Consideriamo ora il processo di liquidazione delle perdite (Figura 8-9). Il primo evento è una richiesta del cliente. Il cliente deve fornire un contratto o una polizza assicurativa, nonché i certificati necessari sull'evento assicurativo.

Indipendentemente dal tipo di assicurazione, lo scenario per l'esecuzione del processo di liquidazione dei sinistri non cambia. Ho deciso di non modellare il diagramma dello scenario di processo perché non c'è differenza nell'esecuzione degli scenari.

Nella fase iniziale dell'elaborazione di una richiesta, è possibile che l'assicuratore scopra che il caso non è assicurato e il processo si conclude con il rifiuto di pagare il risarcimento al cliente.

Se il caso corrisponde realmente al rischio assicurativo, viene nominata una perizia per valutare il danno. Segue una valutazione del danno causato, con l'eventuale partecipazione di un esperto. Questo processo richiede anche un accordo con il cliente su quando verrà effettuato l'esame della proprietà.

Figura 8. Processo di liquidazione dei sinistri (parte 1).

In questa fase è anche possibile che vengano individuate ulteriori circostanze di un evento assicurato in cui la compagnia ha il diritto di rifiutare il risarcimento del danno. In caso contrario viene generata una fattura che dovrà essere concordata con il cliente.

Se il cliente è d'accordo con l'importo del pagamento, il pagamento viene effettuato e la perdita viene considerata saldata.

Al momento di concordare un compenso con il cliente, il numero dei suoi contatti con l'azienda è almeno tre. Se la compagnia ha difficoltà a contattare l'assicurato, la questione si ritarda e si verificano disagi da entrambe le parti.

La fase del contatto con un esperto è un punto debole, poiché non sempre la compagnia assicurativa è in grado di valutare l'entità del danno causato. Ciò richiede il coinvolgimento di un esperto indipendente con la partecipazione di entrambe le parti: sia il cliente che l'assicuratore.

Ci sono casi in cui il cliente non è d'accordo con l'importo del risarcimento stabilito. Successivamente l'azienda dovrebbe concordare ulteriori azioni, il cui risultato potrebbe essere: il riesame del caso, l'annullamento della domanda o il cliente che si rivolge al tribunale. L'esito di una causa può essere il rigetto delle pretese del cliente o una condanna al risarcimento dei danni seguita dal pagamento del risarcimento dei danni. Questo completa il processo.

Il punto debole del processo di liquidazione dei sinistri è l'eccessivo numero di contatti con il cliente. In alcuni casi, ciò è necessario e inevitabile, tuttavia, nel tipico processo di ricezione del risarcimento (ad esempio, con l'assicurazione auto - CASCO), sarebbe bello ridurre al minimo il numero di tali interazioni. Un numero eccessivo di approvazioni con il cliente può essere considerato una duplicazione delle funzioni, anche se in realtà l'approvazione è necessaria solo per approvare l'importo del pagamento, e anche in questo caso non in tutti i casi. Ad esempio, quando si riceve un risarcimento assicurativo per l’assicurazione auto (CASCO), il beneficiario è il centro di assistenza automobilistica che ripara l’auto del cliente. Pertanto, il cliente alla fine riceve un'auto riparata e non gli importa quanto costa questa riparazione.

Se il caso va in tribunale, è nell'interesse della compagnia assicurativa non ritardare il processo, poiché ciò potrebbe influire negativamente sulla reputazione: è improbabile che il cliente voglia tornare più tardi e non si rivolga ai concorrenti.

Il processo dei sinistri è modellato nel diagramma della catena degli eventi in appendice. Un tale diagramma ci consentirà di risolvere i nostri problemi. Pertanto, non vedo la necessità di creare un modello circondato da funzioni; il livello di dettaglio del modello EPC era sufficiente;

L’analisi ha evidenziato i seguenti svantaggi del processo esistente:

Un gran numero di approvazioni con il cliente. È impossibile prevedere con precisione quando verrà ricevuta una risposta da un cliente.

Il cliente può essere rifiutato dopo l'esecuzione dell'esame: un processo costoso. Sarebbe auspicabile determinare in anticipo la causa dell'incidente, ma ciò non è sempre possibile.

Possibilità di migliorare il processo assicurativo personale.

Consideriamo l'assicurazione per i cittadini che viaggiano all'estero. Una caratteristica speciale di questo tipo di assicurazione è la possibilità di emettere una polizza in remoto o in qualsiasi dipartimento o agenzia dell'organizzazione. Questa opportunità è ottenuta attraverso l'utilizzo di un sistema di front office. Tuttavia, prima che la polizza entri in vigore, è necessario che il cliente riceva il pagamento. Le specifiche del programma contabile presso la sede principale dell'organizzazione richiedono, innanzitutto, l'inserimento dell'accordo nel database delle informazioni, quindi allegare un documento di pagamento. Il punto debole è la funzione quando riceviamo il pagamento dal cliente, poiché infatti in questo momento entra in vigore la polizza. Poiché il numero di polizze emesse ogni giorno può raggiungere diverse migliaia, il costo di un errore di immissione può essere elevato.

Il trasferimento dei dati a un programma di contabilità rallenta il tempo complessivo che trascorre dal momento in cui viene elaborata la richiesta del cliente fino all'emissione effettiva della polizza.

Secondo me il problema si può risolvere così:

Preparare un rapporto giornaliero sulle polizze vendute della divisione. Includere nel report solo le polizze pagate ed emesse.

Trasferire la responsabilità del trasferimento dei dati a un dipendente-operatore, che inserirà quotidianamente i dati nel database. In questo modo non rallenterà i processi di vendita.

Anche il pagamento verrà ricevuto secondo gli atti e collegato ai documenti corrispondenti presenti nel database.

Diamo un'occhiata a quali problemi possono sorgere. Per quanto riguarda i primi due punti, potrebbe verificarsi un leggero ritardo nel trasferimento dei dati al programma di contabilità principale. Ciò non ha alcun ruolo nella rendicontazione, tuttavia potrebbero sorgere problemi nel caso in cui la polizza abbia iniziato ad essere operativa il giorno di emissione e nello stesso giorno si sia verificato un evento assicurato. Il problema può essere evitato se al dispatcher viene concesso l'accesso non solo al database del back office, ma anche al sistema del front office, dove può vedere tutte le richieste dei clienti.

Vale la pena notare che tali casi sono estremamente improbabili, poiché le polizze per chi viaggia all'estero non vengono quasi mai emesse nella data di inizio della loro validità. Ma anche in questo caso il problema si risolve fornendo l'accesso al database delle vendite delle divisioni.

Un altro problema potrebbe essere un carico di lavoro eccessivo o tempi di inattività per l'operatore. A mio parere, una situazione del genere è improbabile, visto il volume lavoro necessario sarà ridotto riducendo il numero di errori commessi. Le funzioni per lavorare con i dati verranno trasferite ai singoli dipendenti che avranno molta più esperienza nell'interazione con i report e affronteranno il compito più velocemente.

Pertanto, il processo di vendita delle polizze per chi viaggia all'estero sarà leggermente diverso dagli altri processi di assicurazione personale. La rappresentazione grafica del processo rimarrà sostanzialmente invariata, ma le misurazioni delle prestazioni nella fase di ricezione del pagamento, che comporta l'inserimento dei dati nel database, dovrebbero mostrare un miglioramento. Ciò consentirà al processo di procedere più rapidamente e quindi ridurrà il tempo totale impiegato nella vendita della polizza al cliente.

Progettato approccio individuale A questa specie l'assicurazione personale è progettata per migliorare i tempi di consegna del processo di vendita. Per il processo di assicurazione dei cittadini che viaggiano all'estero è stato modellato un nuovo modello eEPC, che mostra come dovrebbe procedere il processo tenendo conto delle modifiche proposte. I processi per la vendita di altri tipi di assicurazione non sono cambiati e rimangono gli stessi, quindi nel nuovo schema sarà possibile escludere l'opzione dell'evento quando il cliente necessita di una polizza assicurativa temporanea.

Diamo un'occhiata al processo di liquidazione delle perdite. Se valuti il ​​processo dal lato del cliente, puoi vedere che prende parte a molte funzioni che possono richiedere molto tempo. Ciò può causare gravi disagi ai clienti dell'azienda. La base clienti è estremamente importante, poiché secondo le statistiche ottenute dal rapporto annuale, una parte significativa dei contratti sono estensioni di quelli precedenti.

CASCO è un elemento volontario dell'assicurazione auto, ma l'acquisto di una polizza aiuta ad evitare perdite finanziarie significative in caso di incidente stradale.

Molti proprietari di veicoli pensano che non avranno bisogno di un'assicurazione. Pertanto, quando si presentano, si perdono nella procedura di registrazione e di ricezione del risarcimento.

Cari lettori! L'articolo parla dei modi tipici per risolvere i problemi legali, ma ogni caso è individuale. Se vuoi sapere come risolvere esattamente il tuo problema- contattare un consulente:

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Al fine di evitare situazioni spiacevoli derivanti dalla propria ignoranza, è necessario analizzare attentamente tutte le sfumature e le caratteristiche della procedura per la liquidazione delle perdite CASCO.

Panoramica generale della procedura

Quando si verifica un incidente stradale, è necessario seguire un determinato algoritmo di azioni per risolvere la situazione nel modo più rapido e sicuro possibile. Prima di tutto, devi contattare il servizio appropriato: polizia stradale, Ministero delle situazioni di emergenza, Dipartimento degli affari interni. La scelta dipende dalle circostanze dell'incidente. Il secondo passo obbligatorio è chiamare la compagnia assicurativa.

Il ruolo principale nella procedura è giocato dal design. documenti necessari. Senza di essi è impossibile ricevere risarcimenti. Lista completa le informazioni obbligatorie si riflettono nel contratto assicurativo o sul sito web della compagnia.

Molte sfumature dipendono dal tipo di polizza e dai relativi servizi aggiuntivi. Ad esempio, l'assicuratore può fornire il proprio carro attrezzi o un commissario della compagnia che aiuterà con le pratiche burocratiche.

È importante ricordare che dopo il verificarsi di un evento assicurato è necessario avvisare immediatamente la propria azienda, poiché i tempi per presentare un sinistro sono limitati.

Principali parametri del servizio

Requisiti del documento

La documentazione di un evento assicurativo è un passaggio necessario per ricevere i pagamenti assicurativi. Correttezza della preparazione, completezza del pacchetto di documenti, scadenze per la presentazione: tutto ciò influenza la decisione dell'assicuratore. Pertanto, vale la pena esaminare attentamente la questione relativa ai documenti.

In particolare, per la registrazione avrai bisogno di:

• polizza e ricevuta del relativo pagamento;
• passaporto veicolo o certificato di registrazione;
• in alcuni casi richiedono un certificato di revisione del veicolo;
• patente di guida della persona che guidava al momento dell'incidente;
• certificato della polizia stradale.

Inoltre, a seconda delle caratteristiche del sinistro, potrà essere richiesto:

• procura del proprietario dell'auto;
• certificato del servizio idrometeorologico;
• certificato delle autorità investigative;
• se hai un'assicurazione r.c. auto obbligatoria ti servirà anche copia della denuncia;
• certificato dei vigili del fuoco.

Solo dopo aver raccolto tutti i documenti necessari potrai presentare domanda alla tua compagnia assicurativa per il risarcimento del danno ricevuto

Procedura

La correttezza delle azioni dell'assicurato dopo l'incidente determina in gran parte l'ulteriore corso del caso nella compagnia assicurativa.

Conoscere i passaggi aiuterà a garantire l’efficienza sia dell’assicuratore che del suo cliente:

1. Sul luogo dell'incidente, chiamare la polizia stradale o altri servizi necessari per documentare l'incidente. Ricevi documenti e certificati completati dai dipendenti.
2. Dopo un incidente recarsi presso la filiale della compagnia assicurativa per presentare la domanda con il pacchetto completo di documenti.
3. Quando si esamina la domanda, un dipendente dell'azienda decide sulla necessità di ispezionare il veicolo. Se l'auto è funzionante, l'esame viene effettuato direttamente nel parcheggio dell'assicuratore. In caso contrario, lo specialista concorda con il cliente l'ora e il luogo del sopralluogo.
4. Durante 10 giorni Dal momento della presentazione della domanda, la compagnia assicurativa è obbligata a valutare se pagare il risarcimento o rifiutare. Se si è deciso di non soddisfare la richiesta, è necessario comunicare al cliente le ragioni del rifiuto.
5. I pagamenti vengono effettuati entro e non oltre 5 giorni dal momento dell’approvazione dell’evento assicurato. può essere effettuato tramite bonifico bancario, alla cassa della banca o tramite ritiro in stazione Manutenzione.

Il cliente ha il diritto di scegliere autonomamente la sua opzione di compensazione preferita.

Errori comuni

La liquidazione delle perdite secondo CASCO ha le sue caratteristiche, che spesso sfuggono anche ai proprietari di auto esperti. Per questo motivo la compagnia assicurativa potrebbe sottostimare l’importo del risarcimento o addirittura rifiutarsi di pagare.

Pertanto, è necessario smontare attentamente errori tipici la maggior parte dei proprietari di veicoli:

• La descrizione fornita dell'evento non corrisponde ai dati delle autorità competenti. Tali discrepanze possono avere un impatto negativo sul cliente.
• I certificati dei servizi statali non si applicano all'evento assicurato. È necessario conoscere le finalità delle varie autorità competenti, poiché un certificato “errato” può diventare motivo di rifiuto da parte della compagnia assicurativa. La polizia stradale dovrebbe essere chiamata quando si verifica un incidente. La polizia è necessaria quando si verificano danni a terzi o quando un veicolo viene danneggiato a causa di calamità naturali e incendi. E solo dopo è possibile richiedere certificati ad altre autorità: il Ministero delle situazioni di emergenza, i vigili del fuoco, il centro idrometeorologico.
• Una delle situazioni errate più comuni è quella di stipulare una richiesta di risarcimento danni ricevuta prima dell'evento.
• La dicitura “in circostanze sconosciute” può arrecare notevoli disagi al contraente della polizza, poiché la compagnia può interpretare queste parole a suo favore: è possibile che l'evento non sia stato affatto assicurato.
• Prima di inviare un pacchetto di documenti, è necessario controllare attentamente ciascun certificato per verificare la presenza di dati imprecisi o errati. In particolare, vale la pena prestare attenzione alla corrispondenza del luogo, dell'ora e delle circostanze dell'incidente. In particolare, molto spesso questa situazione è tipica delle testimonianze.
• Rifiuto di presentare una domanda o di indicare in essa l'insignificanza del danno. Vale sempre la pena insistere con gli agenti della polizia stradale su un comunicato ufficiale che definisca tutti i dettagli, anche in caso di danni lievi. Se il colpevole è noto, andrebbe sempre individuato. In caso contrario l'assicuratore potrebbe perdere il diritto alla surrogazione.
• Informazioni errate sull'evento. Una situazione molto spiacevole, poiché l'azienda potrebbe considerare tali azioni come una frode. Di conseguenza, altre compagnie assicurative verranno informate, il che influenzerà sia la loro fedeltà che i rapporti di costo della polizza.

Conoscere gli errori ti consente di evitarli in futuro. Allo stesso tempo, il proprietario del veicolo risparmierà in modo significativo non solo denaro, ma anche nervi e tempo.

Regolamento remoto delle perdite nell'ambito CASCO

La liquidazione a distanza dei sinistri CASCO si sta diffondendo rapidamente tra i proprietari di automobili. I vantaggi di questa procedura sono evidenti: comodità e risparmio di tempo prezioso. Ciò è dovuto al fatto che dopo la registrazione da parte dell'ufficiale di polizia stradale e la notifica all'azienda del verificarsi di un incidente, è possibile inviare immediatamente il veicolo al concessionario per le riparazioni di restauro.

Ma vale la pena considerare che gli insediamenti remoti comportano un numero considerevole di sfumature e caratteristiche che riducono significativamente l'effetto positivo.

Vale la pena considerare la questione da due lati:

Liquidazione delle perdite a distanza dal concessionario auto

Questa procedura è molto vantaggiosa per i concessionari di automobili per un semplice motivo: l'ispezione dei danni al veicolo viene effettuata da un tecnico dell'assistenza. Lo specialista include nel preventivo l'importo massimo del danno al veicolo, poiché fa pressioni sugli interessi della direzione della sua organizzazione. Le sue azioni aumentano l'entità del danno ricevuto e aumentano significativamente l'importo del risarcimento. Ovviamente le compagnie assicurative non sono soddisfatte di questa situazione. Pertanto, l'esame da parte di un tecnico del salone avviene solo in caso di danni minori. Negli altri casi è necessaria la presenza di uno specialista della compagnia assicurativa. Ma poi si scopre che il risparmio di tempo tende a zero. Risulta quindi che in caso di danni gravi è meglio contattare immediatamente l'assicuratore.

Liquidazione dei sinistri a distanza dalla compagnia assicurativa

L'essenza di questa opzione è che un commissario per le emergenze si rechi sul luogo dell'incidente. Ispeziona l'auto, registra i danni e poi coordina con il proprietario del veicolo un servizio auto per ulteriori riparazioni di restauro. La procedura è messa in secondo piano dal fatto che l'auto viene controllata accuratamente, fino alla più piccola scheggiatura dello smalto. Di conseguenza, la compagnia assicurativa ha il diritto di rifiutare il risarcimento al proprio cliente per determinati dettagli, sulla base del fatto che il danno si è verificato prima che si verificasse l'evento assicurato. Pertanto, devi pagare tu stesso una parte dei lavori di riparazione. Quando si considera questa opzione, diventa chiaro che è necessario chiedere consiglio allo specialista assicurativo appropriato prima dell'acquisto.

La conoscenza delle principali sottigliezze dei processi nell'assicurazione automobilistica consente di garantire l'efficienza nel completamento della procedura e nella successiva ricezione dei pagamenti di risarcimento

Vantaggi e svantaggi

Ogni procedura ha i suoi svantaggi e vantaggi:

Aspetti negativi

La compensazione a distanza delle perdite nell'ambito CASCO è soggetta alle seguenti restrizioni: Sebbene questo programma semplifichi notevolmente le attività dei clienti in caso di evento assicurato, le aziende ne limitano ancora la distribuzione. Ciò è dovuto al rischio di attività fraudolente e falsificazione di documenti. Ovviamente, l'esperto dell'assicuratore sottovaluterà il costo delle riparazioni. Mentre il tecnico dell'assistenza, al contrario, gonfia il prezzo. Tali azioni influenzano le attività dell'azienda, il che porta a un rallentamento nello sviluppo del programma. Al momento, la liquidazione a distanza è possibile solo se vieni inviato per lavori di restauro a un rivenditore ufficiale o partner di servizio della compagnia assicurativa.

professionisti

Allo stesso tempo, l'opzione in esame presenta una serie di importanti vantaggi che le consentono di distinguersi favorevolmente sullo sfondo di un accordo convenzionale: Ridurre notevolmente i passaggi della procedura consente di risparmiare notevolmente tempo in attesa delle riparazioni di ripristino. La forma usuale della procedura presuppone che al verificarsi di un evento assicurato, il proprietario del veicolo sia obbligato a recarsi presso la filiale dell’azienda per documentare il danno. Ma la presenza personale del proprietario dell'auto non è sempre possibile. Per l'insediamento remoto è sufficiente l'inserimento account personale copie di documenti e prove fotografiche dei danni ricevuti. In precedenza, la registrazione dell'assicurazione CASCO e la fornitura di un pacchetto di documenti avvenivano solo direttamente presso la filiale della compagnia assicurativa. Ora è possibile inviare copie dei documenti via Internet alla posta ufficiale dell'azienda.

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L'articolo discute l'importanza del processo di liquidazione delle perdite nella formazione dei risultati finanziari di una compagnia assicurativa, il suo ruolo nel garantirlo sviluppo degli investimenti settore assicurativo dell’economia. Viene descritto l'algoritmo delle azioni per la liquidazione delle perdite nel settore assicurativo, viene fornito un concetto chiarito di “liquidazione delle perdite”. L'articolo utilizza gli indicatori di prestazione del PJSC Rosgosstrakh. Contiene dati sulla struttura organizzativa delle unità di liquidazione delle perdite della divisione regionale - la filiale di Rosgosstrakh PJSC nella Repubblica di Mordovia. Viene delineato un processo sequenziale per la compensazione delle perdite. Vengono descritte le opzioni per la presentazione dei documenti per il risarcimento dei danni. L'autore fornisce una classificazione dei partecipanti al processo di liquidazione dei sinistri assicurativi e le caratteristiche di ciascuno dei gruppi presentati. L'articolo rivela le caratteristiche della determinazione dell'importo del danno e del pagamento assicurativo per diverse categorie di assicurazione. L'autore fornisce fattori e caratteristiche che influenzano l'importo dei pagamenti assicurativi per le assicurazioni personali, di proprietà e di responsabilità civile. L'articolo crea una formula per calcolare l'importo del risarcimento assicurativo per l'assicurazione sulla proprietà. Vengono considerati i tipi di danno, le condizioni e le caratteristiche del loro risarcimento. L'autore formula conclusioni e proposte per ottimizzare il processo di liquidazione dei sinistri nel settore assicurativo e il suo ulteriore miglioramento.

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liquidazione delle perdite

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pagamento dell'assicurazione

mercato assicurativo

assicurazione personale

assicurazione sulla proprietà

Assicurazione di responsabilità civile

politica del personale

1. Kuznetsova, E.G., Kuznetsova, T.E. Fondamenti dell'assicurazione: metodo educativo. indennità; Saran. cooperativa Istituto della RUK. – Saransk: YurExPractik, 2016. – 80 p.

2. Kuznetsova T.E. Sistema di sottoscrizione nelle condizioni moderne del mercato assicurativo russo // Bollettino dell'Università del Volga intitolato a V.N. Tatischeva. – Togliatti: VUiT, 2016. – T. 2, n. 2(36). – P.55–60.

3. Kuznetsova E.G., Kuznetsova T.E., Khairov R.R. Cultura della comunicazione professionale: tutorial Saran. cooperativa Istituto della RUK. – Saransk: Print-Izdat, 2017. – 44 p.

4. Kuznetsova T.E. Assicurazioni nella Repubblica di Mordovia: problemi e tendenze di sviluppo positive // ​​Integrazione dell'istruzione in un'economia innovativa: materiali dell'Internazionale. scientifico-pratico conf. (Saransk, 8–9 aprile 2014): alle 2; Saran. cooperativa Istituto della RUK. – Saransk: YurExPractik, 2014. – Parte 1. – P. 160–163.

5. Kuznetsova E.G., Kuznetsova T.E. Formazione della competenza professionale degli studenti quando studiano la disciplina “Assicurazioni”: metodi di insegnamento attivi: metodo educativo. indennità; Saran. cooperativa Istituto della RUK. – Saransk: Print-Izdat, 2014. – 52 p.

“L'assicurazione, come sistema per proteggere gli interessi patrimoniali dei cittadini, delle organizzazioni e dello Stato, è un elemento necessario della società moderna. Fornisce garanzie per il ripristino degli interessi patrimoniali violati in caso di disastri naturali e provocati dall'uomo, nonché di altri fenomeni imprevisti. L’assicurazione consente non solo di compensare le perdite subite, ma è anche una delle fonti più stabili di risorse finanziarie per gli investimenti”. La tempestività del risarcimento delle perdite e l'entità dell'attività di investimento dipendono dall'efficacia del meccanismo per generare risultati finanziari. La sottoscrizione e il meccanismo di liquidazione dei sinistri sono attività che influiscono sulla performance della compagnia assicurativa nel suo complesso. L'underwriting è un'azione volta “a determinare il grado di scostamento del rischio dalla media statistica, al fine di assicurare la possibilità di offrire un servizio assicurativo secondo parametri contrattuali che soddisfino sia l'assicuratore che l'assicurato, nonché di proteggere il portafoglio assicurativo attraverso tipo di assicurazione."

Riso. 1. Processo di liquidazione delle perdite assicurative

Il processo di liquidazione dei sinistri, come la sottoscrizione, ha un impatto significativo sui risultati finanziari di una compagnia assicurativa. Il risultato finanziario desiderato dell'azienda dipende in gran parte da come è organizzata e da quali specialisti vi prendono parte. Nella letteratura economica, il concetto di “processo di liquidazione delle perdite” è descritto in modo sufficientemente dettagliato. Sebbene non vi sia consenso sulla definizione di questo concetto, esistono ancora approcci comuni per comprendere questa categoria. Dopo aver analizzato un gran numero di fonti scientifiche, chiariremo la definizione di liquidazione dei sinistri in ambito assicurativo. Riteniamo che la liquidazione delle perdite assicurative sia il processo di determinazione dell’importo del danno in un evento assicurato e del risarcimento per tale evento, il cui scopo è soddisfare l’interesse del cliente a ricevere un pagamento assicurativo.

Analizziamo il meccanismo di compensazione delle perdite utilizzando l'esempio di Rosgosstrakh PJSC, vale a dire la filiale regionale della Repubblica di Mordovia. Oggi la compagnia assicurativa Rosgosstrakh dispone di una rete sviluppata di punti di liquidazione in tutto il paese (403 filiali), anche nella Repubblica di Mordovia. Tutti sono dotati del software più moderno d’Europa chiamato “GURU”. È presente in tutte le unità organizzative della liquidazione dei sinistri della compagnia. Attualmente, le unità organizzative di liquidazione delle perdite di Rosgosstrakh PJSC sono rappresentate da:

Centri Regionali di Liquidazione delle Perdite (RLCS);

Centri Interregionali di Liquidazione delle Perdite (MRCLC);

Punti di liquidazione delle perdite (CLC).

Attraverso il software GURU vengono liquidati i sinistri per assolutamente tutti i tipi di assicurazioni di massa. In ciascuna delle divisioni normative di cui sopra si applicano standard di lavoro uniformi per garantire alto livello assistenza clienti. Le funzioni di RCCU, MRCUU e PUU comprendono l'accettazione di documenti dai clienti, l'organizzazione di un'ispezione delle proprietà danneggiate da parte di un'organizzazione di esperti indipendente e la fornitura di tutte le informazioni durante l'esame di un evento assicurato. Il processo di liquidazione dei sinistri assicurativi prevede diverse opzioni per l'invio dei documenti:

Direttamente ad uno dei punti di liquidazione;

A qualsiasi agenzia assicurativa;

Attraverso il Centro Dispacciamento Unificato.

Se il cliente non ha la possibilità di recarsi al dipartimento di liquidazione, può presentare un reclamo per un evento assicurativo presso qualsiasi dipartimento assicurativo. La richiesta verrà inoltrata all'ufficio di liquidazione più vicino.

Il cliente può inoltre denunciare l'evento assicurato al Centro Unificato di Dispacciamento (UDC), tramite il numero verde gratuito, e solo successivamente portare tutta la documentazione all'unità liquidativa più vicina. Processo dettagliato la liquidazione delle perdite nel settore assicurativo è mostrata in Fig. 1.

I partecipanti al processo di liquidazione dei sinistri sono rappresentati dai dipendenti della compagnia di assicurazione e dai partner esterni dell'assicuratore. Consideriamo più in dettaglio ciascuna delle categorie di cui sopra, prendendo come base la politica del personale della filiale di Rosgosstrakh PJSC nella Repubblica di Mordovia.

I dipendenti interni della compagnia assicurativa coinvolti nel processo di liquidazione dei sinistri sono rappresentati dai seguenti sette gruppi di lavoro. Questi includono specialisti EDC che forniscono assistenza telefonica 24 ore su 24 al cliente, informano il cliente sulla procedura da seguire in caso di evento assicurato e registrano anche la perdita in un database e amministratori unificati, la cui funzionalità include l'accettazione dei sinistri delle perdite e informare il cliente sullo stato di avanzamento del processo di liquidazione delle perdite.

Il terzo gruppo di collaboratori coinvolti nel processo di liquidazione delle perdite è rappresentato dagli specialisti dei pagamenti del Centro pagamenti unificato. Essi sono impegnati a rivedere, secondo le attuali modalità di liquidazione dei sinistri, i documenti relativi ad un evento che ha le caratteristiche di un sinistro assicurativo. Successivamente, gli specialisti dei pagamenti EVC preparano progetti di decisione sul riconoscimento del caso come assicurato, nonché sull’effettuazione o il rifiuto di un pagamento assicurativo.

Il quarto gruppo di dipendenti interni della compagnia assicurativa è costituito da specialisti dell'UAU (Dipartimento Analisi Sinistri), che sono coinvolti nell'esame di casi assicurativi con segni di frode.

Il quinto gruppo comprende specialisti del PD (Dipartimento Legale). Le loro responsabilità includono fornire supporto legale in tutte le fasi della liquidazione dei sinistri, difendere gli interessi della compagnia in tribunale ed esercitare i diritti di surrogazione dell’assicuratore.

Gli specialisti dell'UOOK (Customer Appeals Processing Department), appartenenti al sesto gruppo di dipendenti coinvolti nel processo di liquidazione dei sinistri, svolgono attività di ricezione ed elaborazione delle richieste e dei reclami dei clienti. Avviano un controllo del danno da parte di specialisti dei pagamenti e formulano una risposta alla richiesta o al reclamo ricevuto.

Il settimo gruppo è composto da dipendenti della contabilità operativa. La loro funzionalità include l'identificazione di una polizza assicurativa attraverso database operativi. La seconda fase del loro lavoro nel processo di liquidazione delle perdite consiste nell'inserire le informazioni sui risultati del pagamento nei database operativi.

Nella tabella presentiamo le caratteristiche dei partner esterni dell'assicuratore coinvolti nel processo di liquidazione dei sinistri.

Partner esterni della filiale di Rosgosstrakh PJSC nella Repubblica di Mordovia che partecipano al processo di liquidazione delle perdite

		Funzionale
		Rappresenta il contraente o il suo fiduciario, agendo sulla base di una procura notarile (quando il contraente è una persona fisica) o di una lettera di amministrazione (quando il contraente è una persona giuridica)
	Commissario per l'emergenza	Una persona con lo status di persona fisica o giuridica che è impegnata a documentare le circostanze di un evento assicurato visitando la scena dell'incidente o il luogo della cosa/del veicolo danneggiato
	Geometra	Un esperto che, su richiesta del contraente o dell'assicuratore, ispeziona la proprietà danneggiata (il più delle volte quando si assicurano navi e merci). I servizi di indagine includono: ispezione subacquea, conteggio o pesatura del carico, campionamento, ecc.
	Carro attrezzi	La funzionalità include l'evacuazione del veicolo del cliente dalla scena dell'incidente (nell'assicurazione auto)
	Esperto indipendente	Una persona con conoscenze e abilità speciali nella valutazione di oggetti, processi e fenomeni. Può essere coinvolto nell'investigazione delle cause e delle circostanze dell'evento assicurato, nella determinazione dell'importo del danno, nella valutazione della natura del danno, ecc. Rappresenta un'organizzazione o un individuo specializzato
	Riassicuratore	Rappresenta una compagnia di riassicurazione coinvolta nel risarcimento delle perdite dell'assicuratore (se il rischio è riassicurato)
		Società di assistenza, istituti medici, stazioni di servizio auto, ecc.

Riso. 2. Caratteristiche della determinazione dell'importo del danno e del pagamento dell'assicurazione nella filiale della PJSC Rosgosstrakh nella Repubblica di Mordovia

Quando si considerano le caratteristiche della determinazione dell'importo del danno e del pagamento assicurativo per l'assicurazione personale, è necessario tenere conto del fatto che per la maggior parte dei suoi tipi, la copertura assicurativa è obbligatoria e viene pagata indipendentemente dal fatto che il contraente, l'assicurato o il beneficiario sia pagamenti dovuti anche per altri tipi di assicurazione. Questi includono importi ricevuti dall'assicurazione sociale, dalla previdenza sociale e anche a titolo di risarcimento per danni. Inoltre, l'importo della copertura assicurativa dipende dal tipo specifico di assicurazione, è determinato solo dai termini di un contratto specifico ed è direttamente correlato all'importo assicurativo stabilito dal contratto assicurativo. La vita umana non ha assolutamente prezzo, quindi l'importo assicurato nei contratti di assicurazione personale può essere alto quanto desiderato e la copertura assicurativa verrà pagata in tutti i contratti assicurativi, indipendentemente da quanti di essi siano in vigore al momento dell'evento assicurato. Dopo aver studiato il meccanismo di liquidazione delle perdite per l'assicurazione personale nella filiale di Rosgosstrakh PJSC nella Repubblica di Mordovia, in Fig. 2 presentiamo schematicamente la composizione dell'assicurazione personale e le caratteristiche del calcolo del danno e l'importo del pagamento per ciascuno dei gruppi presentati.

L'importo del risarcimento assicurativo per l'assicurazione sulla proprietà dipende dall'importo del danno effettivo subito dal contraente a seguito dell'evento assicurato, ma non deve superare l'importo assicurato specificato nel contratto. In questo caso, le perdite causate alle cose assicurate sono considerate danni. Se il contraente ha stipulato un contratto di assicurazione sulla proprietà con più assicuratori per un importo superiore al valore totale assicurato, ciascuno degli assicuratori paga un risarcimento proporzionale al rapporto tra l'importo assicurato ai sensi del relativo contratto e valore complessivo importi assicurativi per tutti i contratti stipulati in relazione a questo oggetto (conseguenze della “doppia assicurazione”).

Nell'importo del risarcimento assicurativo, l'assicuratore deve includere i costi associati alla riduzione delle perdite derivanti da un evento assicurato, nei casi in cui tali costi sono necessari o sono fatti per conformarsi alle istruzioni dell'assicuratore, anche se queste misure non hanno avuto successo. Tali spese vengono rimborsate in proporzione al rapporto tra la somma assicurata e il valore assicurato, indipendentemente dal fatto che, insieme al risarcimento di altri danni, possano superare la somma assicurata.

Per determinare l’importo del risarcimento assicurativo devono essere detratti dall’importo del danno:

L'importo delle franchigie stabilite dal contratto assicurativo;

Ammortamento dell'immobile (se previsto dal contratto);

Premi assicurativi non pagati dal contraente, se il contratto di assicurazione prevedeva il pagamento rateale del premio assicurativo e l'evento assicurato si è verificato prima che il contraente ricevesse il successivo pagamento;

In caso di perdita della cosa, l'assicuratore ha il diritto di detrarre il resto idoneo ad un ulteriore utilizzo se la cosa danneggiata rimane presso l'assicurato.

Riassumendo le informazioni di cui sopra, elaboreremo una formula per il calcolo dell'importo del risarcimento assicurativo per l'assicurazione sulla proprietà:

B = U - F - Lun - I - O + P,

dove Y è il danno,

F - franchising,

Lun - commissioni non pagate,

I - ammortamento della proprietà,

O - buoni avanzi,

R - spese (carro attrezzi, ecc.) concordate con l'assicuratore.

In conformità con il codice civile Federazione Russa un contratto di assicurazione di responsabilità civile per danni si considera concluso a favore di persone che potrebbero essere danneggiate. Il contratto di assicurazione prevede, di norma, l'obbligo del contraente (la persona assicurata) di informare l'assicuratore il prima possibile sulle circostanze relative all'oggetto dell'assicurazione. Ad esempio per arrecare danni a terzi, per presentare pretese alle vittime, per avviare un'indagine in relazione al danno, per avviare un procedimento penale contro lo stipulante (assicurato), per fissare un processo, ecc. .

I danni soggetti a risarcimento ai clienti feriti della compagnia assicurativa sono suddivisi in danni associati a danni o perdita di proprietà e danni derivanti da danni alla vita o alla salute individui.

In caso di danni associati a danni o perdita di proprietà, il pagamento del risarcimento assicurativo è determinato, di regola, in modo simile al calcolo del pagamento nell'assicurazione sulla proprietà.

I danni derivanti da danni alla vita o alla salute delle persone richiedono un approccio speciale per calcolare l'importo della copertura assicurativa. Il documento principale che regola tali calcoli è il Codice Civile della Federazione Russa.

Nella Russia moderna, la formazione di un mercato assicurativo civilizzato è rilevante, il che garantisce la necessità di migliorare ulteriormente il processo di liquidazione delle perdite assicurative. Quest'ultimo è impossibile senza cornici con competenze professionali e la disponibilità di specialisti altamente qualificati delle compagnie assicurative con una conoscenza approfondita della teoria e della pratica assicurativa.

Collegamento bibliografico

Shilkina T.E. RISOLUZIONE DELLE PERDITE IN ASSICURAZIONE E CARATTERISTICHE DI DETERMINAZIONE DELL'IMPORTO DEL DANNO E PAGAMENTO ASSICURATIVO // Ricerca fondamentale. – 2018. – N. 5. – P. 136-140;
URL: http://fundamental-research.ru/ru/article/view?id=42157 (data di accesso: 20/03/2020). Portiamo alla vostra attenzione le riviste pubblicate dalla casa editrice "Accademia delle Scienze Naturali"

L'assicurato/cessionario vuole recuperare pagamento dell'assicurazione nell’assicurazione obbligatoria della responsabilità civile automobilistica invece di organizzare e pagare le riparazioni del veicolo

Il cessionario vuole recuperare il risarcimento assicurativo sottopagato

Il cessionario vuole recuperare le spese necessarie per eliminare i difetti della riparazione del restauro

Il cessionario vuole recuperare il risarcimento assicurativo negato

L'assicurato desidera recuperare il risarcimento assicurativo sottopagato ai sensi della MTPL

Vedi tutte le situazioni legate all'Art. 14.1

1. La vittima chiede il risarcimento dei danni cagionati alle sue cose all'assicuratore che ha assicurato la responsabilità civile della vittima, se coesistono contemporaneamente le seguenti circostanze:

a) a seguito di un incidente stradale, i danni sono stati causati solo ai veicoli indicati alla lettera “b” del presente paragrafo;

B) un incidente stradale verificatosi a seguito dell'interazione (collisione) di due o più veicoli (compresi i veicoli con rimorchio), la cui responsabilità civile dei proprietari è assicurata da un contratto di assicurazione obbligatoria ai sensi della presente legge federale.

2. L'assicuratore, che ha assicurato la responsabilità civile della vittima, valuta le circostanze dell'incidente stradale, riportate nella notifica dell'incidente stradale, e, sulla base dei documenti presentati, risarcisce la vittima a sua richiesta secondo le norme dell'assicurazione obbligatoria.

3. L'esercizio del diritto al risarcimento diretto dei danni non limita il diritto della vittima di rivolgersi all'assicuratore che ha assicurato la responsabilità civile della persona che ha causato il danno, con una richiesta di risarcimento del danno causato alla vita o alla salute, sorto dopo la presentazione della domanda di risarcimento diretto delle perdite e di cui la vittima non era a conoscenza al momento della presentazione della domanda.

(vedi testo nell'edizione precedente)

4. L'assicuratore che ha assicurato la responsabilità civile della vittima risarcirà i danni causati ai beni della vittima per conto dell'assicuratore che ha assicurato la responsabilità civile della persona che ha causato il danno (effettua il risarcimento diretto delle perdite), in in conformità con l'accordo di risarcimento diretto previsto dall'articolo 26.1 della presente legge federale, perdite per l'importo determinato ai sensi dell'articolo 12

In relazione all'assicuratore che ha assicurato la responsabilità civile della vittima, nel caso in cui gli venga presentata una richiesta di risarcimento diretto delle perdite, le disposizioni della presente legge federale, che sono stabilite in relazione all'assicuratore a cui è presentata la richiesta di risarcimento è stata presentata una compensazione assicurativa, vengono applicati.

(vedi testo nell'edizione precedente)

(vedi testo nell'edizione precedente)

5. L'assicuratore, che ha assicurato la responsabilità civile della persona che ha causato il danno, è tenuto a risarcire, a causa dell'indennizzo assicurativo previsto dal contratto di assicurazione obbligatoria, l'assicuratore che ha provveduto al risarcimento diretto dei danni, il danno da esso risarcito all'assicuratore vittima in conformità con l'accordo sul risarcimento diretto delle perdite previsto dall'articolo 26.1 della presente legge federale.

(vedi testo nell'edizione precedente)

ConsulentePlus: nota.

Dal 26 agosto 2017, per le controversie di cui al comma 5.1 dell'art. 14.1, è obbligatorio il ricorso cautelare alla commissione RSA. I reclami presentati in precedenza sono soggetti a esame secondo le regole del Codice di procedura arbitrale della Federazione Russa (Legge federale del 26 luglio 2017 N 197-FZ).

5.1. Se sorge una controversia sul risarcimento da parte dell'assicuratore che ha assicurato la responsabilità civile della persona che ha causato il danno, a causa del risarcimento assicurativo del danno risarcito dall'assicuratore che ha previsto un risarcimento diretto delle perdite, tale controversia è esaminata da una commissione formata da un'associazione professionale di assicuratori entro 20 giorni di calendario, esclusi i giorni non lavorativi vacanze, dalla data in cui la commissione riceve la domanda dell’assicuratore. Se l’assicuratore non è d’accordo con la decisione della commissione o se la commissione non prende una decisione entro il termine stabilito, la controversia viene esaminata da un tribunale arbitrale sulla base della domanda dell’assicuratore.

6. In caso di esclusione dell'assicuratore che ha assicurato la responsabilità civile della persona che ha causato il danno dall'accordo sul risarcimento diretto dei danni o in caso di decisione del tribunale arbitrale di dichiarare tale assicuratore in fallimento e di aprire una procedura di fallimento in conformità con la legislazione sull'insolvenza (fallimento) o in caso di ritiro senza licenza per svolgere attività assicurativa, l'assicuratore che ha effettuato un risarcimento diretto delle perdite ha il diritto di esigere da un'associazione professionale di assicuratori un risarcimento per l'importo stabilito dall'accordo sul risarcimento diretto delle perdite ai sensi dell'articolo 26.1 della presente legge federale.

(vedi testo nell'edizione precedente)

Nell'articolo 14 di questa legge federale, nei casi in cui una persona ha il diritto di reclamare contro la persona che ha causato il danno, per l'importo del risarcimento risarcito alla vittima.

9. Una vittima che, ai sensi della presente legge federale, ha il diritto di presentare una richiesta di risarcimento per i danni causati alla sua proprietà direttamente all'assicuratore che ha assicurato la responsabilità civile della vittima, se il tribunale arbitrale decide di dichiarare tale assicuratore fallisce e apre una procedura di fallimento ai sensi della legislazione sull'insolvenza (fallimento) o, in caso di revoca della sua licenza per esercitare attività assicurativa, presenta una richiesta di risarcimento assicurativo all'assicuratore che ha assicurato la responsabilità civile dell'assicuratore persona che ha causato il danno. In questo caso, la vittima non ha diritto a ricevere un risarcimento a causa dell'impossibilità di fornire un risarcimento assicurativo da parte dell'assicuratore che ha assicurato la responsabilità civile della vittima.

(vedi testo nell'edizione precedente)

Il risarcimento diretto dei danni presuppone l'esistenza di una situazione di incidente in cui le parti hanno il diritto di chiedere il pagamento al proprio assicuratore che ha emesso l'assicurazione automobilistica obbligatoria. La conoscenza delle disposizioni e dei concetti di base ti consentirà di navigare rapidamente in caso di evento assicurato e ricevere l'intero risarcimento assicurativo richiesto dalla legge.

Caratteristiche del risarcimento diretto delle perdite derivanti da incidenti stradali

Ogni automobilista dovrebbe conoscere le specificità dell'applicazione di una polizza assicurativa obbligatoria e la legislazione vigente. Le regole fondamentali per l'attuazione del risarcimento diretto dei danni derivanti dall'assicurazione obbligatoria della responsabilità civile auto sono stabilite dalla legge "Sull'assicurazione obbligatoria della responsabilità civile auto" e dall'art. 14.1 della legge n. 40-FZP. Le questioni finanziarie e legali sono regolate dall'art. 183, 366 e 325 del Codice Civile della Federazione Russa.

Per quello, Per ricevere un risarcimento nell'ambito dell'indennizzo diretto, devono essere presenti le seguenti circostanze::

1. Il danno è stato causato da uno scontro tra veicoli.
2. I conducenti dei veicoli in collisione sono in possesso di polizze R.C.T. valide.
3. Danni hanno subito solo i veicoli direttamente coinvolti nell'incidente.

Solo il pieno rispetto di queste condizioni vi permetterà di rivolgervi alla vostra stessa compagnia assicurativa. In caso contrario sarà necessario il coinvolgimento dell'assicuratore del colpevole e, in mancanza di polizza, una richiesta diretta di risarcimento al conducente che ha causato l'incidente.

Al fine di snellire il processo di pagamento ed eliminare i casi di applicazione abusiva dell'assicurazione, nel 2014 sono state introdotte delle modifiche per consentire il beneficio del risarcimento diretto non alternativo delle perdite (abbreviato DIP).

Secondo le modifiche introdotte, in caso di incidente che soddisfa i parametri applicabili al PPV, il conducente dell'auto danneggiata è obbligato a contattare il proprio assicuratore per risolvere la questione con l'assicurazione. Le questioni relative all'interazione finanziaria tra le società dei colpevoli e delle parti lese sono regolate sulla base di un accordo concluso.

Ultime modifiche alla normativa PES

Fino a poco tempo fa il numero dei veicoli coinvolti in un incidente era limitato a due unità di trasporto, ma la pratica ha dimostrato che un risarcimento simile vale anche per le collisioni che coinvolgono un numero maggiore di veicoli. Dal 25 settembre 2017, con l'introduzione di un corrispondente emendamento alla legge sull'assicurazione obbligatoria della responsabilità civile auto, i conducenti di auto danneggiate in un incidente hanno ricevuto il diritto al risarcimento diretto dei danni in caso di collisione di tre o più auto. La disposizione si applica a tutti i conducenti senza eccezione, indipendentemente dalla data di emissione della polizza.

Video: Ultimi cambiamenti nella legge sull’assicurazione obbligatoria della responsabilità civile auto (PVU)

Algoritmo per ricevere il risarcimento

Per ricevere un risarcimento per le perdite subite in un incidente, la parte innocente deve compiere determinate azioni:

Pertanto, un PPV non alternativo segue uno schema abbastanza semplice, richiedendo solo la presentazione di un elenco standard di documenti per un incidente, per l'auto e l'automobilista, nonché il superamento di un esame di valutazione.

Quando si interagisce con una compagnia assicurativa, è necessario prestare particolare attenzione quando l'assicuratore impone un accordo per determinare l'importo del danno. Firmando questo documento, l'automobilista offre alla compagnia assicurativa l'opportunità di sottovalutare il calcolo delle perdite, il che aumenta il rischio di mancato pagamento per la riparazione dell'auto danneggiata.

Redazione di una domanda

Il documento principale che motiva l'esame della questione del pagamento è la dichiarazione della persona lesa. Non vale la pena presentare una richiesta di risarcimento diretto dei danni nell'ambito dell'assicurazione obbligatoria della responsabilità civile auto manodopera speciale, se utilizzi il modulo disponibile presso la filiale IC o sulla risorsa Internet ufficiale dell'azienda.

Requisiti speciali sono imposti sui dettagli del documento e sulla completezza delle informazioni fornite sull'evento assicurato. Una domanda per un PES deve avere:

1. Il nome esatto e corretto dell'SK.
2. Informazioni personali sul proprietario dell'auto danneggiata, dati sull'auto e sul conducente.
3. Una descrizione dettagliata delle circostanze dell'incidente, incluso il giorno, l'ora, il luogo dell'incidente, un elenco delle parti danneggiate dell'auto e la sequenza degli eventi sulla strada.
4. Informazioni sulla persona che ha causato l'incidente e sulla sua auto.
5. Conclusione sull'ispezione del veicolo e danno riscontrato.

Al fine di monitorare il rispetto da parte della compagnia assicurativa delle scadenze per l'adempimento dei propri obblighi finanziari, su una delle copie della domanda viene apposta una nota indicante l'accettazione del documento a titolo oneroso. Gli allegati alla domanda attestanti il ​​suo contenuto vengono redatti mediante apposito atto di voltura dei documenti, con l'indicazione degli estremi per l'accredito del compenso e l'elenco dei documenti allegati.

Le modifiche alla legislazione sull'assicurazione automobilistica hanno permesso di ottimizzare il processo di ottenimento del risarcimento e l'introduzione di un PPV non alternativo ha semplificato la presentazione di un ricorso. Va però tenuto presente che il ricorso al risarcimento diretto è possibile solo se entrambe le parti hanno polizze valide e il danno è di lieve entità (nessuna vittima). In altri casi, si consiglia di agire secondo lo schema standard accettato per la richiesta di risarcimento assicurativo.