione Russa. |
| Rischi assicurativi in relazione al compito 1 | Responsabilità civile in caso di incidente. |
| Beneficiario in relazione all'attività 1 | Terzi che hanno subito danni in un incidente stradale (proprietari delle cinque auto coinvolte nell'incidente insieme a Ivanov) |
| L'evento assicurato nell'attività è stato realizzato (sì/no) per motivi | Causa di danni alle cose delle vittime a seguito di un incidente stradale durante il periodo di validità del contratto di assicurazione obbligatoria da parte del proprietario del veicolo, che comporta l'obbligo dell'assicuratore di effettuare un pagamento assicurativo. |
| Importo del risarcimento assicurativo | IC "Standard Reserve" in qualità di assicuratore di Ivanova risarcisce i terzi danneggiati per: - nel primo caso 10.667 migliaia. strofinare. a ogni; - nel secondo caso 10mila rubli. a ogni. |
Compito 3. Dimostrare la presenza (assenza) di un evento assicurato
L'assicurato ha stipulato contratti assicurativi per lo stesso oggetto con tre assicuratori per importi rispettivamente di X, Y e Z mila rubli. Il valore assicurato è L e il danno diretto è risultato pari a N. Dimostrare la presenza (assenza) di un evento assicurato. Quali benefici pagherà ciascun assicuratore?
Soluzione.
1. In questo problema esiste la cosiddetta doppia assicurazione: si tratta dell'assicurazione dello stesso oggetto contro lo stesso evento assicurato e per lo stesso periodo da parte di diversi assicuratori. In questo caso devono essere soddisfatte le seguenti condizioni:
- in primo luogo, la somma assicurata non deve superare il valore assicurato, poiché l'art. 951 del Codice Civile della Federazione Russa prevede la nullità del contratto di assicurazione nella parte eccedente il valore assicurato (qui questa condizione rimane la stessa: 70+80+90=240);
— in secondo luogo, il risarcimento assicurativo non dovrebbe superare il danno effettivo causato dall’evento assicurato;
— in terzo luogo, l'indennizzo assicurativo non dovrebbe superare l'importo assicurato.
2. L'obbligo dell'assicuratore di pagare un risarcimento assicurativo sorge al verificarsi di un evento assicurato - un evento previsto dal contratto di assicurazione. I termini dei contratti specifici determinano le caratteristiche di un evento assicurato e il più importante di essi è il verificarsi di un evento durante la validità del contratto assicurativo.
Secondo l'art. 957 comma 2 del Codice Civile della Federazione Russa “l'assicurazione stipulata dal contratto di assicurazione si applica agli eventi assicurati verificatisi dopo l'entrata in vigore del contratto di assicurazione, a meno che il contratto non preveda una diversa data di inizio dell'assicurazione”. Il comma 1 dello stesso articolo stabilisce che “il contratto di assicurazione, salvo diversa disposizione in esso, entra in vigore al momento del pagamento del premio assicurativo o della sua prima rata”.
Poiché, secondo le condizioni del problema, il contratto è stato concluso il 1 aprile, il primo premio assicurativo è stato pagato il 2 aprile e l'incidente menzionato si è verificato il 3 aprile, allora questo caso è un evento verificatosi dopo l'entrata in vigore del contratto, cioè un evento assicurato.
3. Poiché l'indennità assicurativa non deve superare l'importo assicurato e il danno diretto supera il valore assicurato, l'indennità assicurativa sarà la seguente: assicuratore X - 70 mila rubli, assicuratore Y - 80 mila rubli, assicuratore Z - 90 mila rubli.
Compito 4. Premio assicurativo aziendale per l'assicurazione sanitaria volontaria
La compagnia assicurativa ha stipulato con un'impresa industriale un accordo per l'assicurazione sanitaria volontaria (VHI) per 500 dipendenti. Il costo medio delle cure per un paziente nelle cliniche convenzionate con la compagnia di assicurazione sanitaria è di 150 rubli. all'anno, la probabilità di ricovero è del 25%, il costo medio del trattamento per un paziente negli ospedali con cui la compagnia assicurativa ha un accordo è di 650 rubli. per corso. Le spese generali di business della compagnia di assicurazione sanitaria per persona assicurata ammontano in media a 30 CU e il profitto pianificato della compagnia è del 25%. Calcolare il premio assicurativo annuo di un'impresa industriale per l'assicurazione sanitaria volontaria per 500 dipendenti.
Soluzione.
1. Calcoleremo il premio assicurativo annuale per dipendente utilizzando la formula:
BS = 100*(NS+n)/(100-p), Dove
BS - tariffa lorda, NS - tariffa netta, n - carico (fatture dell'azienda medica), p - profitto pianificato dell'azienda.
NS = p*str, dove p è la probabilità che si verifichi un evento assicurato, pp è il rapporto di perdita della somma assicurata.
NS = 0,25*(150+650) = 200 cu
BS= 100*(200+30)/(100-25) = 306 cu.
2. Il premio assicurativo per 500 dipendenti di un'impresa industriale soggetta a VHI sarà 500 * 306 = 153.000 rubli.
Quello attuale si basa sull'ordine dei premi assicurativi, degli eventi assicurati e dei pagamenti successivi. Molte persone cercano di provvedere a se stesse dal punto di vista finanziario, creando una sorta di sistema di sicurezza finanziaria concludendo accordi appropriati. Quindi, in caso di evento assicurato, contano di ricevere legalmente un risarcimento.
Il concetto di “evento assicurato” ha una struttura tridimensionale
Da un punto di vista legale, un evento assicurato è un complesso di fattori, comprese le conseguenze di specifici fenomeni negativi, il loro verificarsi accidentale, che causano danni a un particolare oggetto, e da questi fattori questo oggetto è assicurato.
Un fenomeno o un evento potenzialmente pericoloso potrebbe anche non verificarsi, ma è la casualità che determina la natura del rapporto assicurativo in essere. Possiamo dire che tali incidenti sono di natura oggettiva, poiché non ci sono informazioni sul verificarsi o meno di un evento sfavorevole.
L’evento assicurato ha una struttura tridimensionale, e l’evento assicurato deve necessariamente avere i seguenti elementi:
- comparsa del pericolo;
- causare qualche tipo di danno;
- la relazione causale tra i primi due elementi.
A questi tre elementi sono collegate anche tutte le conseguenze giuridiche derivanti dalla modifica del tipo di oggetto in relazione agli obblighi dell'assicuratore. Un evento così speciale come un evento assicurato, se si verifica, porta alla competenza dell'assicuratore registrato nelle obbligazioni.
Dopo il verificarsi di un evento assicurato, l'assicuratore è tenuto a risarcire i danni causati al contraente o ai terzi assicurati che accompagnano l'assicurazione di responsabilità civile. Gli eventi assicurati sono specificati nel contratto, che nella maggior parte dei casi è chiuso.
Il termine “evento assicurato” utilizzato in giurisprudenza è di origine latina e può essere interpretato come “circostanza, occasione, evento, nonché morte o caduta”.
L'incidente stradale come evento assicurato
Secondo la legislazione della Federazione Russa, un evento assicurato è considerato un evento già accaduto, previsto da un contratto o da una legge, e nel caso in cui si verifichi, l'assicuratore è tenuto a effettuare un pagamento assicurativo al contraente, o all'assicurato, o a un terzo determinato in conformità ai termini del contratto.
Nel caso dell'assicurazione sulla proprietà, l'evento assicurato appropriato è una delle circostanze specificate nel contratto, che ha portato al deprezzamento, alla perdita, alla perdita o al danno. Talvolta i contratti prevedono anche condizioni aggiuntive che servono ad ampliare i poteri dell'assicurazione obbligatoria.
Nell'assicurazione personale, un evento assicurato è un evento che comporta la perdita della salute o la morte di una persona. I casi assicurativi sul lavoro hanno le loro peculiarità, poiché se durante l'indagine è stato accertato che la negligenza grave da parte dell'assicurato è stata la causa del danno alla salute, allora il grado di colpa di questa persona, misurato in termini percentuali, deve essere stabilito.
Tutto sull'assicurazione - nel materiale video tematico:
Tipologie di casi assicurativi
Trauma - come evento assicurato
Innanzitutto l’assicurazione si divide in volontaria e obbligatoria. Quasi tutti i beni materiali che fanno parte della circolazione civile sono soggetti a varie forme di assicurazione, e questa misura ha lo scopo di proteggere i cittadini da conseguenze impreviste legate ai danni e alla perdita di proprietà.
A seconda del settore assicurativo, gli eventi assicurati sono:
- Proprietà;
- Sinistri assicurativi personali;
- Sociale;
- Assicurazione contro i rischi di responsabilità;
- Assicurazione contro i rischi aziendali.
- Tipi e condizioni per l'emergere dell'assicurazione obbligatoria.
Questo tipo di assicurazione scatta quando è presente una delle tre condizioni:
- Se l’assicurazione volontaria di alcuni rischi commerciali non è pratica per gli assicuratori;
- Se l'assicurato sottovaluta l'importanza di determinati rischi;
- La protezione contro tali rischi è una necessità oggettiva e pertanto lo Stato ha istituito un'assicurazione obbligatoria.
Nella Federazione Russa ci sono le seguenti aree di assicurazione obbligatoria:
- OSGOP;
- Assicurazione obbligatoria per le persone che prestano servizio militare.
Questi tipi di assicurazione sono importanti per alcune categorie di cittadini che, in assenza di questo tipo di assicurazione, non possono svolgere determinate attività. Attualmente si discute dell’introduzione dell’assicurazione obbligatoria nei seguenti ambiti:
- (su iniziativa di Gosstroy);
- Persone fisiche e giuridiche che forniscono servizi medici alla popolazione;
- Responsabilità di vari produttori di beni e (importante per le filiali di società occidentali per la rendicontazione al Consiglio degli Azionisti).
Come presentare le pratiche assicurative?
Esistono diversi tipi di assicurazione
Secondo la legislazione vigente, esistono procedure speciali per determinare la procedura di pagamento dell'indennizzo assicurativo e le condizioni alle quali vengono effettuati tali pagamenti. Tali procedure includono:
- Determinare se sussistono motivi per pagare un risarcimento assicurativo;
- La presenza di norme di questo tipo costituisce una base e una giustificazione per la metodologia di calcolo dell'importo del risarcimento assicurativo richiesto.
Quali documenti sono richiesti?
Per confermare il verificarsi di un evento assicurato e identificarlo, le condizioni assicurative richiedono i seguenti documenti:
- Dichiarazione personale del contraente attestante che si è verificato un evento assicurato;
- Un elenco di beni che sono stati rubati, danneggiati o distrutti in determinate circostanze;
- Un certificato assicurativo attestante che la proprietà è stata distrutta.
L'ultimo documento deve essere redatto in conformità con tutte le norme assicurative e confermare non solo il fatto della distruzione della proprietà, ma anche le circostanze e le cause dell'evento assicurato.
Solo sulla base di tale atto è possibile calcolare l'importo del danno causato alla proprietà dell'assicurato, determinare l'importo del risarcimento assicurativo e stabilire il diritto dell'assicurato a ricevere il pagamento.
Cosa può servire come base per determinare l’importo più accurato del risarcimento assicurativo?
Il risarcimento assicurativo viene calcolato sulla base delle seguenti informazioni:
- Dati che il richiedente stesso ha indicato nella sua domanda;
- Informazioni stabilite e riflesse dall'assicuratore nella legge assicurativa;
- Dati forniti dalle autorità competenti in caso di richiesta ufficiale alle stesse.
Come viene determinato il valore del danno in un caso assicurativo specifico?
Per richiedere l'assicurazione, è necessario preparare un pacchetto di documenti
La valutazione assicurativa consente di determinare il valore sia della proprietà svalutata che di quella smarrita. Il risarcimento assicurativo dipende dal danno precedentemente calcolato e dalle condizioni specificate nel contratto di assicurazione.
L'importo può essere espresso sia nell'intero importo del danno, sia in parte di esso, che verrà rilasciato all'assicurato e utilizzato per risarcire le perdite subite.
Con l'assicurazione proporzionale, il risarcimento viene pagato a una persona in una proporzione o nell'altra in relazione all'importo totale assicurato rispetto al valore totale del suo valore. La parte danneggiata è la proprietà per la quale l'assicurato ha pagato un premio assicurativo.
Molto spesso i clienti richiedono la registrazione di un evento assicurato secondo il cosiddetto sistema del primo rischio, secondo il quale il cliente viene risarcito del danno per un importo che non supera l'importo assicurato sulla base del quale i premi assicurativi sono stati pagati dal partecipante.
Le perdite possono essere anche inferiori all'importo assicurato stabilito, e quindi il contratto verrà comunque eseguito per la parte rimanente.
Caratteristiche di un evento assicurato sul prestito associato alla morte del mutuatario
L'attuale Codice Civile della Federazione Russa prevede che eventuali debiti in sospeso di un mutuatario recentemente deceduto passino ai suoi eredi. Allo stesso tempo, gli eredi sono responsabili esclusivamente entro i limiti dei beni trasferiti, in modo che l'importo degli obblighi non superi l'importo effettivamente trasferito.
Se ci sono più eredi, l'importo del debito viene suddiviso in proporzione alle quote di proprietà che riceve ciascun erede. In caso di conclusione o in una situazione con un prestito auto, non solo il debito passa agli eredi, ma anche la garanzia. Se il pegno è stato venduto e l'importo è stato destinato, gli eredi ricevono il resto del denaro rimasto dopo l'adempimento dell'obbligazione.
Se viene redatto un testamento a favore di un minore, i genitori o i tutori sono responsabili del rimborso dei debiti acquisiti dopo l'entrata in vigore della legge. Tuttavia, un cittadino minorenne è ancora legalmente responsabile del pieno adempimento degli obblighi derivanti dal verificarsi inaspettato di un evento assicurato sul prestito.
Caratteristiche delle circostanze in esame
L’assicurazione ti permette di risarcire i danni al 100%
Quando studi un evento assicurato per un prestito specifico, dovresti tenere presente una serie di circostanze:
- La banca ha il diritto di richiedere la vendita dell'immobile all'asta se il contratto di mutuo non è assistito da garanzia e l'eredità non è stata accettata legalmente;
- Se i membri della famiglia del debitore, dopo la sua morte, utilizzano o dispongono della proprietà rimanente, ma non sono contemporaneamente eredi, di conseguenza non ereditano i debiti. Allo stesso tempo, se sull'alloggio è già stato effettuato un pignoramento bancario, i familiari perdono il diritto di risiedere nell'alloggio e sono soggetti a sfratto, sebbene ciò in alcuni casi possa contraddire la legislazione sulla famiglia e sull'alloggio. Pertanto, è impossibile sfrattare le famiglie in cui sono presenti figli minorenni o in cui i familiari non dispongono di altri alloggi.
Sorgono per gli eredi del mutuatario anche prima della registrazione legale del diritto successorio. Pertanto, questo tipo di evento assicurato sul prestito può essere un esempio di indiscutibilità e inequivocabilità nell'ambito di questa controversia.
"Riduzione delle sanzioni"
L'esame dell'evento assicurato ai sensi dell'articolo 333 del Codice Civile della Federazione Russa apre diverse possibilità:
- La banca può incontrarsi e concludere ufficialmente, riducendo o annullando le sanzioni, se l'erede è pronto a ripagare integralmente il debito e non lo contesta;
- L’erede può sottolineare che il ritardo non è dovuto a negligenza del debitore, ma è stato causato da circostanze impreviste delle quali l’erede non era e non poteva essere informato;
- L'erede ha il diritto di formalizzare.
Caratteristiche dei premi assicurativi per gli infortuni
Nessuno è immune da situazioni impreviste!
C'è un dettaglio nella regolamentazione legale di questa assicurazione sociale: la presenza di regolamenti che stabiliscono tutti gli elementi fondamentali della tassazione.
I premi assicurativi sono pagamenti fiscali e hanno tutte le loro caratteristiche principali, pertanto tutte le questioni relative al loro pagamento sono soggette alle norme della legislazione fiscale della Federazione Russa. Pertanto, in caso di violazioni, vengono imposte sanzioni e penalità finanziarie.
I dipendenti possono essere considerati assicurati?
La legislazione federale sull'assicurazione sociale obbligatoria contro gli infortuni nella produzione industriale e alcune malattie professionali implica il riconoscimento dei lavoratori come assicurati.
In caso di evento assicurato che si verifica sul lavoro, ai dipendenti dell'azienda vengono corrisposti i seguenti pagamenti:
- , che risarcisce l'invalidità temporanea causata da un infortunio occorso durante l'attività produttiva;
- Pagamenti assicurativi mensili;
- Pagamento assicurativo una tantum;
- Indennità per riabilitazione sociale, professionale, medica e di altro tipo, nonché altre spese aggiuntive.
La prima prestazione viene emessa sulla base e il datore di lavoro deve effettuare tutti i pagamenti per intero e in tempo.
Il parere dell'esperto legale:
Un evento assicurato è il nucleo di un evento assicurato. Vuoi conoscere il significato del lavoro di un agente assicurativo con un cliente? Tutto è molto semplice. Il suo compito è prima intimidire il cliente che accadrà lo stesso evento assicurato e tu non sei assicurato. E poi il suo compito è rassicurarlo se acquista una polizza assicurativa.
Ma sul serio, l'articolo spiega dettagliatamente tutto ciò che riguarda l'evento assicurato. Ma mancano alcune informazioni molto importanti. Quando si conclude un contratto di assicurazione volontaria, è molto importante comprendere assolutamente tutti gli eventi assicurati previsti dalle regole assicurative di questa compagnia assicurativa. Affronta ciascuno di essi in modo specifico. Le compagnie di assicurazione creano pacchetti assicurativi di base economici e poi offrono di aggiungerne altri. E sta iniziando a diventare non così economico.
Se il pacchetto base contiene pochi optional, può succedere che praticamente non assicuri nulla. Oppure assicura quei casi assicurativi che non sono importanti per te. Tieni presente che una buona compagnia assicurativa ti offrirà il miglior pacchetto adatto alle tue esigenze. E il secondo, che potrebbe essere ancora più importante del primo.
Inoltre, comprendi a fondo in quali casi ti verrà negato il pagamento dell'assicurazione. Può essere così complicato che non ti accorgi subito del problema. Ma, se all'improvviso si verifica un evento assicurato di questo tipo, ti diranno sicuramente in tutti i colori e colori perché ti dovrebbe essere negato il pagamento. E non dimenticheranno di indicare la tua firma. Sarà difficile dimostrare qualcosa in tribunale, bisogna tenere le orecchie aperte subito.
La liquidazione dei casi assicurativi nell'ambito dell'assicurazione obbligatoria della responsabilità civile auto solleva spesso molti interrogativi, soprattutto quando si verificano situazioni controverse con le compagnie di assicurazione che rifiutano di riconoscere determinati casi come assicurati. In questo articolo cercheremo di analizzare nel dettaglio in quali situazioni il conducente ha diritto di contare sul risarcimento dei danni con la polizza RC Auto, quali casi sono assicurabili e quali no, e quali norme legislative regolano ciò.
Quale legge disciplina l’assicurazione obbligatoria della responsabilità civile auto?
Dato che l'assicurazione RC obbligatoria è regolata dalla pertinente legge federale n. 40 del 25 aprile 2002, tutti i principi e concetti di base sono registrati e documentati in essa. Ciò vale anche per le informazioni sulle condizioni perché si verifichi un evento assicurato e sul suo riconoscimento come tale. Pertanto, qualora si verificassero situazioni controverse, è necessario fare riferimento a questo documento.
Riassumendo le principali disposizioni di questa legge, possiamo trarre la seguente conclusione:
Sono eventi assicurati tutti gli eventi in cui un cittadino, avendo in mano una polizza RC in corso di validità, mentre guidava un veicolo, ha causato un danno alla vita o alla salute di altre persone o alle cose di queste persone. Se si verifica un evento del genere, la società è tenuta a risarcire il danno causato.
Allo stesso tempo, la legge specifica anche un ampio elenco di eventi che non sono assicurati e il cui verificarsi non è coperto dalla polizza.
La versione della legge del 3 luglio 2016 prevede un risarcimento massimo di 400mila rubli per il risarcimento dei danni alla proprietà e 500mila rubli per i danni alla vita e alla salute.
Criteri per riconoscere un evento come assicurato
Secondo la suddetta legge, un evento assicurato nell’assicurazione rc auto obbligatoria si verifica quando sono soddisfatte due condizioni principali:
- La presenza del colpevole dell'incidente, per il quale si applicherà un concetto come responsabilità civile. Pertanto, devono esserci almeno due partecipanti all'incidente: il colpevole e la vittima (che verrà risarcita del danno versandogli un risarcimento da parte della compagnia assicurativa). Ecco alcuni esempi di eventi assicurativi e non assicurativi rilevanti per questa situazione:
Evento assicurato: Il conducente era distratto e non ha avuto il tempo di frenare davanti a un passaggio pedonale, motivo per cui si è schiantato contro un'auto che lo precedeva.
Evento non assicurativo: Un cittadino, uscendo da un centro commerciale, ha scoperto un'ammaccatura nel bagagliaio della sua auto. Non ci sono stati testimoni dell'incidente, per cui il colpevole dell'incidente non è stato identificato.
- Il danno deve essersi verificato quando il colpevole utilizzava un veicolo assicurato (VV). Secondo la legge, tale uso è riconosciuto come guida di un veicolo associato al suo movimento su strade e territori adiacenti su cui il veicolo è destinato a muoversi. Ecco alcuni esempi di eventi assicurativi e non assicurativi rilevanti per questa situazione:
Evento assicurato: Un autocarro con cassone ribaltabile ha superato un'auto parcheggiata in un parcheggio e si è schiantato accidentalmente contro di essa.
Evento non assicurativo: materiale da costruzione scarsamente fissato è caduto da un camion parcheggiato e ha danneggiato un veicolo vicino. Il fatto che il camion si muovesse non è stato registrato e quindi è inutile aspettarsi che l'assicurazione copra il danno.
Quali casi non sono coperti dall’assicurazione?
Secondo l’articolo 6 della suddetta legge “Sull’assicurazione obbligatoria della responsabilità civile autoveicoli”, i seguenti eventi non sono riconosciuti come assicurativi:
- causare danni durante la guida di un veicolo diverso da quello specificato nella polizza RC Auto. L'assicurazione viene rilasciata esclusivamente per il veicolo e non per il suo proprietario;
- causare danni da merci, il cui trasporto è associato a rischi. Tale carico dovrà essere assicurato separatamente dal proprietario;
- danni morali e mancato guadagno subiti dalla vittima in un incidente (reddito stimato che avrebbe potuto essere percepito se l'incidente non si fosse verificato);
- causare danni da parte di un veicolo durante le competizioni, durante gli allenamenti di guida e in altre circostanze di questo tipo, avvenuti in luoghi appositamente progettati per queste azioni;
- causare danni alla vita o alla salute dei cittadini che si trovano nell'esercizio delle loro mansioni lavorative nel caso in cui tale danno sia risarcito da un tipo separato di assicurazione (sociale, individuale);
- il verificarsi di altre situazioni in cui il danno al veicolo o alle cose della vittima sia stato causato direttamente dal conducente del veicolo;
- danni causati durante le operazioni di carico e scarico;
- causare perdite all'organizzazione datrice di lavoro se un dipendente di questa organizzazione è rimasto ferito su un veicolo (per il quale è stata emessa la polizza);
- I danni causati a valori storici e culturali (architettura, antiquariato, ecc.), contanti, gioielli vengono risarciti non dalla compagnia assicurativa, ma direttamente dal colpevole dell'incidente, solitamente in tribunale.
È possibile avere un evento assicurato senza infortunio?
Dal contenuto della legge "Sull'assicurazione obbligatoria della responsabilità civile automobilistica" ne consegue che se il fatto dell'incidente non è stato documentato, non ci si dovrebbe aspettare che la compagnia assicurativa paghi nulla. Come notato sopra, il caso deve essere correlato al traffico. Se è necessario assicurare un veicolo contro tutti i tipi di rischi non legati agli incidenti stradali (calamità naturali, furti, incendi, incendi spontanei e altri guai), è necessario stipulare anche una polizza CASCO.
Tuttavia, c’è un’eccezione a questa situazione. Molte aziende preferiscono imporre servizi aggiuntivi al cliente, uno dei quali è l'assicurazione contro i danni e i programmi di assicurazione contro il furto. Pertanto, se il cliente decide di includere ulteriormente uno di questi programmi nella polizza, ovviamente, al verificarsi dell'evento assicurato stipulato, gli verrà pagato un risarcimento in denaro.
OSAGO si applica nei cortili e nei parcheggi?
Molti proprietari di auto sono interessati alla domanda: la polizza sarà valida se si verifica un incidente non durante la guida su strada, ma nel parcheggio o nel cortile dove è stata lasciata l'auto? Secondo il contenuto della legge, cortili e parcheggi sono aree adiacenti alla strada, il che significa che per gli incidenti che si verificano lì si applicano esattamente le stesse regole.
Va ricordato che per questi territori esistono requisiti standard per i documenti presentati alla compagnia assicurativa per ricevere il pagamento. Incorrere in un incidente grave in un parcheggio è difficile e si limita per lo più a incidenti minori con danni lievi. Considerando questo fatto, i conducenti spesso non vogliono dedicare troppo tempo alle pratiche burocratiche, commettono molti errori nei documenti e, alla fine, la parte lesa rimane senza pagamento in denaro.
Inoltre, spesso nei parcheggi si verificano incidenti dovuti a disattenzione, anche quando sia le auto della vittima che quelle del colpevole non sono affatto in movimento. Una situazione tipica di questo tipo è l'apertura imprudente delle portiere dell'auto, che provoca danni all'auto vicina. Questo incidente non è un incidente, il che significa che la legge sull'assicurazione obbligatoria della responsabilità civile automobilistica non si applica ad esso.
È possibile riparare un paraurti con OSAGO o sostituirlo?
Dopo che si è verificato un incidente e la vittima ha contattato l'assicuratore con i documenti per il risarcimento dei danni, la compagnia deve valutare le condizioni dell'auto dopo l'incidente. Sulla base dell'esame, si giunge ad una conclusione sull'azione consigliata: in questo contesto, riparare il paraurti o sostituirlo. Naturalmente, l’importo del pagamento dipenderà interamente dalla conclusione dell’esperto. Riparare il paraurti ovviamente costerà meno agli assicuratori, quindi ci sono spesso casi in cui la valutazione delle condizioni dell’auto è distorta. In una situazione del genere, è necessario richiedere un esame a un'altra organizzazione e trasferire la conclusione risultante con il costo delle riparazioni alla compagnia assicurativa. Se l'organizzazione non vuole pagare l'importo specificato, c'è solo una via d'uscita: andare in tribunale.
Va ricordato che la modernizzazione e la messa a punto dell'auto devono essere ufficialmente registrate, altrimenti esiste la possibilità che l'assicurazione obbligatoria della responsabilità civile automobilistica non copra le perdite. Ad esempio, se un'auto si scontra con il retro di un'altra macchina e provoca un incidente. A prima vista, il caso è chiaramente un caso assicurativo. Ma quando si registra un incidente, si scopre che l'elegante paraurti dell'auto non è originale e questa modernizzazione non è stata registrata in alcun modo. Di conseguenza, guidare un'auto del genere può essere considerato illegale e l'incidente può essere considerato non assicurabile. Di conseguenza, in una situazione del genere non è possibile pretendere alcun risarcimento. E questo regolamento si applica a tutte le parti e componenti della macchina che non sono inclusi nella configurazione base.
Conclusione
I casi assicurativi e non assicurativi nell'ambito dell'assicurazione obbligatoria della responsabilità civile automobilistica sono sanciti dalla legge e il risarcimento dei danni viene effettuato solo in conformità con le norme degli atti legali. Nell'assicurazione obbligatoria della responsabilità civile auto la compagnia assicurativa risarcisce solo in caso di incidente, mentre sono considerati eventi assicurati anche piccoli incidenti nei parcheggi o nei cortili delle case.
